Обязательства по страхованию: правовое регулирование, понятие и система обязательств.

По своей экономической сущности страхование представляет собой систему отношений, направленных на устранение или уменьшение имущественных потерь, вызываемых искл. обстоятельствами, посредством их (потерь) распределения между лицами, за счет средств которых создается денежный фонд для возмещения таких потерь.

Этот денежный фонд, именуется страховым, находится в управлении специальной организации (страховщика), создается путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников(страхователей).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование).

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором..

Страхователь по договору имущественного страхования обязаннезамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика. Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

При страховании имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости).Договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Страховой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Обязанности страховщика: - оформление наступления страхового случая.

- соблюдение тайны страхования.

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствиеумысла страхователя, грубой неосторожности страхователя.

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер.

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащееисполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя  выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска.

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь.