Раздел IV. Вексельное и чековое обращение в практике кредитных организаций Глава 9. Вексельные операции кредитных организаций § 1. Общее понятие о векселе и операциях банков с векселями

Вексель - это ценная бумага, в которой содержится безусловное, абстрактное и строго формальное обещание или предложение уплатить определенную денежную сумму.

Вексельному праву известны два вида векселя: простой и переводной. Простой вексель представляет собой безусловное обещание векселедателя уплатить определенную денежную сумму, а переводной вексель представляет собой предложение уплатить денежную сумму, адресованное векселедателем третьему лицу *(277). Таким образом, в простом векселе векселедатель и плательщик совпадают в одном лице, в то время как в переводном плательщиком назначается лицо, не являющееся векселедателем.

Исходя из сказанного, простой вексель может принять следующий вид:

"Банк Х обязуется заплатить по настоящему векселю денежную сумму в один миллион рублей ООО Y 8 декабря 2004 г.

Место платежа - г. Москва.

Место и дата составления векселя: Москва, 2 ноября 2004 г.

Подпись представителя банка Х.

В данном векселе векселедателем является банк Х, он же принимает на себя обязательства в качестве плательщика по векселю. Содержание данного обязательства состоит в уплате денежной суммы в один миллион рублей в указанный в векселе срок - 8 декабря 2004 г. Получателем платежа, указанным в векселе, является общество с ограниченной ответственностью Y, которое указано в тексте векселя в качестве первого векселедержателя.

В свою очередь, переводной вексель может выглядеть следующим образом:

"Банку Y.

Платите по настоящему векселю один миллион рублей банку Х 8 декабря 2005 г.

Место платежа - г. Москва.

Место и дата составления векселя: 8 декабря 2004 г., г. Новгород.

Банк Z, подпись представителя".

В приведенном примере векселедателем является банк Z, однако он не принимает на себя обязательство оплаты, а предлагает банку Y (в данном векселе - плательщик) принять обязательство по уплате денежной суммы в один миллион рублей в указанный срок - 8 декабря 2005 г. Получателем платежа (первым векселедержателем), указанным в векселе, является банк Х.

Если в простом векселе обязательство плательщика присутствует с самого начала, поскольку плательщик поставил свою подпись под обязательством уплаты денежной суммы, то в переводном векселе изначально существует только адресованное плательщику предложение уплатить, которое станет обязательством плательщика лишь в том случае, если он выразит свое согласие с таким предложением, т.е. совершит акцепт векселя *(278).

Векселедатель простого векселя и акцептант переводного векселя рассматриваются вексельным правом как основные должники по векселю. Другие должники (индоссанты *(279)) рассматриваются вексельным правом в качестве регрессных должников, т.е. должников, к которым требование платежа может быть обращено при неоплате векселя основным должником.

Поскольку в российском вексельном обороте распространены главным образом простые векселя, о них в основном и пойдет речь в настоящей главе. При этом следует помнить, что вексельное право не устанавливает каких-либо различий в отношении простых и переводных векселей, кроме тех, которые непосредственно следуют из природы данных документов. Так, например, правила об акцепте имеют смысл только для переводного векселя и неприменимы к простому, поскольку простой вексель "акцептован" плательщиком с самого начала. Назначение в качестве плательщика лица, отличного от векселедателя, также характерно только для переводного векселя и неприменимо к простому. Другие же правила (о сроках платежа, процентах, индоссировании, домицилировании, иске в случае неакцепта или неплатежа, давности, превышении полномочий и др.) одинаково применяются как к простому, так и к переводному векселю.

Обязательство (предложение), содержащееся в векселе, должно быть безусловным. Безусловность означает, что платеж по векселю не должен зависеть от каких-либо обстоятельств. По этой причине текст "обязуюсь платить по совершении поставки по контракту N..." не может иметь вексельной силы, поскольку платеж обусловлен выполнением определенных обязательств. Наряду с условиями, открыто содержащимися в тексте документа, могут иметь место "скрытые" условия.

В качестве примера можно привести тексты: "Обязуемся платить на банковский счет ООО Y...", "Обязуемся платить с нашего банковского счета..." - как в первом, так и во втором примере обязательство платежа условно: в первом случае оно обусловлено наличием банковского счета, во втором - наличием как счета, так и средств на счете, достаточных для оплаты векселя.

Обязательство (предложение), содержащееся в векселе, должно быть простым. Простота означает, что в векселе должно содержаться обязательство (предложение) только уплатить денежную сумму и не должно содержаться других обещаний или предложений.

Например, текст "обязуемся безусловно платить по настоящему векселю пятьсот тысяч рублей и подтверждаем обязательство принятия товара по контракту N..." лишает документ вексельной силы по причине осложненности обязательства уплаты денежной суммы дополнительным обязательством по принятию товара.

Обязательство (предложение), содержащееся в векселе, носит абстрактный характер. Абстрактный характер означает, что обязательство уплаты денежной суммы не зависит от своего основания, от причины, по которой такое обязательство возникло. Оплата векселя не связана с существованием и действительностью причины, породившей выдачу векселя, если требование платежа заявляется лицом, которое приобрело вексель по индоссаменту, действуя добросовестно *(280).

Обязательство (предложение), содержащееся в векселе, должно быть составлено со строгим соблюдением требований к форме векселя. Нарушение правил в отношении формы векселя повлечет за собой недействительность документа в качестве векселя *(281). По этой причине особое значение приобретает как правильность составления вексельного документа, так и проверка правильности составления уже существующего векселя, когда банк намерен произвести с ним какую-либо операцию.

Операции кредитных организаций с векселями. Вексельное право не содержит такого понятия, как операции кредитных организаций с векселями. Появление этого понятия связано с практикой вексельного оборота, когда определенный круг операций чаще всего выполнялся именно банками. Те операции с векселями, которые традиционно выполняются банками, могут выполняться и другими лицами - банковское законодательство не рассматривает такие операции как требующие получения специальной лицензии, равным образом вексельное право не содержит ограничений по кругу лиц в зависимости от вида операции с векселем.

В настоящей главе речь пойдет о следующих операциях с векселями, которые традиционно выполняются кредитными организациями:

- учет векселей,

- инкассо векселей,

- принятие векселей в залог в качестве обеспечения выданного кредита,

- авалирование векселей.

Кроме того, попутно будет сказано о домициляции векселей.

Выполнение любой из перечисленных выше операций предполагает предварительную оценку правильности составления векселя, поскольку, как уже отмечалось выше, ошибка в составлении векселя приводит к его недействительности, а значит, лишает операцию с таким документом всякого вексельного смысла. По этой причине в первую очередь будут рассмотрены правила, которым необходимо следовать при проверке правильности составления векселя.

Кроме того, будут рассмотрены вопросы, связанные с предъявлением векселя к платежу и оплатой векселя. Эти действия не представляют собой самостоятельной банковской операции с векселями, но необходимость в их совершении может возникнуть для завершения других операций (например, при инкассо векселя), вследствие других операций (например, при возникновении у банка обязательства оплаты векселя при авалировании или учете векселя) либо в случаях, когда банк имеет намерение не совершать других операций с векселем, находящимся в его распоряжении, но получить платеж по нему.

Источники права, регулирующие операции с векселями. Регулирование операций с векселями основывается на двух основных группах источников права: источников собственно вексельного права и источников гражданского права, применимых в том числе и к правоотношениям с векселями.

Источниками вексельного права в Российской Федерации являются:

- Федеральный закон от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе". Данный закон практически не содержит норм вексельного права;

- Положение о переводном и простом векселе, утв. постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. N 104 (Положение о векселе). Этот документ представляет собой практически полное текстуальное воспроизведение Единообразного вексельного закона, являющегося приложением к Женевской конвенции 1930 г. "Об утверждении Единообразного закона о переводном и простом векселе". Данный документ является важнейшим источником вексельного права в Российской Федерации.

Традиционно в Российской Федерации судебная практика не рассматривается в качестве источника права. Однако следует иметь в виду, что многие вопросы вексельного права, на которые нет прямого ответа в Положении о векселе, получили практическое разрешение именно в судебной практике. По этой причине представление о вексельном праве не может быть полным без учета материалов судебной практики, прежде всего документов ВС и ВАС РФ. В качестве основных судебных документов, систематизирующих вопросы вексельного права, следует назвать:

- постановление Пленума ВС и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. N 33/14;

- Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21 января 2002 г. N 67 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами".

Наряду с источниками собственно вексельного права правоотношения по векселю и операциям с векселями регулируются другими источниками гражданского права. К таким источникам относится прежде всего ГК РФ в части таких вопросов, как ценные бумаги, договорное право (в частности, когда речь идет о договорах, оформляющих отношения сторон в связи с вексельной операцией), обязательства, обеспечение исполнения обязательств и др.

Поскольку в регулирование правоотношений по векселю вовлечены как собственно вексельные, так и общегражданские источники права, важное значение приобретает вопрос о соотношении данных источников права. Общее правило состоит в том, что к векселю преимущественно применяются нормы специального вексельного права, а нормы общегражданского могут применяться лишь в случае, когда вопрос не может быть разрешен на основании применения норм вексельного права (при этом под применением норм вексельного права понимается не только наличие прямого ответа на конкретный вопрос в Положении о векселе, но и возможность получения ответа на этот вопрос путем систематического истолкования норм данного Положения с учетом природы векселя). В то же время к договорам, которыми регулируются отношения сторон в связи с вексельной операцией, применяются в первую очередь нормы общегражданского права *(282).