1.Понятие и признаки договора банковского счета.

Договор банковского счета предшествует всем кредитно–расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Признаки договора:

Договор консенсуальный, возмездный, в соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк, в свою очередь, если иное не предусмотрено соглашением сторон, уплачивает клиенту проценты за пользование остатком средств на его счете (ст. 852 ГК РФ). Договор публичный, в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях для счетов данного вида (если это, конечно, не противоречит законодательству и установленным в соответствии с ним банковским правилам).

Отказ допускается:

1. Согласно ФЗ от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" запрещено открывать счета на: анонимных владельцев; без личного присутствия физ.лица и др.

2. По корреспондентским счетам – запрет для Российских банков поддерживать отношения с банками нерезидентами, не имеющими на территории государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.

Банки имеют право требовать от клиентов представления документов, только имеющих непосредственное отношение к заключению договора банковского счета. Федеральный закон N 115-ФЗ определил более широкие полномочия банков в части сбора документов о клиентах и характере совершаемых ими операций по счетам.

В обоснование законности своих требований банки ссылаются на Федеральный закон N 115-ФЗ и письмо Центрального банка России от 3 июля 1997 г. N 479 "О Методических рекомендациях по вопросам организации работы по предотвращению проникновения доходов, полученных незаконным путем, в банки и иные кредитные организации".

Еще более серьезные требования банки предъявляют при открытии счетов нерезидентам. Банк может запросить практически любую информацию, в том числе об основных контрагентах, объеме и характере операций, которые предполагается проводить с использованием банковского счета.

Основополагающие черты договора банковского счета:

1. Договор банковского счета является самостоятельным гражданско-правовым договором, введенным законодателем для правового регулирования отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу открытия банковского счета, а также совершения по нему расчетных операций.

2. Одной из сторон договора банковского счета всегда является специализированная кредитная организация или банк, учредительными документами которых прямо предусмотрено право, осуществлять расчетные операции, а также действующие на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ.

3. Предметом договора банковского счета являются действия, которые должен совершать банк, в том числе по поручению владельца счета: по зачислению поступающих на открытый клиенту счет денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также о проведении иных банковских операций. Иными словами, предметом договора банковского счета должны быть признаны услуги, оказываемые банком владельцу счета.

Объектом договора банковского счета являются безналичные денежные средства, поскольку все услуги банка, оказываемые клиенту по договору банковского счета, состоят именно в проведении различных банковских операций с безналичными денежными средствами, находящимися (числящимися) на банковском счете клиента. В рамках отношений банка и клиента по договору банковского счета указанные безналичные денежные средства отражаются в записи по счету, определяющей объем прав требований владельца счета к банку по осуществлению последним предусмотренных договором банковских операций.

Банковский счет не является материальным объектом и представляет из себя бухгалтерский документ.

4. Денежные средства не "хранятся" на банковском счете в виде конкретных банкнот и, поступая в распоряжение банка, используются им.

Сторонами в договоре банковского счета являются банк и клиент банка - владелец счета. Деятельность по открытию и ведению счетов физических и юридических лиц относится к числу лицензируемых видов банковской деятельности, осуществляемой банками, под которыми понимаются кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также по открытию и ведению банковских счетов граждан и организаций.