2.Стороны договора банковского вклада.

Вклады принимаются только банками, которые

А) имеют соответствующую лицензию, выданную Банком России,

Б) участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках;

В) состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (в Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ст.34 п.3 Закона «О страховании вкладов»).

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 миллионов евро;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги.В противном случае договор считается недействительным, возникает обязательство из неосновательного обогащения, кроме того, взыскивается двукратный размер привлеченной суммы в бюджет по иску прокурора или Банка России.

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права, любые юридические и физические лица. Физическое лицо может быть вкладчиком по достижении 14-летнего возраста, это может быть гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Все юридические лица являются клиентами банка независимо от формы собственности и организационно-правовой формы их образования, отдельную группу владельцев депозитных счетов образуют различные организационные образования и нерезиденты, это те юридические лица и организации, которые созданы в различных государствах в соответствии с их национальным законодательством, международные организации, их филиалы и представительства. Их право на банковский счет обусловлено дополнительными требованиями, и они могут вступать в договорные отношения только с определенными банками.

Если вкладчиком является юридическое лицо, то банк вправе отказать в заключение депозитного договора по поводу будущего внесения денежных сумм. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 13 июля 2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". К таким случаям относятся: непредставление лицом, открывающим вклад, документов, необходимых для его идентификации; открытие счета без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком — юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик — юридическое лицо не в праве дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета.