71. Правовое положение коммерческих банков и других кредитных организаций.

ФЗ «О ЦБРФ»ФЗ «О банках и банковской деятельности»:Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние (возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности) на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

вправе создать управляющую компанию банковского холдинга.

Различают общую и специальную правоспособность (в соотв. С выданной лицензией):

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация имеет фирменное (полное официальное) наименование. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму.

Отчетность: ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация по специально заключаемому на конкурсной основе договору может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ

Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России

Гарантии надежности: В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов,

+ гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Филиалы и представительства – не ю.л.. д.б. сообщено в ЦБРФ, в банковскую систему входят только иностранные филиалы и представительства иностранных банков

72. Банковские счета субъектов предпринимательской деятельности: порядок открытия и закрытия счета, основные условия договора; правовой режим денежных средств, находящихся на банковском счете: банковская тайна, арест, обращение взыскания, порядок зачисления средств на счет и списания со счета, очередность платежей.

ФЗ «О банках и банковской деятельности»; ФЗ «О ЦБРФ» Прежде всего установленный ГК договор БС :

поступающие на счет открытый клиенту-владельцу счета денежные средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету

Самостоятельный гражданско-правовой договор

Мб отдельные элементы хранения, поручения, комиссии и займа.

Характеристика:

- консенсуальный - ст. 846 при заключении договора открывается счет

- наличие встречного имущественного предоставления. Н. Ю. Рассказова: мб как возмездным, так и безвозмездным - положение ст. 851, по которой договором мб предусмотрена обязанность клиента оплачивать услуги банка. Если предусмотрено договором - возмездный, не предусмотрено -

Сарбыш - договор БС во всяком случае должен рассматриваться как возмездный - возмездность создается встречными имущественными предоставлениями (не обязательно денежными средствами) - банку выгодна эта деятельность - он получает возможность свободно использовать денежные средства - эта возможность является тем встречным предоставлением, которое имеет банк - договор БС становится возмездным во всяком случае.

- наличие прав и обязанностей - 1-я позиция: возмездный договор всегда двусторонний (об-ть клиента оплачивать услуги)

2-я позиция - договор БС ВСЕГДА двусторонний: обязанность клиента соблюдать правила совершения банковских операций. Эта обязанность не более чем кредиторская обязанность, не мб рассмотрена как полноценная обязанностью. Сарбыш - договор возмездный, но односторонний.

Относится ли договор БС к числу публичных договоров публичных?

1. Как публичный в случае, когда в качестве клиента выступает гражданин - по аналогии с договором БВ. Не корректная позиция

2. Договор БС НЕ является публичным - НАША КАФЕДРА - дб все признаки по ст. 426, или прямо объявлен законом - НЕЛЬЗЯ

3. Квазипубличный договор (Суханов и Москва) - в публичном договоре 2 особенности (см. Выше) - при наличии 1-го признака обязанности заключить отсутствует 2-й признак - ст. 846 - "на условиях, согласованных сторонами" - нравится Павлову

Элементы

1. Стороны - банк и клиент - в качестве банка могут выступать банки и другие кредитные организации. Ведение счетов - банковская операция - наличие лицензии. В качестве клиента могут выступать любые лица - счеты могут открываться и гражданам и юридическим лицам. !!! Выдача пластиковой карты - опосредует договор БС. Клиент может открывать несколько счетов, в том числе и однородных, однако законом могут вводиться определенные запреты или ограничения, как правило, касающиеся публичных целей. Сами запреты и ограничения общего правила не затрагивают - ИСКЛЮЧЕНИЯ

2. Предмет - банковские услуги, оказываемые клиенту - договор относится к родовой группе оказания услуг

Постановление № 13/14 - п. 20 - законная неустойка для договора БС

- этот договор не заемной группы. Денежные обязательства могут возникать в виде исключения - например, у банка - о выдаче наличных денежных средств(применение ст. 395 - в полной мере), при закрытии счета - банк по поручению клиента обязан либо выдать денежные средства, либо перечислить их на другой счет. Отношения между банком и клиентом по общему правилу не являются денежным обязательством.

3. Срок - как правило - бессрочный договор. Поскольку виды счетов мб различными - могут существовать договоры на определенный срок, например, временный расчетный счет при регистрации ю/лица (после регистрации этот счет закрывается, а денежные средства перечисляются на со

4. Цена - при возмездности договора существует, в качестве цены выступает плата за обслуживание счета (позиция кафедра). 2-я позиция - цена выражается в 2-х категориях - счет + %, которые уплачиваются банком за пользование денежными средствами.

5. Форма - специальных правил в рамках гл. 45 нет - общие правила о форме сделок. 1 из сторон всегда - ю/лицо - договор БС счета дб заключен в простой письменной форме, несоблюдение - общие последствия. Закон не ограничивает специальной форма - мб единый документ, обмен документами, разрешительная надпись на заявлении будущего клиента (практика признает это надлежащей формой)

Содержание

Обязанности банка

1. Обязанность открыть счет - конкретного указания на срок- не установлено законом. Толкование п. 1 ст. 846 - указание на то, что счет открывается при заключении договора - обязанность дб выполнена непосредственно после заключения договора. Это специальная норма, восполняющая возможно отсутствующие условия - ст. 314 (разумный срок) не применяется. Открытие счет зависит от исполнения клиентом встречной обязанности по предоставлению необходимых документов - ст. 328 - до предоставления необходимых документов банк вправе не исполнять обязанность по открытию счета и при этом он не будет находиться в просрочке. Банк д. Открыть такой счет, который указан в договоре. Вид счета - существенное условие, банк будет считаться исполнившим свою обязанность, если открыт именно тот счет

2. Банк не вправе контролировать использование клиентом денежных средств, а также устанавливать ограничения права распоряжения клиента находящимися на его счете денежными средствами. Мб исключения, установленные законом. (1) - Закон "о валютном регулировании и валютном контроле" - банки рассматриваются как агенты валютного контроля - получают возможность контролировать использование денежных средств. (2) - исключения, установленные собственно ГК - арест банковского счета и приостановление операций по БС. Арест- прекращение расходных операций по счету в пределах арестованной суммы. Что арестовывается собственно БС или денежные средства на БС? Счет - исполнительный лист (например) - банк ждет накопления денежных средств, если денежные средства - 25 тыс. - и невозможность исполнения. Арбитражные суда как правило говорят, что арестовываются именно денежные средства. Суды общей юрисдикции - счет. СЕГОДНЯ - именно арест денежных средств. Арест БС производится как правило по соответствующему решению суда - АПК, ГПК, УПК.

Закон " О противодействии легализации... " ст. 7 - организации осуществляющие операции денежными средствами при обнаружении соответствующих данных о ...

Приостановление операций - прекращение всех расходных операций до данному счету кроме платежей очередность исполнения которых в соответствии со ст. 855 предшествует исполнению обязанности по уплате налогов м сборов. Приостановление допускается по решению налоговых органов, органов валютного контроля, соответствующим решением счетной палаты. Инициатором ограничений выступает иной уполномоченный субъект, но не сам банк - компетентный государственный орган

3. Осуществлять операции по счету в соответствии с видом счета и условиями договора. Соответствующие расчетные операции должны производиться банком в установленный расчетный срок. Ст. 849 -дифференцированно подходит к операциям:

- операции по зачислению

- по выдаче и перечислению денежных средств

Банк обязан зачислять поступившие денежные средства не позднее дня следующего за днем поступления, если более короткий срок не предусмотрен договором. Выдача- не позднее дня следующего за днем поступления платежного документа, если иной срок не установлен законом или договором, то есть срок мб как увеличен, так и уменьшен. Ст. 849 - используемый термин "день" - понимается именно как банковский, операционный день. Конкретная часть суток, в рамках которой производятся операции.

1-я группа операций (зачисление) - банк во всяком случае должен произвести подобное зачисление и не вправе со ссылкой на положение о зачете не зачислять поступающие в адрес клиента денежные средства, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту или иным денежным обязательствам - Постановление Пленума № 5 от 19 апреля 1999. Отсутствует признак однородности.

2-я группа (расходные операции) п. 3 Постановления - момент исполнения соответствующей обязанности банка денежные средства должны быть надлежащим образом зачислены на счет банка-получателя, если договором не предусмотрено иное. Такой подход - мировая практика - модельный закон ЮНСИТРАЛ 1992

В случае нарушения этой обязанности ст. 856 предусматривает возможность привлечения банка к ответственности в форме законной неустойки - размер определяется отсылкой к ст. 395 (в размере учетной ставки на день, когда операция была произведена). Может ли банк быть привлечен к иной ответственности - может, неустойка рассматривается как зачетная - убытки мб быть взысканы в части не покрытой неустойкой - п. 7 Постановления Пленума № 5. При списании денежных средств со счет банк обязан соблюдать порядок и очередность такого списания - ст. 855 - зависит от того, достаточно ли имеющихся денежных средств для осуществления операций по списанию. Достаточно - списание происходит в порядке поступления соответствующих документов - в календарной очередности. Недостаточно - очередность устанавливается п. 2 ст. 855. Последняя редакция п. 2 ст. 855 - 6 очередей списания:

- списание по исполнительным документам для удовлетворения требований по возмещению вреда жизни и здоровью, алименты

- по исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и зарплаты по ТД, а также выплаты вознаграждений по авторскому договору

- по платежным документам, предусматривающим перечисление для расчетов по оплате труда, перечислениям в пенсионный фонд, фонд социального страхования

- списания по платежным документа м в бюджет и внебюджетные фонды

- списание по исполнительны документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований

- списание по другим платежным документам

! - исполнительные документы (бесспорность), социальная направленность -1,2 очереди

3 очередь - объединяет две категории документов - расчеты по заработной плате характеризовались социальной важностью; бесспорность и специальный субъект

5 очередь - бесспорность

6 очередь - по остаточному принципу

23 декабря 1997 - Постановление КС - абз. 4, 5 п. 2 ст. 855 (списание 3,4 очереди) - признаны неконституционными - платежи по зарплате поставлены выше, чем уплата денежных средств в бюджет. Сегодня 3я и 4я очередь объединены между собой - единая очередь, списание производится в порядке календарной очередности. 1,2,3 (3+4),5,6 очереди.

4. Банк обязан уплачивать % за пользование денежными средствами, находящимися на счете - в диспозитивной форме, иное мб предусмотрено договором. Размер определяется договором, если не определен договором банк обязан уплачивать % в размере обычно уплачиваемых по вкладам до востребования этим банком ИЛИ размер процентов определяется ст. 809 ставка рефинансирования). Возможность изменения % аналогична изменению % по вкладам до востребования. Эти % - плата, порядок уплаты устанавливается договором, если не установлен - уплачиваются ежеквартально - начисляются только в отношении денежных средств, находящихся на счете.

П. 10 Постановления Пл. № 5 -1999

5. Банк обязан кредитовать счет клиента, если это предусмотрено соглашением сторон - овердрафт - факультативная обязанность - обязанность только в случае предусмотренности ее договором. Тем не менее может осуществляться и при отсутствии соответствующего соглашения. Выставление платежного поручения - оферта, банк конклюдентными действиями акцептует оферту ("конклюдентный овердрафт"). Расчеты по инкассо - например к счету клиента предъявлено требование на 3 рубля банк к 1 рублю добавляет 2 - нет овердрафта, поскольку нет изъявления воли клиента. Такой договор БС с условием об овердрафте рассматривается как смешанный - БС + кредитный договор. Кредитование счета порождает денежное обязательство клиента перед банком - возможен зачет этого требования с требованием клиента об уплате требования. Ст. 853 - в качестве стороны, осуществляющей зачет назван только банк - но не лишает права на зачет клиента. Указание на банк означает, что банк должен оформлять зачет и несет обязанность по документированию

5. Должен сохранять банковскую тайну6

- информация о счете

- информация об обязательствах по счету

- информация о клиенте

Расчётный счёт -открывается практически всем предпр-м, Вся выручка скапливается там и с него ведутся расчёты. Банки обязаны открывать счета на указанных ими условиях всем кто поделает. Не имеет права отказать- обязаны заключать дог на равных условиях только если была сделана публ аферта, но вообще с каждым клиентом оговариваются условия, удобные сторонам. Обычно дог закл-ся подписанием двустор соглашения – единого док. Необходимые док: копия учредит дог, заполненная специальная банковская карточка с именами лиц, имеющими возм-ть распоряжаться $. + док подтверждающий постановку на учёт в налоговой, + подтверждение оплаты $ в фонды(обязат мед страх и т п)д б оговорены те банковские услуги, кот предоставляет банк. + определён % за хранение $ на счёте + плата за проведение операций по счёту. Банки не в праве контролировать и ограничивать своих клиентов в использовании ими $-ных средств. Ведение счетов: банк д зачислять средства клиента на счёт не позднее следующего дня, когда поступили соответствующие платёжные док(м б установлен более короткий срок)день в банковском з-ве - часть раб дня, когда банк совершает свои операции. При получении поручения от клиента операция по отправке д б совершена не позднее следующего банковского дня. Ср-ва д б не просто списаны со счёта клиента на основной банковский счёт, а они д уже уйти из банка. Клиент имеет право получать всю info о том когда были отправлены его ср-ва. Средства со счёта списываются по приказу самого клиента. Искл - по реш-ю суда, на осн-ии з-на - когдп получатели имеют право на безакцептное списание. Списание м б на осн-ии дог, кот клиент закл-л со своим контрагентом - об этой дог д б уведомлен банк. банковская тайна. 3-ном установлено сохранение банковской тайны - з-н допускает передачу info о счёте только самому клиенту и тем органам, кот имеют на это право: суды и арб суды, счётная палата и налоговые органы, таможенные, органы предварит следствия с санкции прокурора, органы нотариата при открытии наследства. Арест средств на банковских счетах - прекращение по счёту всех расчётных операций, но расторжения дог не происходит В решении о наложении ареста д б указаны пределы по сумме. Органы, кот м арестовывать счета: суды и арб суды, единолично судья,, органы предварит следствия с санкции прокурора, на осн-ии решения таможенного органа за нарушение тамож з-ва. Налоговые органы не м наложить арест. -м только приостановить операции в случае задержки уплаты налогов. При получении пост-я об аресте банк обязан прекратить все операции.