49 Расчетные обязательства.

Расчётными принято считать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определённых случаях - только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.

Важно заметить, что приведённые определения не совсем универсальны. Такие важные договоры, как финансирование под уступку денежного требования (факторинг), договор банковского счёта, вексельное обязательство, нельзя полностью подвести под приведённые понятия, хотя они и неразрывно связаны с обычными расчётными и кредитными обязательствами.

Их специфика будет рассмотрена в соответствующих вопросах лекции. Возможно поэтому коллектив авторов кафедры гражданского права юридического факультета МГУ в учебнике под общей редакцией заведующего кафедрой Е.А. Суханова рассматривает эти обязательства в общем разделе “Обязательства по оказанию финансовых услуг”. В указанном разделе помимо расчётных обязательств, обязательств, возникающих из договоров займа, кредита, финансирования под сступку денежного требования, банковского счёта и банковского вклада, отдельно рассматриваются ещё и обязательства по страхованию. Между тем, трактовки самого понятия обязательства по оказанию финансовых услуг в указанном разделе мы не находим[30].

Автор главы 51 “Обязательства по расчётам” В.В. Витрянский отмечает следующие особенности расчётных правоотношений:

1. При расчётах наличными деньгами никаких особых правоотношений не возникает, поскольку последние поглощаются денежным обязательством на стороне должника, суть которого состоит в оплате товаров, работ или услуг. В известной степени самостоятельные правоотношения по расчётам возникают лишь при использовании безналичных расчётов. Дело в том, что безналичные расчёты, осуществляемые через банк, несколько дистанцируются от договора, из которого они возникли, и приобретают известную независимость, поскольку одним из субъектов расчётных правоотношений становитсябанк, не являющийся участником основного договора[31]. Расчётные правоотношения имеют и свой специфический предмет: право требования должника - владельца счёта к обслуживающему его банку. Поэтому расчётные правоотношения нуждаются в самостоятельном правовом регулировании[32].

2. Принимая во внимание, что основным отличительным признаком расчётных правоотношений, возникающих при безналичных расчётах, является участие в этих правоотношениях в качестве исполняющей стороны банка или иной кредитной организации, можно выделить ряд принципов правового регулирования безналичных расчётов, адресованных, прежде всего. банкам или иным кредитным организациям:

Þ безналичные расчёты осуществляются сторонами гражданско-правовых сделок через банк за счёт остатков денежных средств на открытых клиентам банковских счетах (расчётных, текущих и т.п.), условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента;

Þ банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе, по производству платежей), предусмотренных законом для счетов данного вида, установленными в соответствии с ними банковскими правилами, обычаями делового оборота, если иное не определено в договоре банковского счёта;

Þ списание денежных средств со счёта осуществляется банком по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счёта допускается только по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счёта (ст. 854 ГК РФ);

Þ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст. 845 ГК РФ);

Þ банк при осуществлении безналичных расчётов не становится стороной в основном обязательстве, по которому производятся расчёты, поэтому он отвечает лишьза исполнение своих обязанностей по договору банковского счёта перед клиентом;

Þ платежи по поручению клиента с его счёта производятся при наличии средств на этом счёте, за исключением случая, когда договором банковского счёта предусмотрено кредитование со стороны банка счёта клиента (плательщика);

Þ безналичные расчёты производятся на основании документов установленной формы[33].

Безналичные расчёты должны осуществляться через банк и иные кредитные организации (банки), в которых открыты соответствующие счета организаций и предпринимателей, принимающих участие в расчётах.

Кредитной организацией признаётся юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций:банков и небанковских кредитных организаций.

Банк- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени ии за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

К небанковским организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчётов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы Российской Федерации, в которую входят также Банк России, филиалы и представительства иностранных банков.

Перечень банковских операций и других сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определён т.н. банковском законодательстве. В первую очередь это два основных закона, определяющих устройство банковской системы в России: Закон РСФСР “О центральном банке РСФСР” от 02.12.92. (Ведомости СНД РФ и ВС РФ 1990. N 27, ст. 356; Собрание законодательств РФ - 1995 - N 18 - ст. 1594; 1996 - N 1 - ст. 3; 1997. - № 18. - Ст. 2099); Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 02.12.90. (Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР 1990 N 357; 1992 N 9, ст. 391; СЗ РФ - 1996 - N 6 - ст. 492).

К банковским операциям относятся: