95 Кредитный договор

Кредитный договор является разновидностью договора займа, используемой в сфере банковской деятельности. Кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная

1 См. пункт 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор отличается от договора займа следующими признаками.

1. На стороне заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, т. е. субъекты, которые предоставляют кредиты за счет средств граждан и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета.

2. Предметом договора могут быть только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Юридическим лицам кредит может предоставляться только в безналичном порядке, физическим лицам в безналичной форме или наличными деньгами. Однако если кредит выдается в иностранной валюте, то он всегда предоставляется в безналичной форме.

3. Кредитный договор всегда возмездный.

4. Договор является консенсуальным, он порождает обязанность заимодавца выдать кредит и обязанность заемщика получить кредит. Однако заемщику предоставляется право отказаться от получения кредита полностью или частично при условии уведомления об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (предвидимое нарушение). Он может отказаться от кредитования заемщика в случае нарушения заемщиком установленной обязанности целевого использования кредита (ст. 821 ГК РФ).

5. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ). Кредитные отношения могут возникнуть между банком и его клиентом по договору банковского счета. Если в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств, банк тем самым предоставляет кредит на выплаченную кредиторам сумму со дня осуществления соответствующего платежа.

При наличии между банком и заемщиком договора банковского счета кредит может предоставляться посредством кредитования банковского счета, открытия кредитной линии1.

В § 2 главы 42 ГК РФ содержится всего три статьи, отражающие особенности кредитного договора по сравнению с договором займа, по остальным вопросам к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит существу кредитного договора.

96 Договор банковского счета .

. Договор банковского счета

Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Согласно статье 30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется главой 45 ГК РФ.

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытие и ведение счетов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ). Оплата услуг банка законодательно не устанавливаются, поэтому при отсутствии в договоре такого условия оплата не осуществляется. Плата взимается банком из денежных средств клиента, находящихся на счете, ежеквартально, если иное не предусмотрено договором. Договор банковского счета является консенсуальным, взаимным, может быть как безвозмездным, так и возмездным. Сторонами договора являются банк или иная кредитная организация, заключающая такой договор в соответствии с лицензией (п. 4 ст. 845 ГК РФ), и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, граждане.

Объектом обязательства выступают банковские услуги по открытию и ведению счета и др., предметом — денежные средства на банковском счете. Форма договора — письменная. Договор может оформляться в виде одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами.

Договор банковского счета не является публичным, он заключается на условиях, согласованных сторонами. Вместе с тем во многих случаях заключение данного договора для банка является обязательным. Так, если банком разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.), банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных условиях1.

Вид счета, открываемого клиенту, зависит от его правосубъектности и цели открытия2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета — юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой (нотариусам, адвокатам), для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Корреспондент-1 См. также пункт 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

2 См. главу 2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». счета открывают кредитным организациям, корреспондентские субсчета — филиалам кредитных организаций.