Заключение

На основании проведенного исследования представляется возможным сделать следующие выводы:

Страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашение сумму.

В составе страховой деятельности можно выделить страховые и нестраховые отношения. Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности, в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных нематериальных благ.

Гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, так как и для юридической ответственности вообще, характерно государственной принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред. Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.

На рубеже веков в Российской Федерации страхование привлекает все больше внимания законодательной и исполнительной властей. Страховая деятельность способствует бюджетному наполнению через использование налогового механизма и вместе с тем снижает бюджетные расходы на покрытие имущественных потерь, возникших в результате стихийных бедствий, техногенных катастроф и чрезвычайных событий. В этой связи страхование становится важным сегментом формирующейся рыночной экономики.

В связи с этим автор считает, что необходимо вносить существенные изменения в законодательство по страхованию. Российский рынок долгосрочного добровольного страхования жизни, например, просто задыхается без налоговых льгот. А ведь это самый перспективный сегмент рынка, на который возлагаются очень большие надежды.

Это касается, в первую очередь, накопительных и пенсионных программ, помогающих гражданам решать проблемы своего благосостояния. Сегодня эти виды страхования реально невыгодны ни для граждан, ни для работодателей, которые в рамках "социального пакета" хотели бы обеспечить своим сотрудникам дополнительные финансовые гарантии. Так как под подоходный и единый социальный налоги подпадают не только взносы работодателя, направляемые на страхование пенсий и на долгосрочные накопительные договоры, но и выплаты, производимые гражданам по пятилетним страховым программам. Они также облагаются подоходным налогом. В ту же ситуацию попадают люди, решившие самостоятельно, через страховые компании заключить накопительные и пенсионные договоры. Поэтому, на взгляд автора, тот факт, что до сих пор пробуксовывает пенсионная реформа и слабо развивается долгосрочное страхование жизни, - есть, прежде всего, результат несовершенной законодательной политики в этой области. В результате эти виды страхования получат существенный импульс развития. Это на самом деле стратегический вопрос для страхового рынка, потому что в мире именно долгосрочное страхование жизни является основой страхового рынка.

Автор полагает, что в настоящее время российскому страховому рынку не хватает нескольких системообразующих законов в сфере массового обязательного страхования. В частности, имеется в виду закон об обязательном страховании жилья. Есть специалисты, которые выступают против этой инициативы. По их мнению, данное требование вступает в противоречие с Конституцией и нормами Гражданского кодекса, согласно которым нельзя обязать граждан страховать свое имущество. Между тем, на сегодняшний день жилье для большинства российских граждан является единственным реальным активом. Причем если оно не застраховано, а с ним что-либо произошло, то его восстановление ложится на плечи всех остальных: государства, общества, граждан.

В России можно ввести обязательное страхование жилья, но для этого необходимо принять необходимые поправки в ГК РФ. Потому что на данный момент наше законодательство устроено таким образом, что человек вправе распоряжаться собственностью по своему усмотрению, его фактически нельзя обязать страховать свое имущество. Целесообразно ввести, как минимум, обязательное страхование ответственности владельцев жилья за ущерб, причиненный третьим лицам. Этот закон вряд ли полностью решит проблему защиты жилья на случай непредвиденных обстоятельств, но позволит обезопасить свою собственность от различных случайностей или халатности соседей.

Кроме того, дипломанттподдерживает идею введения обязательного страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасный объект, обязательного страхования экологических рисков и обязательного страхования от террористических рисков.

Глобальность рисков организаций, эксплуатирующих опасный объект, стала главной и наибольшей опасностью. Поражается среда человеческого обитания (почвы, водоемы, атмосфера), продукты питания, что выводит эту систему рисков в форму экологических рисков. Планетарность и космический фактор современной системы рисков породили самый страшный для человечества - генетический риск. В связи с этим перед страхованием должна быть поставлена задача поиска принципиально новых путей организации страховой защиты. Это задача интеграции и интернационализации страхового дела всех стран. В условиях бурного развития научно-технического прогресса необходимо принимать законы об обязательной ответственности организаций в следующих видах страхования: космическое страхование, страхование атомных рисков, страхование электронно-вычислительных машин и роботов, страхование от загрязнения окружающей среды, страхование бурильных платформ.

Необходимость принятия закона об обязательном страховании от террористических рисков злободневный вопрос в XXI веке. В настоящее время уже подготовлен ряд соответствующих законопроектов, но на сегодняшний день они пока еще не приняты. Автор считает, что ответственность авиакомпаний необходимо застраховывать в обязательном порядке.

Глобальная страховая защита становится насущной человеческой потребностью, постепенно начинает развиваться. Эти законы необходимы и страховому рынку, и обществу.