§ 15. Источники гражданско-правового регулирования безналичных расчетов
Правовое регулирование безналичных расчетов в современной России осуществляется, в основном, нормами:
1) глав 45 и 46 ГК, а в части, не противоречащей им, -
2) Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 3 октября 2002 г. за N 2-П *(110);
3) Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 1 апреля 2003 г. за N 222-П *(111);
4) Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. за N 266-П *(112).
Некоторое значение для интересующей нас темы представляет также Положение Центрального банка РФ N 198-П от 7 октября 2002 г. "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России", к числу которых, как это видно из п. 1.2 данного Положения, относятся "услуги по переводу денежных средств через расчетную сеть Банка России, а также: услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) по результатам совершения расчетной операции".
Возможность осуществления безналичных расчетов, как правило, связана с наличием у лица банковского счета, режим которого предусматривает проведение безналичных расчетов за счет учтенных на нем сумм, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 2 и 3 ст. 861 ГК). Банковские счета организаций и граждан-предпринимателей, которые используются для безналичных расчетов по сделкам, заключенным для достижения целей своей основной деятельности, принято называть расчетными. Наименование это, однако, не должно толковаться ограничительно, в том смысле, что безналичные расчеты можно осуществлять только с расчетных счетов. Это неверно, ибо всякий банковский счет открывается, прежде всего, для осуществления расчетов; так называемое "ведение счета" подразумевает не что иное, как исполнение банком поручений владельца счета относительно производства безналичных расчетов. Совершение расчетных операций по расчетным счетам юридических лиц и граждан-предпринимателей и составляет предмет регламентации норм названных выше глав Гражданского кодекса, а также Положения о безналичных расчетах.
В противоположность последнему акту Положение о безналичных расчетах граждан применяется не только к случаям совершения расчетных операций по счетам, но и к ситуациям, когда расчеты производятся без открытия банковских счетов. В то же время круг субъектов, на которых распространяется действие этого Положения, гораздо уже - в него входят только граждане, не являющиеся предпринимателями. Разумеется, к их расчетам по банковским счетам в полной мере применяются все нормы глав 45 и 46 ГК.
Наконец, Положение о банковских картах регламентирует как наличные, так и безналичные расчеты, осуществляемые с применением электронных средств легитимации (банковских пластиковых карт) и телекоммуникационных средств связи. Обязательной предпосылкой осуществления таких расчетов по платежным и кредитным картам является наличие у лица-владельца карты банковского счета (обычно именуемого специальным карточным), режим которого позволяет осуществлять как операции по зачислению на него безналичных денежных средств, так и операции по списанию. На такие счета в полной мере распространяются все нормы ГК о договорах банковского счета и расчетах.
Осуществляя безналичные расчеты по банковским счетам, банк обязан соблюдать установленные законодательством сроки совершения отдельных действий во исполнение своих обязанностей. Эти сроки суть следующие: (1) для зачисления поступивших на счет денежных средств - день поступления в банк соответствующего платежного документа, либо следующий за ним день (ч. 1 ст. 849 ГК); (2) для выдачи или перечисления со счета денежных средств - день поступления в банк соответствующего платежного документа от клиента, либо следующий за ним день (ч. 2 ст. 849 ГК); (3) общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации, пяти дней - в пределах Российской Федерации (ч. 3 ст. 80 Закона о Центральном банке РФ (Банке России). Причем: срок (1) может быть сокращен договором банковского счета, а срок (2) - изменен как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. За нарушение сроков (1) и (2), а также за необоснованное списание средств банком со счета банк обязан уплатить на сумму, зачисление (списание, выдача) которой просрочено, или на необоснованно списанную сумму проценты порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК (ст. 856 ГК). Это положение ГК подтверждает то обстоятельство, что договор банковского счета является основанием возникновения денежных, а не каких-либо иных обязательств банка перед владельцем счета.
Обращает на себя внимание, что практически все современное законодательное регулирование процессов осуществления безналичных расчетов построено без учета специфики юридической природы данной конструкции. Все имеющиеся нормы представляют собой скорее технические правила, диктуемые практикой и текущим моментом, но не относящиеся к праву никоим образом.
- Денежные обязательства Предисловие
- Глава I. Общие положения § 1. Понятие денежного обязательства
- § 2. Юридические характеристики денежного обязательства
- § 3. Виды денежных обязательств и основания их возникновения
- Глава II. Исполнение денежных обязательств (общие положения)
- § 4. Валюта (предмет) исполнения денежного обязательства
- § 5. Место надлежащего исполнения денежного обязательства
- § 6. Время (срок) надлежащего исполнения денежного обязательства
- Денежное обязательство из договора займа
- Банковские обязательства
- Иные обязательства со специфическим сроком исполнения
- § 7. Влияние условия о сроке исполнения на содержание денежного обязательства
- § 8. Особые способы прекращения денежного обязательства Исполнение внесением денежных средств в депозит
- Прекращение денежного обязательства путем безналичных расчетов
- § 9. Обеспечение исполнения денежного обязательства
- Случаи обязательного обеспечения исполнения
- Необязательное обеспечение
- § 10. Последствия исполнения денежного обязательства Прекращение обязательства
- Суброгация
- Кредиторские обязанности
- § 11. Последствия нарушения денежного обязательства Обязанность уплатить проценты
- Юридическая природа процентов по ст. 395 гк
- Неплатежеспособность как признак банкротства
- § 12. Случаи правомерного отказа от исполнения, поворота исполнения и одностороннего изменения условий денежных обязательств
- Отказ от передачи денег как предмета договора
- Отказ от передачи денег в качестве цены
- Право требования изменения обязательства по уплате цены
- Случаи правомерного одностороннего отказа от исполнения денежных обязательств, влекущего возникновение обязанности возмещения убытков
- Случаи одностороннего отказа от исполнения охранительных денежных обязательств
- Случаи поворота исполнения денежных обязательств
- Документальное оформление (формы) наличных расчетов
- § 14. Юридическая природа безналичных расчетов
- § 15. Источники гражданско-правового регулирования безналичных расчетов
- § 16. Техника исполнения денежных обязательств путем безналичных расчетов в различных их формах
- Расчеты платежными поручениями
- Расчеты по аккредитиву
- Расчеты по инкассо
- Расчеты чеками
- Расчеты с использованием банковских карт
- Банковские переводы
- § 17. Очередность удовлетворения денежных требований
- Критерии распределения требований по очередям
- "Неконституционность" абз. 4 п. 2 ст. 855 гк
- Перспективы развития норм гк об очередности удовлетворения денежных требований
- § 18. Общее понятие о расчетах путем зачета взаимных денежных требований
- 18.1. Общее понятие о зачете
- 18.2. Специфика зачета при перемене лиц в основном обязательстве
- 18.3. Допустимо ли проведение зачета требований после возбуждения производства по делу о признании должника-векселедателя банкротом?