Договор банковского вклада (депозита).

Ст. 834: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По поводу односторонности или двусторонности данного договора мнения ученых разделились. Профессор Садиков считает, что обязанности только у банка. Однако считается, что обязанности и у вкладчика (например, забрать вклад), и у банка, следовательно, договор двусторонний.

Договор реальный, заключен с момента внесения денег во вклад.

Возмездный.

Дореволюционный цивилист Габриель Феликсович Шершеневич разделял вклады на:

1. вещные, предполагающие передачу определенной суммы денег в собственность банка, с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно;

2. срочные,

3. бессрочные, Срочные и бессрочные вклады Шершеневич относил к договорам займа, основанным на личном кредите, которым пользуется банк.

4. вклады на хранение (в настоящее время это договор хранения ценностей в банке).

В качестве вкладчика выступает физическое или юридическое лицо, должником является банк. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, и размер капитала которых составляет не менее 3 млрд. 600 млн. рублей. Ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорит о необходимости получения банками лицензии для привлечения денег во вклады. Банк должен быть участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» банки обязаны страховать вклады граждан и производить соответствующие отчисления в страховой фонд. На сегодняшний день максимальная сумма, подлежащая страхованию (т.е. которая будет компенсирована и возмещена вкладчику в случае несостоятельности и банкротства банка) – 700 000 рублей.

Ст. 841 ГК РФ предусматривает возможность внесения третьими лицами денежных средств за счет вкладчика. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц (см. ст. 842).

Предметом договора банковского вклада являются денежные средства (Российские рубли или иностранная валюта). В зависимости от условий выдачи вклада, договор может быть срочным – т.е. на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока, либо вкладом до востребования (ст. 837), когда сумма вклада выплачивается по первому требованию вкладчика.

Форма договора банковского вклада – письменная. Банк, как правило, выдает вкладчику сберегательную книжку или сберегательный депозитный сертификат. Согласно ст. 836 ГК РФ, несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Сберегательная книжка – это ценная бумага, удостоверяющая права гражданина по договору банковского вклада, включая внесение денежных средств на его счет, получение вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение суммы вклада и процентов по вкладу. Как сберкнижка, так и депозитный сертификат могут быть как именными, так и предъявительскими. Ценой договора банковского вклада являются проценты на вклад. В соответствии с 838 ст. ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Права и обязанности сторон. По данному договору любого вида банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на условиях срочного договора. Если договором не предусмотрено условие о размере процентов, банк обязан выплатить проценты в размере ставки процента рефинансирования ЦБ РФ (Ст. 809). Размер процентов, начисляемый на срочный вклад, внесенный гражданином, не подлежит одностороннему уменьшению банком. Статья 839 ГК обязывает банк начислять проценты на сумму вклада со дня, следующего за днем поступления сумм вклада в банк и до дня, предшествующего возврату вкладчику, либо списанию с его счета по иным основаниям сумм вклада, если иное не предусмотрено договором.

Ответственность сторон. Ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков по обеспечению возврата вкладов путем обязательного страхования. В настоящее время действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ст. 835 устанавливает ответственность за привлечение денежных средств лицами, которыми такое право не предоставлено. Вкладчик вправе потребовать немедленного возврата вклада и выплаты процентов в соответствии со ставкой рефинансирования, установленной ЦБ РФ.