78. Виды и формы страхования.
В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.
Обязательное страхование - при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.
Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела.
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.
В литературе выделяют комбинированное страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.
Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это - договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.
Двойное страхование. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. Таким образом, при двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.
Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Причиной заключения договора перестрахования является неуверенность страховщика в том, что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.
Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК выделены "специальные виды страхования". В ст. 970 ГК говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК. Согласно указанной статье правила, предусмотренные главой 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Таким образом, когда мы говорит о специальных видах страхования, мы подразумеваем, что приняты отдельные законодательные акты, регулирующие тот или иной вид страхования.
Кроме видов страхования выделяют формы страхования. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни, здоровью и т.д. нельзя. Точно также нельзя оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате наступления страхового случая.
Как имущественное, так и личное страхование могут быть далее разделены. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:
страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).
Личное страхование в свою очередь делится на страхование жизни, здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование на случай смерти в связи хирургической операцией и т.д.
Особой разновидностью личного страхования является накопительное страхование (иногда его называют безрисковым или обеспечительным). Договор личного страхования может иметь накопительный характер, когда его целью является получение определенного дохода на вложенный капитал.
- 32. Понятие, признаки и виды финансовой аренды (лизинга).
- 33. Элементы и содержание договора финансовой аренды (лизинга).
- Жилищные обязательства
- 35. Договор найма жилого помещения и договор социального найма помещения.
- 34. Поднаем жилой площади. Временные жильцы.
- 36. Случаи выселения нанимателей (арендаторов) по инициативе домовладельцев.
- Расчетные и кредитные обязательства
- 57. Договор займа.
- 58. Вексель и его виды.
- 59. Кредитный договор и его виды.
- 60. Понятие и элементы договора финансирования под уступку денежного требования.
- 61. Понятие, элементы и виды договора банковского вклада.
- 62. Содержание договора банковского вклада.
- 63. Понятие, элементы и виды договора банковского счета.
- 64. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.
- 65. Очередность списания средств со счета. Арест банковского счета и приостановление операций по нему.
- 66. Понятие и общая характеристика расчетных и кредитных отношений.
- 67. Платежное поручение.
- 68. Расчеты по аккредитиву.
- 69. Расчеты по инкассо.
- 70. Расчеты чеками.
- 71. Права и обязанности сторон по договору уступки денежного требования.
- 72. Охрана прав и законных интересов вкладчиков кредитных учреждений.
- Страхование
- 77. Понятие страхования. Основные понятия страхового права.
- 78. Виды и формы страхования.
- 79. Имущественное страхование и его виды.
- 80. Добровольное личное страхование и его виды.
- 81. Обязательное страхование и его виды.
- 82. Права и обязанности страхователя.
- 83. Права и обязанности страховщика.
- Интеллектуальная собственность
- 120. Понятие и общая характеристика права интеллектуальной собственности
- 121. Понятие и значение патентного права.
- 122. Объекты и субъекты патентного права. Лицензионный договор.
- 123. Общая характеристика авторского права.
- 124. Объекты и субъекты авторских и смежных прав.
- 125. Охрана авторских и смежных прав.
- 126. Правовое регулирование товарного знака и знака обслуживания.
- 134. Право на фирменное наименование.
- 135. «Ноу-хау» как объекты интеллектуальной собственности.
- 136. Защита авторских и смежных прав.
- 137. Правовое регулирование интеллектуальной собственности.
- 138. Программы для эвм и базы данных как объекты интеллектуальной собственности.
- Наследственное право
- 127. Понятие и основные категории наследования.
- 128. Наследование по закону.
- 129. Наследование по завещанию.
- 130. Особенности наследования отдельных видов имущества.
- 131. Открытие и принятие наследства.
- 132. Завещательное распоряжение. Завещательный отказ.