2. Расчеты чеками: понятие, субъекты, механизм, ответственность
1)Банковский надзор и его виды
Органом банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является Банк России. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Банковская система – это объект надзора для Банка России. Надзор – это средство обеспечения пруденциального регулирования. Это надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.
Каждая в отдельности кредитная организация является предметом конкретного надзора со стороны ЦБ РФ. Усиление надзора за конкретной кредитной организацией может быть продиктовано общими интересами укрепления банковской системы, в частности, управлением системными рисками. Однако в этом есть и обратная сторона: кредитная организация теряет свои преимущества в системе конкурентных отношений. Информация о том, что определенная кредитная организация подвергается интенсивному надзору, может породить сомнения у ее клиентов.
Вид банковского надзора – это обусловленная объектом и предметом банковского надзора конкретная деятельность Банка России по проверке деятельности кредитной организации.
Банковский надзор можно классифицировать по нескольким критериям.
1. Общая классификация банковского надзора. В зависимости от предмета надзора следует выделить функциональные виды надзора, а в зависимости от субъекта – институциональные.
2. Предметная классификация банковского надзора (функциональная). Банковский надзор классифицируется в соответствии со спецификой нормативного, экономического и финансового содержания банковской деятельности, которая является предметом надзора.
3. Нормативная классификация банковского надзора. Выделяют два вида: общий(юридический) и пруденциальный (финансовый).
4. В зависимости от развития банковской деятельности кредитной организации, следует различать виды банковского надзора:
лицензирование банковской деятельности;
текущий надзор за соблюдением законов, финансовых нормативов и нормативных актов Банка России.
5. В зависимости от экономического и финансового содержания банковской деятельности различают валютный надзор и надзор, связанный с обслуживанием банками бюджетных счетов.
6. В зависимости от места проведения надзора текущий контроль делится на два вида: дистанционный и контактный.
Дистанционный надзор – это наблюдение за деятельностью кредитных организаций на основе представленных ею банковских и, в частности бухгалтерских документов.
Контактный надзор – это проверки деятельности кредитных организаций, проводимые представителями Банка России непосредственно в кредитной организации. Для этих целей в структуре Банка России создаются специальные подразделения – Департамент инспектирования кредитных организаций и соответствующие структуры в его территориальных учреждениях.
Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций осуществляется Банком России в форме дистанционного документарного надзора и проведения инспекционных проверок на местах. Основная цель дистанционного надзора - это оценка принимаемых кредитной организацией рисков, выявление на ранней стадии проблем в деятельности и принятие мер для преодоления выявленных негативных явлений и тенденций. Контролю со стороны Банка России также подвергается расширение деятельности кредитных организаций путем создания территориально обособленных подразделений и расширения круга выполняемых операций, реорганизационные процедуры, изменения в составе участников и руководящем составе кредитных организаций и их филиалов. Дистанционный надзор осуществляется на основании отчетности, представляемой кредитными организациями в Банк России. Последний имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, а также требовать разъяснений по полученной информации [Ст. 56 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».].
Так как дистанционный надзор основывается на данных отчетности, подготавливаемой и передаваемой самими банками, то велика вероятность, что при появлении и нарастании у банка проблем достоверность и полнота их отчетности будет снижаться. Это приведет к необходимости проведения инспекционных проверок на местах. В их ходе инспекторы Банка России оценивают качество управления кредитной организацией, адекватность банковского капитала, качество активов и правомерность формирования доходов, правильность выполнения банковских операций и адекватность системы внутреннего контроля, а также проверяют соблюдение кредитной организацией требований законов и нормативных актов Банка России.
Чеком признается ценная бумага , содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку – произвести платеж в размере указанной в нем суммы чекодержателю.
В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.
Использование чековой формы расчетов имеет ряд особенностей , в частности:
1) чек согласно действующему законодательству является ценной бумагой по своей правовой природе, т. е. документом, удостоверяющим (при соблюдении установленной формы, а также обязательных реквизитов) имущественные права, осуществление или передача которых возможны лишь при его предъявлении;
2) способностью являться реальным плательщиком по чеку наделены лишь кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью;
3) чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.
Чек должен содержать:
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
Указание о процентах считается ненаписанным.
Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:
– условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
– порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
– состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
– порядок подкрепления счетов кредитных организаций – участников расчетов;
– обязательства и ответственность кредитных организаций – участников расчетов.
Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:
– форму чека, перечень его реквизитов и порядок заполнения чека;
– перечень участников расчетов чеками;
– срок предъявления чеков к оплате;
– условия оплаты чеков;
– ведение и состав операций по чекообороту;
– бухгалтерское оформление операций с чеками;
– порядок архивирования чеков.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя.
Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.
При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.
Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
- Билет № 1 Предмет, метод, система, принципы и источники банковского права. Эмиссия кредитными организациями акций и облигаций.
- Билет № 2 Понятие, признаки и виды банковских правоотношений. Операции уполномоченных банков с наличной иностранной валютой.
- Билет № 3
- 1. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации.
- 2. Кредитный договор: понятие, правовая природа, элементы, ответственность.
- Билет № 4
- 1. Правовой статус и функции Банка Развития
- 2. Правовой режим банковской тайны. Порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.
- Билет № 5
- 1. Правовое положение микрофинансовых организаций
- 2. Арест денежных средств на банковском счете и приостановление операций по счетам как меры по ограничению распоряжения счетом.
- Билет № 6
- 1. Правовой статус, компетенция и подотчетность Центрального банка Российской Федерации (Банка России).
- 2. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, правовая природа, виды, элементы, ответственность
- Билет № 7
- 1. Правовой статус территориальных учреждений и расчетно-кассовых центров Центрального банка Российской Федерации (Банка России).
- 2. Расчеты посредством аккредитива: понятие, субъекты, механизм, ответственность.
- Билет № 8
- 1. Понятие и формы банковского надзора. Инспекционные проверки кредитных организаций Банком России.
- 2. Расчеты чеками: понятие, субъекты, механизм, ответственность
- Билет № 9
- 1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций.
- 2. Понятие и правовая природа перевода денежных средств. Окончательность, безотзывность и безусловность перевода денежных средств. Момент прекращения денежного обязательства.
- Билет № 10
- 1. Небанковские кредитные организации: понятие, виды и предмет деятельности.
- 2. Понятие и виды электронного средства платежа. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств.
- Билет № 11
- 1. Порядок создания кредитных организаций.
- 2. Правовой режим счетов резидентов в банках за пределами территории рф.
- Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций
- Часть 2 статьи 12 с 1 января 2007 года действует в отношении всех счетов, открываемых резидентами в банках за пределами территории Российской Федерации (часть 3 статьи 26 данного Закона).
- Билет № 12
- 1. Требования, предъявляемые к уставному капиталу кредитной организации.
- 2. Межбанковские расчеты на территории Российской Федерации.
- Билет № 13
- 1. Правовое положение структурных подразделений кредитной организации.
- 2. Понятие и содержание кредитной истории. Порядок получения кредитного отчета
- Билет № 14
- 1. Понятие и виды банковских лицензий.
- 2. Выпуск кредитными организациями сберегательных (депозитных) сертификатов.
- Билет № 15
- 1. Основания и правовые последствия отзыва банковской лицензии.
- 2. Понятие и принципы банковского кредитования.
- Билет № 16
- 1. Реорганизация и ликвидация кредитной организации.
- 2. Основные виды банковских кредитов. Кредитная линия. Синдицированный кредит. Субординированный кредит.
- Билет № 17
- 1. Понятие и виды пруденциальных норм банковской деятельности.
- 2. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам. Порядок выплаты возмещения по вкладам.
- Билет № 18
- 1. Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности.
- 2. Формы и способы расчетов. Ограничения расчетов наличными деньгами
- Билет № 19
- 1. Деятельность кредитных организаций по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.
- 2. Виды банковских счетов.
- Билет № 20
- 1. Понятие и признаки несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.
- 2. Порядок открытия банковского счета. Документы, представляемые для открытия банковского счета.
- Билет № 21
- 1. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций.
- 2. Договор банковского вклада: понятие, правовая природа, элементы, ответственность
- Билет № 22
- 1. Особенности признания кредитной организации несостоятельной (банкротом). Конкурсное производство
- 2. Понятие и виды банковских вкладов. Наследование банковских вкладов.
- Билет № 23
- 1. Понятие валюты, валютных ценностей и валютных операций. Субъекты валютных операций.
- 2. Порядок расторжения договора банковского счета. Правила исключения банковских счетов из Книги регистрации открытых счетов
- Билет № 24
- 1. Понятие и принципы системы страхования вкладов. Участники системы страхования вкладов.
- 2. Правовые особенности потребительского кредитования.
- Билет № 25
- 1. Правовое положение Агентства по страхованию вкладов
- 2. Расчеты платежными поручениями: понятие, субъекты, механизм, ответственность.
- Билет № 26
- 1. Понятие и виды платежных систем. Оператор платежной системы и требования к его деятельности. Платежная система Банка России.
- 2. Договор банковского счета: понятие, элементы, правовая природа. Ответственность по договору банковского счета.
- Глава 3. Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности
- Билет № 27
- 1. Бюро кредитных историй: правовое положение и отношения с кредитными организациями и Банком России
- 2. Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). Понятие и виды акцепта.
- Глава 9. Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование)
- Билет № 28
- 1. Валютный контроль. Органы и агенты валютного контроля. Правила оформления паспорта сделки
- 2. Расчеты с использованием платежных банковских карт.
- Билет № 29
- 1. Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств (оператор электронных денежных средств), оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к их деятельности
- 2. Способы обеспечения кредита.