Вопрос 15. Страховые организации и организации страхового дела.

Страхование – это отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, СРФ и МО при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счёт иных средств страховщиков.

Основная цель страхования – защита имущественных интересов ФЛ, ЮЛ, РФ, СРФ, МО.

Формы страхования:

1) добровольное – на основании договора и правил страхования

2) обязательное – определяется конкретными ФЗ об определённых видах страхования.

Участники страховых отношений:

• Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

• Страховые организации

• Общества взаимного страхования

• Страховые агенты

• Страховые брокеры

• Страховые актуарии

• Федераьная служба страхового надзора, которая осуществляет функции по контролю и надзору в страховой деятельности.

Субъекты страхового дела:

• Страховые организации – страховщики

• Страховые брокеры

• Страховые актуарии

• Общества взаимного страхования.

Страховщики – ЮЛ, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном законом порядке.

Виды страховщиков. Нет легальной классификации, поэтому можно брать разные основания. Наиболее популярное деление – по видам страхования.

1) страховщики, которые осуществляют добровольное или обязательственное страхование

2) личное имущественное

3) занимаются перестрахованием, сострахованием и взаимным страхованием

4) отдельно выделяют общества взаимного страхования – по общему правилу некоммерческие организации, которые объединяют ЮЛ и ФЛ с целью страховой защиты с целью защиты имущественных интересов непосредственно участников данного общества. ГК и закон говорят, что они осуществляют деятельность в соответствии с законом о них или с положением. Но ни того, ни другого пока нет. Участниками могут быть ЮЛ и ФЛ. Цель деятельности – объединение материальных ресурсов с целью защиты интересов при наступлении страхового случая.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется ФС страхового надзора в ведении МинФин.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и / или обязательного страхования, взаимного страхования, соискатель лицензии предоставляет следующие документы:

• Заявление о предоставлении лицензии

• Учредительные документы соискателя лицензии,

• Документ о гос.регистрации соискателя лицензии в качестве ЮЛ,

• Протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателей лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа либо руководителя коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии.

• Сведения о составе акционеров – участников лицензии.

• Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере

• Документ о государственной регистрации ЮЛ, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчётности за последний отчётный период.

• Сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии соискателя лицензии.

• Сведения о страховом актуарии.

• Правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов.

• Расчёты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчётов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок

• Положение о формировании страховых резервов

• Экономическое обоснование осуществления видов страхования.

При предоставлении всех необходимых документов соискатель лицензии получает уведомление в письменной форме о приёме документов. Решение о выдаче либо об отказе в выдаче лицензии принимается в 60дневный срок со дня получения всех необходимых документов. О принятом решении ФС обязана сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней с момента принятия такого решения.

Основания для отказа в выдаче лицензии:

1. использование соискателем лицензии полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором занесены в реестр субъектов страхового дела

2. наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления не устранённого нарушения страхового законодательства

3. несоответствие документов требованиям страхового законодательства

4. несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ

5. наличие в документах недостоверной информации

6. наличие у руководителя либо главного бухгалтера неснятой либо непогашенной судимости

7. необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платёжеспособности в соответствии с нормативами органа страхового регулирования

8. несостоятельность субъекта страхового дела – ЮЛ – по вине учредителя-соискателя лицензии

Решение об отказе направляется также в течение 5 раб.дней с момента его принятия.

Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости является экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы. Страховые и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Собственные средства страховщик включают в себя уставный капитал, резервный, добавочный капитал и нераспределённую прибыль. Уставный капитал должен быть оплачен в полном размере. Минимальный размер уставного капитала страховщика – 30 млн рублей.

В зависимости от вдов страхования к уставному капиталу страховщика применяется соответствующий коэффициент, на который умножается мин.размер уст.капитала. используемые коэффициенты – 1, 2 (для одного вида страхования или объединённых видов), 4 (для перестрахования). Внесение в уставный капитал заёмных средств запрещено, как и находящихся в залоге имущества.

Изменение уставного капитала в сторону уменьшения допускается только на основании ФЗ.