Общая характеристика договора имущественного страхования

Отношения между страховыми организациями (страховщиками) и хозяйствующими субъектами (страхователями) регулируется Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. Страхование бывает добровольным и обязательным. И при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора. В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе; речь. конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.

В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности. Закон запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торговсу-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены.

Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Существуют два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

Составлением одного документа заключаются договоры страхования по генеральному полису, договоры так называемого комбинированного страхования. Последние заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы о предоставлении страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования.

При заключении договора страхования путем обмена документами страховой полис может быть выдан страхователю на основании его письменного или устного заявления.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

3. О размере страховой суммы.

4. О сроке действия договора.

5. Предпринимательское право

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

• для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.