Тема 3: договор банковского вклада (депозита)

Определение – ст. 773 ГК, ст. 181 БК. Во вклад по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни.

Характеристика: РЕАЛЬНЫЙ, ОДНОСТОРОННИЙ, возмездный.

Правовое регулирование: гл. 44 ГК, гл. 21 БК, а + в актах Национального банка РБ.

Стороны: вкладополучатель и вкладчик.

Вкладополучатели – банки и небанковские КФО, имеющие в соответствии с лицензией право на привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады. С целью пресечения финансовых авантюр установлено, что право на осуществление финансовых операций по привлечению денежных средств ФЛ во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку не ранее 2лет с даты его государственной регистрации при условии его устойчивого финансового положения в течение его последних 2 лет и наличия и нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком (94 БК). Сейчас это 25 000 000 евро (ППНБ № 175 за 2001 г.).

Вкладчики – ФЛ (+от 14 до 18 лет – вправе самостоятельно вносить вклады и распоряжаться ими), ЮЛ (185 БК).

Договор банковского вклада может быть заключен также в пользу 3 лица (бенефициара), а также – 189 БК (допускается внесение вклада 3-м лицом в пользу вкладчика, акцепт которого предполагается (БАНК ОБЯЗАН ПРИНЯТЬ), если иное не предусмотрено договором).

Предмет – денежные средства, а также драгоценные металлы и драгоценные камни (как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, кэш и безнал).

Ст. 184 БК – существенные условия + для ФЛ 3 условия в части второй.

Форма – часть вторая ст. 183 БК.

Срок – 3 вида – 179 БК.

Виды – ст. 182 БК.

ПиО: параграф 5 учебника! Особое внимание – право вкладчика на возврат вклада (168 БК). Государство создает гарантии возврата вкладов. Любой государство вырабатывает ФОРМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ ВОЗВРАТА ПРИВЛЕКАЕМЫХ БАНКАМИ СРЕДСТВ. Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) ФЛ» от 08.07.2008 г., Декрет ПЗ РБ № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств ФЛ, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» от 04.11.2008 г. – государство гарантирует полную сохранность средств ФЛ в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенной во вкладах. Вне системы гарантирования остаются вклады субъектов хозяйствования, которые обеспечиваются способами обеспечения исполнения обязательств.

Вкладчики также имеют право получать доходы. Размер вознаграждения зависит от вида, срока и суммы вклада. Процентные ставки устанавливаются вкладополучателями по договоренности с вкладчиками и указываются в договоре (часть первая ст.187 БК). Условия о размере процентов относится к числу существенных в договоре банковского вклада.

Изменение размера процентов по вкладам возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором. В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой НБ, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором, уменьшить размер процентов по вкладам в белорусских рублях с предварительным уведомлением об этом вкладчика (187 БК).

Часть вторая этой же статьи: валютные вклады – по любым основаниям, предусмотренным договором. Если вклад оформлен банковским сертификатом, то процентная ставка изменена быть не может (ч. 7 ст. 196 БК).

Вкладчик обладает правом проводить безналичные расчеты по вкладу в соответствии с договором. Однако в отличие от договора текущего расчетного банковского счета в договоре банковского вклада услуги банка по расчетному обслуживанию клиента не являются основными в содержании этого договора. Экономическая цель этого договора – сохранность своего капитала и получение на него дохода (статья 179 БК). Если вкладчиком преследуется цель в 1 очередь получить расчетно-кассового обслуживания он выбирает договор счета либо аналогичную сделку (см. следующую тему).

Ответственность и прекращение – параграф 6 в учебнике.