Вопрос 1: Банковский вклад

гл. 44 ст. 834-844

ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физический лиц в банках РФ»

Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 №351 «Об утверждении правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках»

Инструкция ЦБ РФ от 14.09.06 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»

В целях защиты прав вкладчиков в ст. 29 Закона о банках ФЗ от 02.11.2007 внесено изменение по договору банковского вклада (депозита), внесённого гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока либо по наступлению предусмотренных договором обстоятельств банком не может быть односторонне сокращен срок действия договора, уменьшен размер процентов, увеличена или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев предусмотренных ФЗ»

По договору банковского вклада банк принимает от вкладчика…….и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке предусмотренных договором.

Договор банковского вклада (депозит) является реальным, возмездным, односторонним, публичным, договором присоединения.

По поводу правовом природы договора банковского вклада до сих пор нет единого мнения:

1. Получение денежных средств в качестве вклада от населения является пассивной банковской операцией, так как банк выступает в качестве должника. Отношения между банком и вкладчиком (клиентом) можно расценивать как построенные на принципе заемных обязательств. Договор банковского вклада построен как и договор займа на условиях реальности, также является одностронеобязывающим, но разница в том, что по договору банковского вклада слабой стороной является вкладчик, предусматриваются специальные меры защиты его интересов. Договор банковского вклада всегда носит возмездный характер.

2. В договоре банковского вклада имеют место элементы договора хранения. По договору хранения хранитель не вправе пользоваться переданными на хранение вещами. В договоре хранения и банковском вкладе оплата производится за произведенную услугу, в договоре хранение оплату производит поклажедатель, а по договору банковского вклада услугу оказывает банк и он же выплачивает вознаграждение.

Таким образом, все выше указанные договоры преследуют различные цели.

По поводу правовом природы договора банковского вклада научные дискуссии имели место и в 19 веке и по настоящее время. Шершеневич: в зависимости от видов вкладов (вечные, срочные, бессрочные, особой категории) давал следующую характеристику возникающих правоотношений. Вечные: передается определенная денежная сумма в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать вкладчику проценты пожизненно для гражданина, постоянно для юридического лица. Срочные и бессрочные: договоры вклада представляют собой заемные обязательства, основанные на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества. Вклады на хранение рассматриваются как договор «поклажи» ценных бумаг за вознаграждение банку.

Стороны договора банковского вклада:

Вкладчик – сторона, которая имеет право требования к банку о возврате сумы вклада и процентов по нем.

В силу статьи 37 закона «О банках» вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства.

Вкладчики самостоятельно выбирают банк для размещения вкладов. Вкладчики могут разместить вклады в одном или нескольких банках.

В силу ГК РФ договор банковского вклада может быть заключен юридическим лицом в интересах гражданина.

Банк. Для банков устанавливаются специальные требования, банки должны иметь специальную лицензию на право совершения банковских операций, связанных с привлечением денежных средств во вклады или генеральную лицензию.

Требования к банкам, кредитным организация установлены в статье 11 прим 2 закона «О банках».

Форма договора:

Договор банковского вклада требует письменной формы.

Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжной, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным документом, соответствующим требованиям. Депозит будет рассматриваться как ценная бумага. Сберегательные книжки могут быть именные и на предъявителя.

Существенные условия и особенности договора банковского вклада:

В договоре стороны должны согласовать предмет. Под предметом будут пониматься условия о сумме вклада, сроке, процентах, условиях выдачи.

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечению определенного периода (срочный вклад), кроме того договор банковского вклада может быть заключен на иных условиях – по достижению определенного обстоятельства.

Условия, ограничивающие право гражданина получить вклад по первому требованию ничтожно.

При возврате денежных средств банком может применятся статья 314 ГК РФ.

Для защиты прав и интересов вкладчиков законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ устанавливаются специальные страховые случаи и суммы возмещения по вкладам. В качестве страховых случаев могут признаваться следующие обстоятельства:

1. Аннулирование у банка лицензии

2. Введение центробанком моратория на удовлетворение требование кредиторами банка.

Размер возмещения по вкладам: статья 11 закона. Возмещение по вкладам в банке в отношении которого наступил страховой случай выплачивается в размере ста процентов суммы вкладов, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств превышает 700 тысяч возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, где имеются вклады у гражданина, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик может сделать завещательное распоряжение в отношении денежных средств, находящийся во вкладе в банке. Данные правила установлены статьей 1128 ГК РФ и постановлением правительства №351. Правила составление завещательных распоряжений едины для всех банков. Завещательные распоряжения составляются гражданином – вкладчиком безвозмездно. Право получить денежные средства возникают у наследников в соответствии с правилами, установленными для принятия наследства (открытие наследства 6 месяцев). Специальное исключение установлено статьей 1174, которое устанавливает возмещение расходов, вызванных смертью наследодателя и расходов на охрану наследства. Наследник, которому завещан вклад, может получить до истечения 6 месяцев денежную сумму в размере 40 тысяч при наличии постановления нотариуса.

Договор банковского счета