79. Сострахование, перестрахование и взаимное страхование

Одни объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Права и обязанности состраховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости. Страховщик может заявить о договоре сострахования, если речь идет о заемной сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности.

Таким образом, сострахование — солидарное обязательство с несколькими содолжниками и исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ.

Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе совмещения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование — это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с ним договору перестрахования. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик.

Возможно многоступенчатое перестрахование, то есть страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).