Электронные платежные системы

Платежная система в Интернете — это система проведения расчетов между компанией и пользователем сети Интернет в про­цессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

В электронной коммерции выделяют следующие основные ме­ханизмы оплаты товаров и услуг:

• оплата пластиковой каргой, т.е. перевод денег с банковского счета покупателя на счет продавца;

• дебетовые схемы (некарточные платежные системы);

• электронные деньги;

• традиционные методы оплаты, например оплата наличными или почтовым переводом .

Каждый из этих механизмов оплаты может быть реализован несколькими методами.

Оплата пластиковой картой. На сегодняшний день пластико­вые карты являются распространенным средством оплаты. Такая схема оплаты похожа на обычную покупку в магазине: клиент по­купает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карты, деньги с которой снимаются и поступают на счет продавца.

Компания может организовать прием платежей с пластиковых карт с помощью различных механизмов:

1. через собственный счет продавца (Merchant Account)',

2. через платежного посредника;

3. через платежных посредников для работы с физическими лицами (платежи Person-to-Person).

Прежде чем компания-продавец получит возможность прини­мать на своем сайте пластиковые карточки, она должна открыть в банке специальный счет, называемый счетом продавца. Счет про­давца — это транзитный счет в банке, куда поступают деньги, по­лученные продавцом с пластиковых карт покупателей. Затем деньги переводятся на текущий (расчетный) счет продавца. Без такого счета прием платежей пластиковыми карточками невозмо­жен.

Открыть собственный счет продавца достаточно сложно. Это доступно только юридическим лицам. Банки с подозрением отно­сятся к тем, кто принимает платежи через Интернет, они очень тщательно проверяют претендентов на получение такого счета, так как это связано с большими рисками для самого банка; следо­вательно, небольшим компаниям получить такой счет самостоя­тельно практически невозможно. В связи с этим растет количество фирм, как российских, так и иностранных, которые берут на себя открытие нерезидентам США счет продавца в американских бан­ках. Такие компании-посредники называют MAP (Merchant Ac­count Provider). Цена их услуг составляет чаще всего 500— 1000 долл.

Подробная информация об этих компаниях, их услугах и це­нах представлена на веб-сайтах. Адреса некоторых компаний-посредников: www.apelles.org, www.valis.org, www.offshore.com, www.kemford.ru. Большинство таких компаний не только помога­ют получить счет продавца, но также занимаются регистрацией предприятия за границей, открытием счетов в банках.

Механизм приема оплаты через специального платежного по­средника более удобен, так как компании-продавцу не нужно ду­мать об авторизации пластиковых карт, осуществлять собственно­ручно трансакции, решать проблемы налогообложения (налоги платит только платежный посредник, но не продавец, пользу­ющийся его услугами) и т.д. Всем этим занимается посредник. Не­достаток этого варианта — более высокий процент за обслужива­ние.

Платежные посредники в электронной торговле — это фирмы, которые уже имеют собственный счет продавца и за определен­ную плату предоставляют другим фирмам возможность проводить свои платежи через него и забирать потом полученные деньги. Ре­гистрация в таких системах, как правило, стоит от 50 до 200 долл. (некоторые посредники не взимают ни платы за регистрацию, ни абонентской платы, а только определенный процент за каждую трансакцию). Обычно такие компании принимают все часто ис­пользуемые типы карточек: Visa, EuroCard/MasterCard, American Express, Discovery, Dinners Card, Union Card, эмитированные любы­ми российскими и зарубежными банками.

В общих чертах процедура оплаты товаров в Интернете через специального посредника происходит следующим образом.

Покупатель подключается к веб-серверу магазина, формирует корзину товаров. Магазин размещает на своих веб-страницах спе­циальные кнопки, например с надписью «Оплатить»; после при­нятия решения о покупке пользователь нажимает на эту кнопку и перемещается на сервер посредника, на страницу магазина, спе­циально созданную там посредником.

Покупатель выбирает тип карты, с помощью которой будет произведена оплата, вводит ее реквизиты и заполняет специаль­ную форму, а после нажатия кнопки о подтверждении оплаты ав­томатически возвращается на сайт магазина.

Платежный посредник производит авторизацию карты: прове­ряет, не истек ли срок годности карты и достаточно ли денег на счете. Если авторизация прошла успешно, деньги покупателя пе­речисляются на торговый счет посредника, а посредник, получив деньги, переводит их на банковский счет магазина, и магазин от­пускает товар. Обычно эта процедура занимает несколько минут. Разные посредники устанавливают разные ограничения на то, что можно продавать с их помощью. Большинство из них готовы работать только с материальными товарами, так как риск обмана в этом случае меньше, чем при продаже нематериальных товаров, таких, как программное обеспечение или консультационные услуги, пересылаемые по электронной почте или полученные с веб-сайта продавца.

Наиболее известными иностранными карточными платежны­ми системами являются такие, как CyberCash (www.cybercash.com), iBill (www.ibill.com), Verza (www.verza.com) и др. Основными рос­сийскими карточными платежными системами являются: Assist (www.assist.ru), CyberPlat (www.cyberplat.ru), RICS (www.rics.ru), ЭлИТ (www.elit.com).

Несколько упрощенным вариантом платежных посредников являются системы Person-to-Person-платежей. Они отличаются от обычных платежных посредников тем, что предназначены для ра­боты с физическими лицами. Использование подобных систем позволяет получить деньги на свой счет в течение 2—3 дней, т.е. не дольше, чем при работе с обычными платежными посредниками. Самая известная из таких систем — Pay Pal (www.paypal.com). Надо заметить, что эта система не работает с жителями СНГ, но привле­кает огромное внимание пользователей, организовывающих ком­мерцию в Интернете.

Дебетовые схемы (некарточные платежные системы). Не­карточные платежные системы — это такие системы, в которых по­купатель сначала регистрируется, открывает счет, переводит на не­го деньги, а потом уже ими пользуется. В этом случае пользователю не надо вводить параметры своей пластиковой карты при каждой покупке, как это делается при оплате пластиковыми картами.

В некарточных системах обеспечивается более высокая сте­пень безопасности и существует возможность устанавливать мень­шую плату за трансакции клиентов, чем в карточных системах,— 2—4% от суммы платежа. На самом деле переводов денег со счета на счет в таких системах просто нет. Все деньги всех участников коммерческой операции лежат на единственном счете в банке, и вместо реальных трансакций ведется журнал их перемещений между разными участниками.

Неудобство для покупателя в этом случае состоит в том, что в отличие от оплаты кредитной картой, прежде чем купить что-ни­будь, покупатель должен сначала зарегистрироваться, создать свою учетную запись в системе и внести на нее деньги, т.е. покупа­телю придется вносить на свой счет деньги не в качестве платы за товар или услугу, а авансом, в расчете на будущее.

К некарточным платежным системам относятся такие систе­мы, как Instant! (www.paybot.com/defaultrus.asp) и Russian Shopping Club (www.russianshopping.com).

Электронные деньги и смарт-карты. Электронные деньги представляют собой специальные файлы, циркулиру­ющие между покупателем, продавцом и банком, которые играют роль купюр и монет. Системы электронных денег также можно от­нести к дебетовым схемам. Как и в некарточных платежных систе­мах, покупатель должен сначала внести деньги в систему, а потом их тратить. В системах электронных денег непосредственное вне­сение денег на транзитный счет в платежной системе заменяется приобретением валюты, которую затем можно потратить при оплате товаров или услуг через Интернет.

В таких системах создатели отказались от самой идеи банков­ского счета. Роль денег играют файлы — обязательства интернет-банков. При этом при помощи современных криптографических методов такие файлы обладают всеми свойствами настоящих де­нег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных денег. Иными словами, это аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы за­щиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Электрон­ные купюры можно передавать по сети, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживать, дарить и т.д.

Для хранения электронных денег и проведения расчетов обыч­но нужно установить программу-кошелек, которая бесплатно предоставляется на сайтах владельцев электронных платежных систем. Обычно эти системы позволяют хранить электронные деньги в нескольких валютах.

Одна из самых популярных систем электронных денег — WebMoney позволяет использовать денежные знаки, эквивалент­ные рублю, доллару, евро, а также переводить средства из одной валюты в другую при помощи специальных программных средств. Для подключения к системе необходимо воспользоваться специ­альным программным обеспечением WebMoney Keeper (кошелек). Это программное обеспечение бывает двух видов — WM Keeper Classic'И WM Keeper Light.

Преимуществом электронных денег является то, что их можно применять для микроплатежей — меньше 1 долл., что невозмож о сделать при оплате пластиковой картой. Используя цифровую наличность, находящуюся на жестком диске компьютера, поку­патель может делать покупки мгновенно, причем с него не будут взиматься проценты за трансакции. Но главное преимущество электронных денег — конфиденциальность расчетов. Когда поку­патель расплачивается цифровой наличностью, продавец уста­навливает лишь подлинность денег, но не может определить, кто именно сделал покупку.

Недостатком электронных денег является то, что хранятся они на жестком диске компьютера, который может быть заражен ком­пьютерным вирусом или подвергнут хакерской атаке, в результате чего целостность системы будет разрушена и электронные деньги могут быть потеряны.

Основные системы электронных денег: в России WebMoney (www.webmoney.ru), Pay Cash (www.paycash.ru); в США— e-Coin (www.ecoin.net), Beenz (www.beenz.com).

Смарт-карта — это пластиковая карта со своим процес­сором, памятью, программным обеспечением и системой ввода-вывода информации. Электронные деньги на базе смарт-карт мо­гут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, а также не требуют связи с центром для подтверж­дения оплаты. В связи с этим стоимость трансакций с использова­нием смарт-карт стремится к нулю, появляется возможность за­платить один цент, не платя за перевод еще 10-15.

Самой известной системой, работающей с электронными деньгами на базе смарт-карт, является система Mondex (www. mondex.com). По мере распространения считывающих устройств для карт такие системы могут стать самыми популярными в Ин­тернете и вне его.

Электронные деньги зачисляются на смарт-карты Mondex по­средством снятия средств с реальных счетов клиентов и замены их на цифровые деньги на смарт-карте. После зачисления электрон­ных денег на карту Mondex дальнейшее отслеживание их переме­щений между пользователями становится невозможным, т.е. сис­тема, по сути, предлагает полный электронный эквивалент насто­ящих денег. Передача электронных денег между пользователями может осуществляться по телефону, подключенному к Mondex, че­рез обычную телефонную сеть или при помощи специального оборудования.