64. Банковский вклад.

Договор: реальный, возмездным, односторонне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет, условие о процентах

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона — гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования:

· гл. 44 ГК РФ (ст. 834—844);

· поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами. Данный запрет установлен в абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ;

· к депозитным отношениям применяются нормы займа ст. 809 ГК РФ;

· ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

· ФЗ «О защите прав потребителей» — если стороной выступает физическое лицо.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон.

· Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Согласно данному закону и принятой в его исполнение Инструкции ЦБР от 23.07.1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России, — требований к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ — в соответствии с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 г. № 493-У). В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии), вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

· Вкладчик — субъект гражданского права (юридическое или физическое лицо). Вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

При этом вкладчик имеет право:

· внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

· получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается — перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада.

Существенные условия договора: с участием юридических лиц является предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин — только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад может быть как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

Вклады бывают:

· обычные (с определенным процентом);

· до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

· срочные (вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные (платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора: простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

· наименование и место нахождения банка;

· номер счета по вкладу;

· все суммы денежных средств, зачисленные на счет;

· все суммы денежных средств, снятых со счета;

· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана:

· именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

· ценная бумага на предъявителя, которая выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Сберегательный (депозитный) сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан — 3 года, для юридических лиц — 1 год.

Также заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

· банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом — под расписку, по почте и т.д.);

· само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения;

· проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно;

· периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Банк обязан:

· платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

· выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

· выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

· страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

· невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

· утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

· невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.