Лекция 16. Страховые обязательства.

Страхование – это институт гражданского права, регулирующий отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц в связи с наступлением определенных событий (страховых случаев), за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Виды страхования: имущественное и личное, договорное и обязательное.

Субъекты страховых правоотношений:

Страхователь – юридическое лицо или гражданин, заключивший договор, со страховщиком либо вступивший в страховое правоотношение в силу закона, уплачивающий страховые взносы с целью защиты имущественных интересов своих или третьих лиц от страховых случаев.

Страховщик – юридическое лицо, являющиеся коммерческой организацией и имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Выгодоприобретатель – лицо в пользу которого заключен договор.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или трудоспособность которого страхуется.

Договорное страхование является главным, оно возникает на основе договора между страховщиком и страхователем.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона (например, страхование пассажиров).

По договору имущественного страхования может быть застраховано имущество и имущественные интересы; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам, риск неполучения доходов, ожидаемых от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, т. е. предпринимательский риск.

Договор личного страхования заключается на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина. Он может заключаться также на достижение страхователем определенного возраста или на случай наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (например, может быть страхование от похищения с целью выкупа).

Особой обязанностью страховщика при страховании является неразглашение сведений, получаемых им в результате страхования о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Размер страхового возмещения, которое выплачивает страховщик при наступлении страхового случая, определяется пределом страховой суммы.

Страховая сумма указывается в договоре. При страховании имущества и предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а так же при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования.

Страховщик освобождается также от выплаты страхового возмещения, если законом и договором не предусмотрено иное, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, из-за военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, забастовок.

К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

ЛЕКЦИЯ 17. Обязательства вследствие причинения вреда.

I. Обязательства вследствие причинения вреда – это внедоговорные обязательственные правоотношения, в силу которых лицо, причинившее вред другому лицу, обязано возместить его.

Большая часть обязательств возникает из правомерной и полезной деятельности – из договоров или односторонних сделок.

Но обязательства возникают и при неправомерном поведении, причинившем вред ( например, при краже вещи, уничтожении или повреждении имущества, причинении травмы и т.п.). В результате таких неправомерных действий ( или бездействия) возникает обязательство возместить причиненный вред – деликтное обязательство ( от слова delictum – правонарушение).

Юридические признаки.

1. Это разновидность гражданских правоотношений.

2. Оно является имущественным гражданский правоотношением.

4. Относится к обязательственным имущественным правоотношениям.

5. Это внедоговорное обязательственное правоотношение, так как до причинения вреда стороны не состояли в каком либо договоре, а были связаны лишь структурой абсолютного правоотношения.

6. Деликтное обязательство возникает вследствие нарушения абсолютного права лица ( права на жизнь, здоровье, право собственности)

7. Само же деликтное обязательство является относительным правоотношением, как и всякое обязательство, ибо образует конкректную правовую связь между определенными лицами: потерпевшим и причинителем вреда.

8. Особое основание возникновения – правонарушение (в договорах же – правомерное действие).

9. Оно возникает при нарушении как личных прав (жизнь, здоровье, неприкосновенность личности) так и имущественных ( посягательство на право собственности).

10. Это имущественное правоотношение, ибо его содержанием являются имущественные удержания с причинителя вреда в пользу потерпевшего.

11. Деликтные обязательства относятся к охранительным правоотношениям в отличие от договорных, которые являются регулятивными.

12. Для них свойственна императивность правового регулирования, а не диспозитивность, которая присуща договорным.

13. Это наиболее универсальный способ защиты гражданских прав, поскольку не требует предварительного оформления, обеспечивает защиту как прав граждан, так и прав юридического лиц в случае причинения любого имущественного вреда ( принцип генеральского деликта), не привязанного к какому - либо перечню случаев.

Обязательства по возмещению вреда в зависимости от оснований их возникновения, установленных законом, можно подразделить на два вида:

обязательства по возмещению вреда, строящиеся по модели гражданско-правовой ответственности и обязательства по возмещению вреда, урегулированные законодателем по модели « мер защиты».

Первый вид является превалирующим – основным, второй – исключением.

Различие между деликтными обязательствами, являющимися гражданско-правовой ответственностью (первый вид), и деликтными обязательствами – « мерами защиты» (второй вид) в основаниях, т.е. тех условиях, которые необходимы для их возникновения.

В первом случае требуется наличие полного состава гражданского правонарушения, включающего все четыре условия гражданско - правовой ответственности: а) противоправное поведение, б) вред, в) причинная связь, г) вина (ст. 1064 ГК)

Во втором случае для возникновения обязательства по возмещению вреда достаточен неполный состав правонарушения, а именно: 1) противоправное поведение, 2) вред, 3) причинная связь и не требуется наличие вины, ( ст. 1070, 1073 п.4, ст. 1076 п..3, ст.1079 ГК, а в некоторых случаях – достаточно одного причинения вреда ( ст. 1064 п.3 и 1067 ГК).

II. Обязательства по возмещению вреда являющиеся гражданско-правовой ответственностью характеризуются всеми признаками гражданско-правовой ответственности, как общими для любой юридической ответственными, так и особыми.

Общие признаки юридической ответственности

1. Она – разновидность социальной ответственности.

2. Ретроспективность.

3. Негативный, отрицательный характер.

4. В ее основе – состав правонарушения.

5. Принудительность.

6. Государственный характер принуждения.

7. Нормативность.

8. Она является охранительным правоотношением.

9. Это обременение, претерпевание – т.е. дополнительные отрицательные последствия личного или имущественного характера в сфере правонарушителя.

10. Общественно-государственное осуждение (порицание) упречного поведения правонарушителя (т.е. наличие вины – обязательное условие юридической ответственности).

Особые признаки гражданско-правовой ответственности.

1. Она отличается имущественным характером. Это дополнительное обременение, направленное на имущество правонарушителя.

2. Имущественные взыскания с правонарушителя производятся в пользу потерпевшего ( а не государства).

3. Компенсационного – восстановительный характер.

4. Эквивалентность (принцип полного возмещения)

5. Особый субъектный состав (субъектами ответственности являются граждане, юридические лица, государство, муниципальные образования).

6. Ее основанием является как имущественный,так и моральный вред.

7. Особый порядок возложения: по решению суда.

Общие условия гражданско-правовой ответственности.

К общим условиям ответственности по деликтным обязательствам относятся: наличие противоправного поведения, вреда, причинной связи и вины правонарушителя.

Противоправное поведение – это поведение, нарушающее нормы права и одновременно чье-либо субъективное право ( право принадлежащее конкретному лицу). Противоправное поведение может быть, как в форме действия, так и бездействия.

Вред – это уничтожение или умаление личного или имущественного блага, принадлежащего потерпевшему. Он различается на имущественный и моральный.

Имущественный вред – это материальные убытки, понесенные лицом при нарушении как его личных, так и имущественных прав. Убытки включают в себя как уменьшение (уничтожение) имевшегося имущества, так и неполученные доходы. Учитывается имущественный вред, причиненный как личности гражданина (в связи со смертью, повреждением здоровья), так и имуществу любого субъекта гражданского права.

Моральный вред – это нравственные и физические страдания (ст. 151 ГК).

Причинная связь – это такая связь между противоправным поведением и вредом, при которой вред является следствием этого поведения. Основные признаки юридически значимой причинной связи: 1) она является объективной, материальной, т.е. существует в реальной действительности, 2) она – часть, элемент всеобщей связи и взаимообусловленности явлений материального мира, 3) из множества причин, обусловливающих причинение вреда (явлений естественного и социального характера) юридически значимыми в деликтных обязательствах являются лишь причины социального характера, т.е. поведение человека, причем противоправное, 5) поскольку нередко наступлению вреда предшествует и способствует поведение не одного, а ряда лиц, необходимо выявить то поведение, которое сыграло главную, решающую роль в наступлении противоправного результата (вреда).

Юридическая наука и судебная практика предлагают различные критерии (теории) выделения юридически значимой причинной связи (« необходимого условия», «типичного причинения», «необходимой и случайной причинной связи, возможности и действительности» и др.)

Наиболее убедительной представляется концепция «возможности и действительности»¹⁰, согласно которой все причины, способствующие наступлению вреда, подразделяются на причины, создавшие лишь возможность наступления результата и причины, превратившие возможность в результат. Последняя оставляет свои индивидуальные особенности на результате. Если причиной, превратившей возможность причинения вреда в результат, было противоправное поведение человека, оно и является юридически значимой причиной (т.е. главной), вызвавшей причинение вреда.

Если же на последнем этапе в качестве причины, превратившей возможность в результат, не было поведения человека, а таковой было явление естественного характера, то все причины, создававшие возможность наступления противоправного результата классифицируются на причины, создавшую абстрактную (т.е. общую, далекую) возможность наступления результата и причины, создавшие конкретную возможность причинения вреда. И если причиной, создавшей конкретную возможность наступления результата было противоправное поведение, оно и оценивается, как юридически - значимая причина.

Определение юридически – значимой причинной связи. Это генетическая связь между вредом и противоправным поведением, которое либо создало конкретную возможность наступления противоправного результата, либо превратило возможность причинения, созданную другими обстоятельствами, в противоправный результат.

ВИНА

Определение. Это положительное психическое отношение субъекта в своему противоправному поведению и его результату.

Вина является субъективным условием гражданско–правовой ответственности.

Содержание вины включает в себя две части: психологическое и социальное содержание.

Психологическое содержание вины – это осознание (понимание) естественной причинной связи (с точки зрения, природных, физических, биологических закономерностей) между своим поведением и возможным результатом.

Социальное содержание вины охватывает осознание (понимание) общественной (социальной) вредности своего поведения и его возможного результата интересам других людей и общества.

Почему вина, наряду с другими, является необходимым условием гражданско-правовой ответственности?

Научное обоснование вины, как необходимого условия правовой ответственности вытекает из философского учения о социальных механизмах, которые определяют человеческое поведение. Это учения о детерминированности человеческого поведения и «свободе воли».

Детерминированность есть обусловленность, предопределенность поведения человека совокупностью объективных, независящих от человека социальных условий, обстоятельств, в которых оказывается тот или иной человек.

Однако такая обусловленность человеческого поведения объективными и субъективными обстоятельствами часто не исключает возможности выбора в конкретной ситуации, Наличие различных (нескольких) вариантов поведения (это и есть «свобода воли» т.е. свобода – возможность выбора).

Среди этих вариантов возможного поведения могут быть варианты и правомерного и противоправного поведения («веер выбора»).

Вина имеет место тогда, когда у человека была возможность выбора между противоправным и противомерным поведением, а он сознательно выбрал вариант противоправного поведения. Ответственность за вину – это ответственность за сознательный выбор варианта противоправного поведения, когда можно было поступить по-другому – правомерно.

Таким образом, вина является нравственной справедливой основой правовой ответственности.

В гражданском праве различается две формы вины: умысел и неосторожность, последняя подразделяется на простую и грубую. Для возникновения обязательства по возмещению вреда в форме гражданско-правовой ответственности достаточно вины любой формы.

Формы и виды вины учитываются при смешанной вине: при наличии вины не только причинителя вреда, но и потерпевшего. Грубая неосторожность потерпевшего снижает как правило размер ответственности (кроме случаев причинения смерти), а умысел потерпевшего исключает гражданско-правовую ответственность по возмещению вреда (ст. 1083 ГК).

В гражданском праве в отличие от уголовного существует презумпция виновности причинителя вреда. «Лицо, причинившее вред – готовится в п.2 ст.1064 ГК, - освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине».

Вина – как условие гражданско–правовой ответственности.

III. Содержанием деликтных обязательств являются действия по возмещению как имущественного вреда, так и вреда морального.

Возмещение имущественного вреда.

Способ возмещения имущественного вреда: возмещение вреда в натуре (предоставление вещи того же рода или качества, ремонт вещи и т.п.) или возмещение причиненных убытков (ст. 1082 ГК). Способ возмещения определяет суд, исходя из конкретных обстоятельств дела.

Размер возмещения имущественного вреда.

По общему правилу вред должен быть возмещен в полном объеме (ст. 1064, п.1, ст. 15, ст. 393 ГК). Это означает, что взыскиваются все убытки: как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Из общего правила о полном возмещении убытков закон допускает исключения.

Размер возмещения может быть уменьшен согласно ст. 1083 ГК в следующих случаях:

1. Если грубая неосторожность потерпевшего содействовала причинению ему вреда (кроме случаев возмещения дополнительных расходов при повреждении здоровья, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца и при возмещении расходов на погребение).

2. Если причинителем вреда является гражданин размер, возмещения может быть уменьшен с учетом его имущественного положения, за исключением умышленного причинения вреда (п.3 ст. 1083 ГК).

Закон допускает повышенную ответственность: уплату компенсации сверх возмещения вреда. Так в случаях причинения вреда работодателем жизни работника с работодателя сверх сумм возмещения вреда единократно взыскивается 60 МРОТ , а при повреждении здоровья соответствующий процент от 60 МРОТ (в зависимости от степени утраты трудоспособности).

Компенсация морального вреда выражается в денежных взысканиях по правилам ст.ст.151, 1099-1101 ГК РФ.

IV. Основания ответственности юридических лиц различаются на общие и специальные.

Общие основания: противоправность поведения, вред, причинная связь и вина. В случаях причинения вреда источником повышенной опасности юридическое лицо, являющееся его владельцем, возмещает вред независимо от вины.

Наряду с общими основаниями для привлечения к ответственности юридического лица должны быть еще специальные условия.

1. Юридические лица возмещают вред, причиненный противоправными действиями (бездействием) их работников.

Под работниками в данном случае в соответствии со ст. 1068 ГК понимаются не только граждане, выполняющие работу в связи с трудовыми отношениями, но и граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору в соответствии с заданием юридического лица.

Такие юридические лица как хозяйственные товарищества несут ответственность за вред причиненный их участниками (членами).

2. Юридические лица отвечают не за любые действия своих работников, участников, а лишь связанные с исполнением их трудовых (служебных, должностных) обязанностей, т.е. такие действия, в которых реализуется правоспособность данного юридического лица. Если вред причинен т. н. «личными» действиями работника, т.е. не связанными с деятельностью юридического лица, ответственность юридического лица не наступает.

3. Ответственность юридического лица зависит от характера действий, которыми причинен вред. Вред может причиняться хозяйственно-техническими, производственными действиями; деятельностью в сфере управления; действиями процессуальными (действиями органов дознания, следствия, прокуратуры и суда).

Юридические лица является субъектами ответственности в случаях, когда вред причинен его производственными, хозяйственно – техническими действиями, и действиями в сфере управления его органов.

Если же вред причинен незаконной деятельностью в сфере государственного или муниципального управления (ст. 1069 ГК) и незаконными действиями органов дознания, предварительного следствия, прокуратуры и суда (ст. 1069, 1070 ГК), вред возмещается потерпевшему не юридическим лицом, а за счет казны Российской Федерации, казны субъекта Российской Федерации или казны муниципального образования.

Таким образов, при причинении вреда незаконными действиями в сфере государственного или муниципального управления и в сфере процессуальной юридическое лицо не является субъектом ответственности.

V. Возмещение вреда государством и муниципальными образованиями предусмотрено в следующих случаях.

1. При причинении вреда незаконными действиями органов дознания, следствия, прокуратуры и суда, перечисленными в ст. 1070 ГК: в результате незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ.

Подлежит возмещению в полном объеме вред, причиненный гражданину независимо от вины должностных лиц.

2. Вред возмещается за счет казны.

3. Вред, причиненный другими незаконными действиями органов дознания, следствия, прокуратуры и суда возмещается гражданам и юридическим лицам при наличии общих оснований: при наличии вины. Вред, причиненный при осуществлении правосудия, возмещается в случае, если вина судьи установлена приговором суда, вступившего в законную силу.

4. В случаях причинения вреда гражданину или юридическом улицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов или органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов – на общих основаниях: при наличии вины.

VI. Источник повышенной опасности – это деятельность физических или юридических лиц, связанная с использованием таких объектов материального мира, которые в силу их особых свойств или способа работы несут опасность причинения вреда даже при принятии всех известных способов предупреждения и мер предосторожности. Они объективно опасны и не поддаются полному контролю человека. Вместе с тем их существование объективно необходимо. Они представляют неизбежную негативную сторону прогрессивного развития человеческого общества. Развитию науки, техническому прогрессу неизбежно сопутствует риск повышенной опасности причинения вреда в связи с деятельностью, не поддающейся полному контролю человека. Одни виды источников повышенной опасности по мере развития науки и техники перестают быть таковыми, а другие возникают.

Повышенная опасность обуславливает более строгие требования к тем, кто использует источники повышенной опасности (автотранспортные средства, механизмы и т.п.)

Закон устанавливает особые правила возмещения вреда, причиненного такой деятельностью. Каковы они?

Особенности возмещения вреда, причиненного источником повышенной опасности.

Во – первых, субъектом возмещения вреда является не причинитель вреда, а владелец источника повышенной опасности: собственник, организация, имеющая право хозяйственного ведения или право оперативного управления, договорной владелец.

Во – вторых, обязанность владельца источника повышенной опасности возместить причиненный вред наступает независимо от его вины. Это означает, что вред возмещается как при виновном его причинении, так и в тех случаях, когда он был причинен при отсутствии вины.

Владелец освобождается от возмещения вреда, лишь в следующих случаях:

1. Если вред возник вследствие непреодолимой силы.

2. Если вред возник вследствие умысла потерпевшего.

3. При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины владельца источника повышенной опасности при причинении вреда имуществу ( но не жизни или здоровью гражданина) ч.2п.2ст.1083ГК.

4. Если вред причинен источником повышенной опасности выбывшим из обладания законного владельца в результате противоправных действий других лиц и при отсутствии вины владельца в противоправном изъятии этого источника.

Таким образом, при причинении вреда источниками повышенной опасности возможны два вида деликтных обязательств. При виновном причинении вреда - по модели гражданско-правовой ответственности, а при отсутствии вины – по модели мер защиты.