Б) Формирование цены страховой услуги
-
Уже говорилось, что страхование может быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование является случайным. Тогда по статистике страховых случаев можно рассчитать такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался бы с прибылью.
цена страховой услуги имеет нижний предел
Отсюда видно, что цена страховой услуги имеет нижний предел. Как бы ни давила конкуренция, страховщик не может опускать цену ниже определенного уровня, так как иначе он будет выплачивать больше, чем получать и быстро потеряет финансовую устойчивость. У других участников рынка нижний предел цены зависит от фактической себестоимости, от того, сколько они затратили на изготовление вещи или оказание услуги, т.е. в большой степени от самого производителя, а у страховщика - от статистики, т.е. от объективных причин.
Поэтому совет всем, кто хочет застраховать свое имущество, жизнь, здоровье и т.д. - остерегайтесь страховщиков с низкими ценами. Это, как правило, компании-однодневки. Они создаются, в основном, для сбора премии, а выплаты, если и производят, то только первоначально и в рекламных целях. Если, скажем, изготовитель обуви может придумать технологическую схему, которая резко уменьшит его затраты и позволит снизить цену, то страховщик с ценами, существенно ниже, чем у других долго не может существовать.
Конечно, давно работающие страховщики, накопившие достаточное количество собственных денег могут позволить себе на время и в целях разорения конкурентов снизить цены и поработать себе в убыток, однако, здесь на защиту слабых, в частности, и конкурентной среды, в целом, встает страховой надзор.
Поскольку нижний предел цены страхования можно рассчитать независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике, страховой надзор, как уже было сказано, при выдаче лицензии требует от страховщика расчет тарифа, проверяет этот расчет и оставляет себе для информации. Страховщик, который намеревается изменить тариф, обязан сообщить об этом в страховой надзор иначе ему грозит приостановка действия лицензии, а затем и ее отзыв. Орган страхового надзора проверяет и оставляет у себя и этот новый тариф. Как только у страхового надзора появляется информация о страховщике, который систематически работает по ценам ниже имеющегося в органе надзора тарифа, он приостанавливает действие лицензии и начинает разбираться в причинах такого поведения.
Из всего сказанного не следует, что страховщик не вправе работать по низким ценам - формально он вправе работать по любым ценам. Закон ему этого не запрещает и государственное регулирование цен на страховые услуги отсутствует, кроме, конечно, обязательного страхования.
-
Однако, существует не регулирование цен, а надзор за ними, поскольку, как уже много раз подчеркивалось, страхование - общественно необходимая услуга и обществу небезразличны ни вопросы финансовой устойчивости страховщиков, ни наличие в этой области полноценной конкурентной среды.
Ну а верхний предел цены страховой услуги формирует, конечно, конъюнктура рынка.
верхний предел цены страховой услуги формирует конъюнктура рынка
Хорошим примером может служить, так называемая, “зеленая карта” автотранспортного страхования. В середине пятидесятых годов в странах западной Европы было введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда в результате использования автотранспортных средств. Страховщики, осуществляющие это страхование создали в каждой стране некоммерческую организацию, так называемое “Национальное бюро зеленой карты”, и эти некоммерческие организации объединены соглашением, заключенным под эгидой Комиссии Европейских сообществ. Они выпускают страховой сертификат единого образца, имеющий хождение во всех странах, подписавших соглашение, который, собственно, и называется “зеленая карта”. Водитель предъявляет этот сертификат при автотранспортном происшествии и потерпевший получает возмещение от своего Национального бюро, которое затем рассчитывается с бюро той страны, откуда приехала автомашина. Естественно, что при въезде автомашины в страну на границе требуют предъявления “зеленой карты”. Таким образом, российским автомобилистам, отправляющимся в западную Европу и, особенно организациям, занимающимся международными перевозками необходимо иметь эти сертификаты.
В России не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда и поэтому она не может вступить в систему “зеленой карты” и создать у себя национальное бюро, т.е. приобрести сертификат российский автомобилист или организация-перевозчик может только у иностранного страховщика. Но деятельность иностранных страховщиков в России запрещена, до 1998 г. была запрещена и посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков. Однако, “зеленая карта” совершенно необходима перевозчикам и поэтому крупные государственные страховые компании - Ингосстрах, Росгосстрах - нарушали этот запрет и продавали российским перевозчикам “зеленые карты” некоторых западных страховых компаний. Эти крупнейшие государственные страховые компании, уже давно занимаются страхованием с участием иностранных страховщиков и имеют поддержку на разных уровнях власти. Однако, формально запрет имелся. Поэтому другие страховщики, не обладающие таким мощным прикрытием, опасались санкций. Тем более, что ни Ингосстрах, ни Росгосстрах вовсе не горели желанием расстаться с монополией и обладали соответствующими возможностями.
Резюме этого длинного экскурса состоит в том, что из-за отсутствия конкуренции цена “зеленой карты” в России до 1998 г. была примерно на 30% выше, чем могла бы быть. Естественно, это сказывалось на цене перевозки, а следовательно и на цене товара, который перевозят, т.е. на наших с вами кошельках. Хорошо, что с 1 января 1998 г. запрет отменен и монополия ликвидирована.
- Ю. Фогельсон
- Б. Страховой интерес. А) Страхование без страхового интереса невозможно.
- Б) Определение страхового интереса.
- В) Интересы, страхование которых запрещено.
- 2. Страховые события и страховые резервы. А. Событие, на случай которого производится страхование. А) Значение случайности в страховании.
- Б) Для кого страховое событие должно быть случайным.
- В) Неопределенность термина “страховой риск”.
- Б. Финансовая основа страхования. А) Страховая премия (взносы).
- Б) Страховые резервы.
- В) Почему страховой бизнес выгоден всем.
- Глава 1 что такое страхование § 1. Основные понятия страхования
- 2. Страховые события и страховые резервы а. Событие на случай которого производится страхование а) Значение случайности в страховании
- Б) Для кого страховое событие должно быть случайным
- В) Неопределенность термина “страховой риск”
- Б. Финансовая основа страхования а) Страховая премия (взносы)
- Б) Страховые резервы.
- В) Почему страховой бизнес выгоден всем
- Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- 1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного.
- Б. Три вида имущественного страхования. А) Выделенные виды имущественного страхования.
- Б) Страхование имущества.
- В)Страхование ответственности.
- Г) Страхование предпринимательского риска.
- В. Страховая стоимость. А) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости
- Б) Определение страховой стоимости.
- В) Страхование от разных опасностей.
- 2. Личное страхование а. Особенности личного страхования а) Отличия от имущественного страхования
- Б) Публичность договора личного страхования
- Б. Страховые события при личном страховании
- А) Страхование жизни
- Б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- В) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
- 3. Обязательная и добровольная формы страхования а. Отличие обязательного страхования от добровольного
- Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования
- Б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование
- В) Для кого обязательно обязательное страхование
- 4. Взаимное страхование
- Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений
- 5. Некоторые примеры из истории страховых отношений. А. Из истории развития личного страхования а) Страхование жизни
- Б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- Б) Морское страхование в Англии. Ллойд
- §3. Страхование с юридической точки зрения
- 1. О юридической точке зрения вообще а. Содержание слова “юридический
- Б. Нормативный контроль за поведением людей
- В. Формализация правил поведения с помощью моделей
- Г. Процедура применения принуждения
- Д. Резюме
- 2. Договоры страхования а. Обязанность и обязательство
- А) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"
- Б) Третье лицо в обязательстве. Третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах
- Б. Договор вообще и договор страхования в частности. А) Возникновение обязательств по соглашению сторон.
- Б) Страховые отношения являются договорными.
- §4. Основные участники страховых отношений
- 1. Состав основных участников
- Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений
- 2. Стороны договора страхования а. Страховщик. А) Страховщиком может быть только российская компания.
- Б) Лицензия
- В) Вкратце о правилах страхования и тарифах.
- Г) Последствия работы без лицензии.
- Д) Сострахование.
- Б. Страхователь а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора
- Б) Как узнать о том, что вы - страхователь
- Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений
- 3. Третьи лица в договоре страхования а .Выгодоприобретатель а) Кто такой выгодоприобретатель
- Б) Как становятся выгодоприобретателем
- В) Замена выгодоприобретателя
- Г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель
- Б.Застрахованное лицо а) Кто такой застрахованный и как им становятся
- Б) Замена застрахованного
- В) Как узнать о том, что вы - застрахованный
- Итоговая таблица Возможности участия третьих лиц в договоре страхования
- Итоговая таблица Возможности замены третьих лиц в договоре страхования
- Глава 1. Что такое страхование §4. Основные участники страховых отношений.
- Б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы)
- В) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать
- Г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
- Д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.
- Е) Суброгация
- Ж) о других правах и обязанностях
- Б. Права и обязанности третьих лиц а) Права и обязанности выгодоприобретателя
- Б) Права застрахованного лица
- Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники
- 1. Страховое посредничество а. Цель и формы страхового посредничества
- Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы
- Б) Трудовая деятельность не является предпринимательской
- В) Регистрация предпринимательской деятельности
- Г) Главное отличие страхового агента от брокера
- Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники
- 2. Страховые агенты и страховые брокеры а. Страховой агент а) Полномочия агента и их оформление
- Б) Ответственность агента и его вознаграждение
- Б. Страховой брокер а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение
- Б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.
- В) Функции, которые выполняет страховой брокер
- Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности
- 1. Нормативные правовые акты а. Что такое нормативные правовые акты
- Б. Какими нормативными актами регулируется страхование
- В. Общие нормативные акты по страхованию
- Г. Специальные нормативные акты по страхованию
- Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию
- Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности
- 2. Надзор за страховой деятельностью
- А. Краткая история отечественного органа страхового надзора
- Б. Функции страхового надзора
- А) Лицензирование страховщиков и аудиторов
- Б) Регистрация страховых брокеров
- В) Издание специализированных нормативных актов по страхованию
- Г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков
- Глава 3. Как работает страховая компания §7. Сбор страховой премии
- 1. Страховая премия (взносы) а. Страхование - платная услуга а) Платные и бесплатные услуги
- Б) Формирование цены страховой услуги
- Б. Уплата страховой премии и ее размер а) Рисковое и накопительное страхование
- Б) Как рассчитывается страховая премия
- В) Взнос в иностранной валюте
- Г) Неденежные страховые взносы
- Д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты
- В. Возврат внесенной страховой премии а) Возврат по объективным причинам
- Б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма
- Глава 3. Как работает страховая компания §7. Сбор страховой премии
- 2. Страховой тариф а. Основной принцип расчета тарифа а) Структура тарифной ставки
- Б) Принцип эквивалентности
- Б. Тариф по рисковому страхованию а) Убыточность страховой суммы
- Б) Рисковая надбавка
- В. Тариф по накопительному страхованию жизни а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании
- Б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании
- В) Таблицы смертности
- Глава 3. Как работает страховая компания §8. Страховые выплаты
- 1. Обязанность страховщика произвести выплату а. Страховой случай и выплата а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае
- Б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда
- В) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда
- Б. Отказ в выплате а) Право страховщика отказать в выплате
- Б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты
- 2. Осуществление выплаты а. Урегулирование убытков
- А) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи
- Б) Уменьшение убытков от страхового случая
- В) страховое расследование
- В) Обеспечение суброгации
- Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату а) Страховое возмещение
- Б) Страховое обеспечение
- В) Срок выплаты и ответственность за просрочку
- 3. Размер выплаты а. Размер причиненного вреда а) Ограниченная ответственность страховщика
- Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования
- Б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью
- В) Франшиза
- Б. Платежи сверх страховой суммы а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков
- Б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании
- 1. Страховые резервы а. Что такое страховые резервы а) Страховые резервы - часть имущества страхощика
- Б) Формирование резервов
- В) Размещение резервов
- Г) Регулирование размещения резервов в современной России
- Д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни
- Б. Виды страховых резервов а) Незаработанная страховая премия
- Б) Резервы для урегулирования убытков
- В) Резерв предупредительных мероприятий
- Г) Резерв по страхованию жизни
- §9. Финансы страховой компании
- 2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость а. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости а) Резерв платежеспособности страховщика
- Б) Откуда у страховщика берутся собственные средства
- В) Уставный капитал
- Г) Прибыль страховщика
- Д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика
- Б. Страховой портфель и страховой марткетинг а) Страховой портфель
- Б) Страховой маркетинг
- §10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
- 1. Заключение и прекращение договоров страхования а. О заключении договоров вообще а) Согласование существенных условий договора.
- Б) Реальные и консенсуальные договоры
- Б. Заключение договора страхования. Страховой полис а) Способы согласования условий договора страхования
- Б) Что такое страховой полис, страховой сертификат
- В. Действие договора страхования а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
- Б) Когда уплата взноса является обязательством
- В) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты
- Г. Прекращение договора страхования а) в каких случаях прекращается договор страхования
- Б) Последствия прекращения договора
- Глава 4. Договор страхования §10. Финансы страховой компании
- 2. Недействительность договоров страхования а. Недействительность договоров а) Оспоримые и ничтожные договоры
- Б) Общие последствия недействительности договоров
- В) Причины, по которым договоры могут быть недействительными
- Г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу
- Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий
- 3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.
- 2. Правила страхования а. Что такое Правила страхования а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик
- Б) Условия договора страхования и Правила страхования
- Б. Для кого обязательны Правила страхования а) Обязательность Правил страхования для страховщика
- Б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)
- Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование
- §12. Медицинское страхование
- 1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг а. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи а) Страховой интерес
- Б) Случайность страхового события и цена страховой услуги
- Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы
- Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §12. Медицинское страхование
- Б) Медицинские учреждения
- В) Застрахованные лица
- Г) Договор медицинского страхования
- Д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи
- Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов а) Страховые резервы страховой медицинской организации.
- Б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий
- Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §12. Медицинское страхование
- 3. Обязательное медицинское страхование а. Общее понятие об обязательном медицинском страховании а) Общественная роль омс
- Б) Механизм омс
- Б. Фонды омс а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине
- Б) Роль фондов омс
- В) Задачи и функции фондов омс
- Г) Резюме
- Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование §13. Пенсионное страхование
- 1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими а. Пенсии - вид накопительного страхования а) Пенсионные схемы
- Б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес
- Б. Управление пенсионными деньгами а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами
- Б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами
- 2. Пенсионные фонды
- А. Негосударственные пенсионные фонды (нпф)
- Б) Взаимоотношения нпф с клиентами
- В) Надежность компании, управляющей активами нпф
- Г) Взаимоотношения компании с нпф
- Д) Контроль за деятельностью нпф и управляющих компаний
- Б. Государственный пенсионный фонд (пфр) а) Правовое положение пфр
- Б) Платежи работодателей и работников в пфр
- 3. Реформа пенсионного обеспечения а. От назначения пенсий к пенсионному страхованию а) Необходимость реформы
- Б) Содержание реформы
- Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий
- В. Переход, запланированный Правительством