43. Договор страхования. Общие положения.

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ «Об ОСАГО», Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажира»

Понятие. Это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а др сторона (страховщик) обязуется при наступлении страх случая выплатить страховое возмещение в пределах, определенных договором.(при имущественном – страх возмещение, при личном – страховая сумма)

Страх риск – предполагаемое событие, на случай наступления кот произв-ся страхование

Страх случай – совершившиеся событие с наступлением кот у страховщика возникает обязанность произвести страх выплату

Страх стоимость – действительная стоимость застрах имущества

Страх премия – плата за страхование, кот страхователь обязан уплатить в порядке, определенном договоре

Страх сумма – сумма, в пределах кот страховщик обязан выплатить страх возмещение по д-ру имуществен страхования или сумма, кот он должен выплатить по д-ру личного страхования

Объект.

- не противоречащие закону имущественные услуги по страхованию

-интересы в связи с владением, пользованием, распоряжением имуществом

- сохранение жизни, здоровья, трудоспособности

- и интересы, связанные с возмещением вреда

Ничтожные условия: - страхование противоправных интересов, страхование убытков в играх, лотереях, пари

, страхование расходов, к которым лицо мб принуждено в целях освобождения заложников, если страховая сумма превышает страховую стоимость

Стороны.

Страховщик – юл, имеющее спец разрешение

Страхователь – юд или фл

Застрахов лицо – лицо, чей интерес застрахован

Выгодоприобретатель – лицо, кот страховщик обязан выплатить страх сумму или возмещение

Форма. обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)). путем составления одного документа, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Это не ценная бумага. Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика. Несоблюдение – признание недействительным, искл – договор обязательного гос страхования. У страховщиков заведены определенные стандарты формы страхового полиса – т.е. разновидность договора присоединения.

Генеральные полисы – выдаются при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока.

Существенные условия.

Признаки: реальный – с момента уплаты страховой премии ! но по соглашению мб консенсуальным

Возмездный, взаимный, мб в пользу третьего лица, алеаторный, срочный, публичный.

Содержание.

Страховщик освобождается от выплаты возмещения или суммы :

Воздействия ядерного взрыва, радиации

Военных действий

Гражданской войны

Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос органов

Грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя

Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (подробнее см. договоры личного и имущественного )

Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения. Реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств.

! Срок иск давности при имущественном страховании – 2 года

44.Имущественное страхование и его виды.

Понятие. Обязательства по имущественному страхованию - это обязательства, оформляемые договором имущественного страхования или установленные федеральным законом либо иными правовыми актами, объектом которых выступает страховой интерес, обеспечиваемый возмещением (ликвидацией) убытков, причиненных материальным благам (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности), направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя).

Виды:

- страхование имущества

- страхование гражданской ответственности

- страхование предпринимательского риска

1.Страхование имущества.

Объект - любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования

Неизменное правило - невозможность превышения страховой суммой его действительной стоимости (страховой стоимости) на момент заключения договора страхования. При этом стороны не вправе оспаривать определенную договором страховую стоимость имущества, если только страховщик не докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем.

! Договор страхования имущества обладает правом следования - В случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя.

ГК предусматривает обязательное имущественное страхование – например, обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами

Страхование имущества виды:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

2.Страхование гражданской ответственности

Объект - имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Участники :

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (застрах лицо).

Выгодоприобретатель - всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Он может потребовать выплаты от страховщика только :

-при обязательности данного страхования;

- при наличии специального указания закона;

- при установлении данного условия в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК).

Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь.

3) страхование за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу др лиц (внедоговорная)

Виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

4) страхование договорной ответственности

Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Особенности:

страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено законом, но не иным правовым актом или договором .

Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск ответственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхователем должником на третье лицо

Выгодоприобретателем всегда признается кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Право кредитора на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения не связано никакими ограничениями! в данном виде страхования исключается возможность суброгации.

страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования

ГК закрепил случаи обязательного страхования договорной ответственности : 1) страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты и 2) страхование ответственности банков по вкладам граждан

5) страхование предпринимательского риска

Объект - имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Страх интерес: имущественный интерес –убытки, возникшие у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности, связанные с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя или вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности :

ГК допускает страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу, тем самым исключая возможность существования выгодоприобретателя и застрахованного лица

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая

Страхователем может быть любой предприниматель, который при заключении договора страхования предпринимательского риска, помимо предъявления свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов, должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы