37. Договор займа

Понятие :

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

Признаки:

реальный - договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, из чего следует невозможность понудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юридического значения (искл. кредит)

Односторонний обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу, с процентами).

возмездный (по общему правилу) процент установлен в договоре или ставкой рефинансирования, так и безвозмездный. Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере своих отношений

.Сторонами могут быть любые субъекты гражданского права, являющиеся собственниками своего имущества . Гупы и мупы мб заимодавцами или заемщиками лишь с согласия учредителя-собственника

Кроме того, недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией, поскольку деятельность по выдаче кредитов, будучи банковской операцией, подлежит обязательному лицензированию (ср. ч. 1 ст. 5 и ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности) + отдельные граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа.

Предмет:

деньги (наличные и безналичные)

вещи, определенные родовыми признаками (нефть)

Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика, поскольку последний использует его для своих нужд, обычно смешивая с аналогичным собственным имуществом. Заимодавец теряет на это имущество всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (что отличает заем от аренды и ссуды

Форма: простой письменной в случаях, когда займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, не менее чем 1000 р.

устной между гражданами договор займа в сумме ниже 1000 р.

Несоблюдение простой письменной формы влечет запрет ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий, т.е. закон ограничивает круг доказательств, предоставляемых сторонами суду в случае спора. При отсутствии спора такой договор предполагается действительным. Традиционным письменным доказательством заключения договора займа в устной форме в соответствии с п. 2 ст. 808 ГК может являться расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (например, облигация, счет-фактура на товары и т.д.)

Содержание. Обязанности заемщика

1. должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.

Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент ее зачисления на его банковский счет

Обязанности займодавца.

обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком

Ответственность. При просрочке исполнения заемного обязательства наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (которые подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа, включая и время допущенной им просрочки) подлежат взысканию также проценты в качестве законной неустойки (меры ответственности), размер которых определяется либо в самом договоре займа, в том числе в форме повышенных процентов, либо правилами ст. 395 ГК (и которые подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты).

.

Специальные виды оформления договора

- целевой – займодавец имеет право контролировать и требовать возврата при нарушении целевого назначения

- вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство ("обещание") уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок

- займ для гос или мун нужд

- облигация - ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав

38. Кредитный договор.

Понятие . Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

Виды договора.

Целевой

Кредитование расчетного счета

Кредит под обеспечение

Потребительский кредит

Ломбардный

товарный - Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками

Признаки. Консенсуальный, двусторонний, всегда возмездный - Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам ставки рефинансирования.

Субъекты: в роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Заемщик – любое лицо.

Предмет : только деньги ( выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, а значит предмет - права требования). Правильнее говорить, что предмет – денежные средства.

Форма: Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным.

Существенные условия: - предмет + срок и порядок предоставления ден средств + срок и порядок их возврата+размер и порядок выплаты заемщиком процентов?

Содержание. Обязанности кредитора

предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями договора (зачисление на банковский счет, выдача наличными или перечисление на счет 3 го лица)

Обязанности заещками.

возврат полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование

Права кредитора

требовать возврата кредита

требовать досрочного возврата в случаях если не предоставлено обеспечение или при нарушении срока возврата

отказаться от предоставления кредита, если есть основания предполагать, что сумма не будет возвращена в срок. – договор не является публичным.

Права заемщика.

Требовать предоставления кредита

Отказаться от его получения, до получения денег, уведомив кредитора. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Прекращение договора.

- надлежащим исполнением

-на основании соглашения сторон

-в суд порядке по требованию стороны в сучае нарушения существенного условия

-односторонним отказом

-иные основания (невозможность исполнения, отступное)

Ответственность. Просрочка возврата – неустойка. % начисляются только на основную часть долга, проценты за проценты не взимаются.

39. Товарный и коммерческий кредит.

Товарный. Понятие : обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК).

Субъекты. любые субъекты, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи.

Требования к форме, содержание, признаки такие же как и в кредитном договоре.

Коммерческий. НЕ является самостоятельным договором, это лишь дополнительное условие по другим сделкам, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне ден сумм или иных вещей, определяемых родовыми признаками. Например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

Субъекты. любые(необязательно коммерческие организации) Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

К остальным признакам, форме, содержанию и т.п. договора должны применяться правила о займе и кредите.

Выдача векселя в оплату товара, услуги не рассматривается практикой как коммерческий кредит, а регулируется специальным законодательством.

40. Договор финансирования под уступку

Понятие. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (п. 1 ст. 824 ГК).

Например, участник, приобретая денежное требование к другому лицу (например, в силу отгрузки ему товара или оказания возмездной услуги), не дожидаясь его исполнения, уступает данное требование банку или иной коммерческой организации (финансовому агенту - фактору) в обмен на получение денежных средств. Фин агент оплачивает такое требование кредитору не в полной сумме (имея в виду риск его возможной неоплаты должником) или предоставляет кредит, рассматривая данное требование как способ полного или частичного обеспечения его своевременного возврата. При этом учитывается и необходимое вознаграждение фактору.

Участники :

финансовый агент – любая коммерческая организация, лицензирования не предусмотрено в силу поправок от 2009 года.

Клиент – обычно субъект предпринимательской деятельности

Порядок. Фин агент Клиент

Должник

Агент по сути предоставляет денежный займ

Клиент уступает право цессии агенту +

В это же время он погашает займ перед агентом, уступая ему право требования с должника.

Признаки. Всегда – возмездный если нет условия о вознаграждении, то практикой договор признается незаключенным, - двусторонний, - консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить право требования) + алеаторный (агент рискует не получить оплату от должника)

Предмет.

передача денежного требования финансовому агенту в обмен на предоставление клиенту денежных средств;

- уступка клиентом фактору своего денежного требования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, имеющегося у клиента перед фактором (обычно по кредитному договору фактора с клиентом). В этом случае требование может переходить к фактору только при условии невыполнения клиентом своего основного обязательства.

Форма: специальных условий нет. Простоая письменная или по желанию сторон нотариальная

Содержание. Обязанности агента.

- финансирование клиента (путем оплаты уступленного им требования), в виде передачи клиенту денежных сумм в обмен на состоявшуюся уступку либо в виде открытия ему кредита, обеспеченного возможной в будущем уступкой права требования.

- не вправе переуступать денежное требование к должнику. Но и в этом случае переуступка требования возможна лишь по правилам о договоре факторинга, т.е., в частности, только другому финансовому агенту

Права: При расчетах с должником фактор приобретает право на все суммы, которые ему удастся получить от должника во исполнение требований. Их размер может превышать сумму выданного клиенту кредита (к выгоде фактора), а может быть и менее этой суммы, причем по условиям предполагаемого безоборотным факторинга клиент не несет за это перед фактором никакой ответственности.

Обязанности клиента:

- осуществление уступки финансовому агенту денежного требования;

- оплата услуг финансового агента (фактора).

- несет ответственность за действительность требования, но не за его исполнение

Обязанности должника.

- получив обязательное письменное уведомление о цессии, произвести платеж агенту

- вправе запрашивать документы, подтверждающие цессию

- не вправе требовать возврата уплаченной суммы от агента, если клиент ненадлежащим образом исполнил свое обязательство. (НО: исключение если агент не предоставил финансирования или агент предоставил финансирование, но после того как ему стало известно об этом )

Права: сохраняет право требовать с клиента уплаты определенных сумм при нарушении последним своих обязательств по договору (например, при оплате им фактору стоимости товара, отгруженного клиентом и впоследствии оказавшегося недоброкачественным).

41. Договор банковского вклада

ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в РФ»

Понятие. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Признаки:

реальный - считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Односторонний -так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка

возмездный,.- не мб беспроцентным

публичный, если вкладчиком выступает гражданин- это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Если же банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения.

Стороны. 1. Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, имеющая лицензию ЦБ + состоящая на учете в организации по обязательному страхованию вкладов.

Вкладчик - любой субъект гражданского (+несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет)

Форма. Письменная форма под страхом ничтожности . Виды письменных форм:

- сберкнижка (именная или на предъявителя – ценная бумага)

- сберегательный или депозитный сертификат (именной или предъявительский – всегда ценная бумага)

- иной документ, выдаваемый банком

Эти документы удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение суммы вклада и процентов в банке и т.п.

Договоры подразделяются: 1. На условиях выдачи вклада по первому требованию ( вклад до востребования ), 2. На условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный – обычно проценты по ним выше), 3) вклады юл и фл, 4) вклады в пользу 3х лиц или вкладчика

Существенное условие – предмет (принятие банком от вкладчика денежной суммы и возврате её с процентами)

Содержание. Обязанности банка.

Принять и возвратить вклад по первому требованию вкладчика (отказ от такого права ничтожен, иск. Если вкладчик - юл)

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладам выплачиваются как по вкладам до востребования

Уплатить проценты . Проценты по вкладам устанавливаются и выплачиваются кредитной организацией в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования по мж займодавца на денб уплаты банком суммы вклада.

Одностороннее изменение процентной ставки по общему правилу не возможно, но исключение – вклад до востребования, + если вкладчик – юл – закон или договор, если гражданин – только закон.

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть установлен договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Застраховать банковский вклад

42. Договор банковского счета.

Понятие. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Признаки: консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность, потому что встречное исполнение со стороны клиента – возможность банка пользоваться его денежными средствами) публичный – банк не вправе отказать в заключении договора, обязан открыть счет на указанных условиях (исключение – когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо опускает законом).Спорный вопрос, т.к. условия заключения договора разные в зависимости от клиента

Стороны: аналогичны с договором банковского вклада

Форма: письменная

Существенное условие – предмет (услуги банка по банковским операциям)+ указание на вид счета : расчетный – юл, ип, фл, занимающиеся частной практикой, предпринимательской деятельностью, текущий – открывается физ лицами для расчетов, не связанных в предпринимательской деятельностью, депозитный – открываются судам, нотариусам, ФССП для зачисления денежных средств, бюджетный – открываются лицам осуществляющим операции в бюджетными средствами .

Но есть мнение ,что это денежные средства, находящиеся на счете.

! Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 ГК) или соглашением сторон Содержание. Обязанности банка.

- проводить предусмотренный договором комплекс операций: прием и зачисление ден средств, перечисление, учет векселей, кредитование счета и др.

- сохранять банковскую тайну

- уплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами (если предусмотрена договором)

- списывает денежные средства по требованию гос органов

Порядок списания денежных средств проходит в порядке календарной очередности – т.е. кто быстрее предоставил банку требование о выплате, если же средств не достаточно – то в порядке очередности в зависимости от степени социальной значимости требований (5 очередей)

Обязанности клиента.

- поддерживать минимальный денежный остаток на счете (если более 1 го мес договор расторгается в суд порядке)

- соблюдать банковские правила

- оплатить банку совершение банковской операции (если прямо предусмотрена договором)

Ответственность банка. Наступает за:

1.несвоевременное зачисление на счет поступивших средств клиенту

2.необоснованное списание

3.невыполнение указаний клиента о перечислении ден средств или их выдаче – уплата процентов за пользование чужими ден средствами + возмещение убытков (если они есть)

Расторжение договора. Клиент вправе в любое время без объяснения причин.

Банк : а. если сумма средств на счете оказывается меньше минимального размера (в суд порядке)

б. при отсутствии операций по счету более 1 года (в суд порядке)

в. При отсутствии средств или операций более 2х лет (во внесуд порядке)