5). Страхование вкладов
Вопрос о сохранности банковских вкладов - один из ключевых для развития российской экономики. Но у нас в России принятие этого Закона долго откладывалось. И даже финансовый кризис 1998 года, который со всей очевидностью показал необходимость создания системы страхования вкладов, не подтолкнул принятие такого закона.
После долгих проволочек, все же, был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" *(308) (далее - Федеральный закон). Он регулирует различные вопросы страхования вкладов. Выделим главное.
Он распространяется не только на вкладчиков, но и на всех других физических лиц, которые открывают банковские счета, за исключением индивидуальных предпринимателей. Страхуются только вклады и банковские счета (в рублях и в иностранной валюте), открываемые в банках Российской Федерации.
В отличие от Гражданского кодекса РФ, в рассматриваемом Федеральном законе для счетов физических лиц предусмотрены те же гарантии, что и для их вкладов. Термину "вклад" в Федеральном законе дается определение, которым в целях Федерального закона охватываются и банковский вклад, и банковский счет физического лица. Поэтому новый Закон предусматривает гарантии возврата денежных средств не только для вкладчиков, но и для физических лиц, которые открыли просто счета в банках.
В Федеральном законе сказано, что вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Федеральный закон создает обязательное страхование только в отношении вкладов физических лиц. Он не распространяется на юридических лиц, а также на физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Не распространяется он и на тех физических лиц, которые оформили вклад на предъявителя. Не страхуются денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации, а также переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.
Вклад, - это только денежные средства.
Федеральный закон предусматривает максимальный размер возмещения - до 190 000 руб. в одном банке (ст. 11).
На мой взгляд, принятие Федерального закона как раз и связано с тем, что собственником вклада физического лица является само это лицо, а отнюдь не банк. Если бы было наоборот, то тогда не было бы и оснований создавать систему обязательного страхования вкладов. Вкладчик предъявлял бы свои требования в общем порядке.
По Федеральному закону государство берет на себя ответственность перед вкладчиками за Сбербанк и все те банки, в капиталах которых участвует Центральный банк.
Сбербанк - дочерний банк Центрального банка. Государство до недавнего времени, начиная с 1996 года (с момента введения в действие второй редакции Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности"), на мой взгляд, за него не отвечало. Но существовало такое заблуждение, в том числе и у некоторой части юристов, что государство якобы отвечает за Сбербанк перед вкладчиками. Однако нигде не было сказано, что государство отвечает перед вкладчиками за Сбербанк и другие банки, в капиталах которых участвует Центральный банк. *(309)
В ст. 49 Федерального закона помимо прочего сказано: "Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные настоящим Федеральным законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года".
Для страхования вкладов создано Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство).
Агентство - государственная корпорация. Ставки страховых взносов невелики. Страхование является обязательным для тех банков, которые принимают вклады.
Порядок выплаты возмещения по вкладам регулируется нормами, закрепленными в ст. 12 Федерального закона. В ч. 1 указанной статьи говорится: "Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам". В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай".
Федеральный закон предусмотрел (в ч. 2-4 ст. 33), что Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. По уже сложившейся практике он пользуется денежными средствами, но проценты на них не начисляет.
На наш взгляд, в Федеральном законе этот вопрос надо было предусмотреть иначе. Ведь начисление процентов на эти денежные средства, в случае банкротства банков, могло бы быть выгодно вкладчикам, поскольку оно увеличивало бы Фонд обязательного страхования вкладов. И если применительно к фонду обязательного резервирования, в который кредитные организации производят отчисления, хоть что-то можно объяснить (мультипликатор, сдерживание кредитной экспансии и все такое), то применительно к страхованию вкладов все это необъяснимо. По общему правилу за пользование чужими денежными средствами надо платить. Тем более что страхование вкладов - это не денежно-кредитная политика Центрального банка, а интересы вкладчиков, вопрос лучшей сохранности их вкладов.
Федеральный закон регулирует порядок включения банков в систему страхования вкладов и другие вопросы из этого ряда.
Для того чтобы создать гарантии для тех банков, которые стали несостоятельными в период создания системы обязательного страхования вкладов, был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон). Федеральный закон гласит: "Банк, не участвующий в системе страхования вкладов, - это банк, не внесенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23 декабря 2003 года "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Федеральный закон регулирует условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.
Федеральный закон содержит перечень вкладов, по которым выплаты Банком России не осуществляются. К примеру, Банк России не осуществляет выплаты по денежным средствам, размещенным во вклады в зарубежных филиалах банков Российской Федерации. В общем, им в этом отношении установлен порядок, аналогичный тому же, что и в нормах Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
По правам требования приобретенным после отзыва у банка, не участвующего в системе страхования вкладов, лицензии Банка России на осуществление банковских операций, выплаты Банком России не производятся.
- Банковское право в России (вопросы теории и практики) Предисловие
- Глава I. Банковское право и его место в системе российского правоведения § 1. Банковское право как наука
- § 2. Наука банковского права и ее место в системе юридических наук
- § 3. Наука банковского права в системе экономических и технических наук
- § 4. Предмет и методология науки банковского права
- § 5. Банковское право как учебная дисциплина
- Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования § 1. Понятие банковского права
- 1. Термин "банковское право"
- 2. Сущность банковского права
- 3. Банковское право - самостоятельная отрасль права
- § 2. Правовое регулирование банковской деятельности
- 1. Предмет правового регулирования: Банк России, банковская система и банковская деятельность
- 2. Банковская деятельность
- 1. Предмет банковской деятельности.
- 2. Цели банковской деятельности.
- 3. Содержание банковской деятельности.
- 4. Субъекты банковской деятельности.
- 5. Правовое регулирование банковской деятельности.
- 3. Метод правового регулирования
- 4. Форма банковского права
- § 3. Банковское право в системе российского права
- 1. Банковское право и административное право
- 2. Взаимосвязь банковского права и гражданского права
- 3. Практическое значение различий между банковским и гражданским правом
- § 4. Субъекты банковского права
- 1. Банк России и кредитные организации - типичные субъекты банковского права
- 2. Учредители (участники) кредитной организации как субъекты банковского права
- 3. Значение различий в правовом статусе субъектов
- 4. Гарантии защиты вкладчиков и других банковских клиентов
- Организационные гарантии
- Финансовые гарантии
- Информационные гарантии
- Юридические гарантии
- § 5. Нормы банковского права
- 1. Понятие и виды норм банковского права
- 2. Пруденциальные нормы
- 3. Соотношение норм пруденциального регулирования и пруденциального надзора
- § 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
- 1. Понятие санкции в банковском праве
- 2. Права Банка России по применению санкций
- 3. Диапазон оценки нарушений банковского права
- 4. Процедурные нормы применения санкций Банком России
- § 7. Источники банковского права
- 1. Понятие источника банковского права
- 2. Роль конституционных норм в банковском праве
- 3. Федеральные законы
- § 8. Нормативные акты Банка России Нормативные акты Банка России и практика
- Нормативные акты Банка России в системе нормативных актов Российской Федерации
- Юридические свойства и виды нормативных актов Банка России
- Виды нормативных актов Банка России
- Нормативные акты Банка России и его компетенция
- Проблема соответствия нормативных актов Банка России федеральным законам
- Противоречия в нормативных актах Банка России
- Проблемы систематизации нормативных актов Банка России
- Толкование нормативных актов Банка России
- Нормативные акты Банка России и внутренние документы кредитных организаций
- § 9. Понятие и содержание банковских правоотношений
- 1. Понятие и состав банковского правоотношения
- 2. Субъекты банковских правоотношений
- 3. Субъективные права и обязанности в банковском правоотношении
- 4. Объект и предмет банковских правоотношений
- Глава III. Проблемы правового регулирования банковской системы § 1. Становление российской банковской системы
- 1. Создание российской банковской системы: преобразование спецбанков
- 2. Структура и развитие банковской системы в Российской Федерации
- 1. Структура банковской системы
- 2. Динамика развития банковской системы
- 3. Преодоление последствий кризисов 90-х годов
- § 2. Создание Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и его роль в банковской системе
- 1. Создание Банка России
- 2. Цели Банка России и его роль в банковской системе
- 3. Участие Банка России в капиталах других банков и его роль в банковской системе
- Глава IV. Правовой статус кредитной организации § 1. Понятие и признаки кредитной организации
- 1. Понятие правового статуса кредитной организации
- 2. Понятие и определение кредитной организации
- § 2. Виды кредитных организаций
- § 3. Уставный капитал, собственные средства и привлеченные средства кредитной организации
- 1. Уставный капитал кредитной организации
- 2. Собственные средства кредитной организации
- § 4. Правовой статус учредителей (участников) кредитной организации
- § 5. Государственная регистрация и лицензирование кредитной организации
- § 6. Органы управления в кредитной организации
- § 7. Филиалы и представительства и внутренние, структурные подразделения кредитной организации
- § 8. Основания и порядок отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
- § 9. Ликвидация или реорганизация кредитной организации
- 1). Ликвидация кредитной организации по решению ее учредителей (участников)
- 2). Принудительная ликвидация кредитной организации
- 3). Реорганизация кредитной организации
- Глава V. Правовой статус и структура Банка России § 1. Происхождение центральных (эмиссионных банков) и их сущность
- § 2. Правовой статус Центрального банка в России: значение и сущность
- 1. Правовой статус Центрального банка: примеры развития зарубежных центральных банков
- 2. Содержание правового статуса Банка России: значение и сущность
- 3. Конституционные основы правового статуса Банка России
- 4. Экономическая основа правового статуса Банка России. Отмена Устава Банка России
- § 3. Независимость и ответственность Банка России
- 1. Значение независимости Банка России
- 2. Место Центрального банка в системе разделения властей
- 3. Степень независимости Центрального банка от государства
- 4. Независимость кредитных организаций
- 5. Ответственность Банка России как юридического лица и его подотчетность Государственной Думе
- § 4. Функции Банка России и функции его подразделений
- § 5. Национальный банковский совет и органы управленияБанком России. Правовой статус национального банковского совета.
- § 6. Председатель Банка России
- § 7. Совет директоров Банка России: порядок назначения, правовое положение и функции
- 1. Совет директоров Банка России
- 2. Процедура принятия решений
- 3. Функции Совета директоров Банка России
- 4. Система сдержек и противовесов
- § 8. Служащие банка России
- § 9. Система Банка России
- 1. Сущность и принципы организации Центрального банка
- 2. Принципы организации Банка России
- § 8. Департаменты и другие подразделения центрального аппарата Банка России
- § 9. Территориальные учреждения Банка России
- § 10. Главное территориальное управление Банка России по г. Москве и Московской области
- Глава VI. Функции Банка России
- § 1. Единая денежно-кредитная политика
- § 2. Эмиссия наличных денег и организация их обращения
- § 3. Банк России - кредитор последней инстанции
- § 4. Регулирование правил осуществления расчетов
- § 5. Функция регулирования правил проведения банковских операций
- § 6. Функция обслуживания счетов бюджетной системы Российской Федерации
- § 7. Функция эффективного управления золотовалютными резервами Банка России
- § 8. Функция принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и их лицензирования
- § 9. Функция банковского надзора за деятельностью кредитных организаций
- § 10. Функция регистрации Банком России эмиссии ценных бумаг кредитными организациями
- § 11. Функция осуществления банковских операций и сделок
- § 12. Валютное регулирование и валютный контроль, как функция Банка России
- § 13. Банк России определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами
- § 14. Функция регулирования правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации
- § 15. Функция фиксации и опубликования официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю
- § 16. Банк России принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации
- § 17. Другие функции Банка России
- Глава VII. Банковский надзор § 1. Понятие и сущность банковского надзора
- § 2. Цели, объекты, функции и подразделения банковского надзора
- 1. Объекты банковского надзора
- 2. Кредитные организации и их деятельность как объект банковского надзора
- 3. Задачи и функции банковского надзора
- 4. Подразделения банковского надзора
- § 3. Инспектирование кредитных организаций
- 1. Цели Банка России и цели инспектирования кредитных организаций
- 2. Нормативные акты Банка России об инспектировании кредитных организаций
- Глава VIII. Банковские операции и сделки кредитной организации § 1. Банковские операции и их виды
- 1). Правовое регулирование банковских операций.
- § 2. Различия между банковскими операциями и сделками с участием кредитных организаций
- 1. Отличие банковской операции от сделки
- 2. Банковские операции и сделки Банка России
- § 3. Реклама банковских операций
- § 4. Виды банковских операций
- 1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
- 1). Привлечение денежных средств, как банковская операция. Понятие банковского вклада
- 2). Договор банковского вклада
- 3). Операции банка с депозитными сберегательными сертификатами
- 4.) Проценты по вкладам
- 5). Страхование вкладов
- 2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
- 1). Кредит и банковская операция по размещению денежных средств
- 2). Банковский кредит и другие виды кредита
- 3). Договор кредита
- 4). Обеспечение возвратности кредита
- 5). Ответственность сторон по кредитному договору
- 6). Регулирование Банком России операций по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)
- 7). Создание резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности
- 3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
- 1). Понятие банковского счета. Виды банковских счетов
- 2). Виды банковских счетов
- 1. Договор банковского счета
- 4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
- 1). Понятие безналичных расчетов. Безналичные расчеты как банковская операция
- 2). Виды и формы безналичных расчетов.
- 3). Формы расчетов.
- 5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
- 1). Понятие кассовых операций.
- 2). Порядок ведения кассовых операций кредитными организациями.
- 6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
- 7. Выдача банковских гарантий
- 2. Форма и содержание банковской гарантии
- 8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов(за исключением почтовых переводов)
- § 5. Понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций
- 1). Понятие сделки совершаемой с участием кредитной организации
- 2). Виды сделок с участием кредитной организацией.