Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet
Статья 825. Финансовый агент
В качестве финансового агента договоры факторинга могут заключать коммерческие организации.
Комментарий
Вопрос о субъектном составе договора финансирования под уступку денежного требования решался в нашем законодательстве по-разному. Изначально предполагалось, что это будет договор со специальным субъектом на стороне финансового агента и, соответственно, для осуществления факторинговой деятельности нужно получать лицензию. Позже стало понятно, что лицензирование в этой области избыточно. Сейчас в качестве фактора может выступать любая коммерческая организация, за исключением тех, которые обладают специальной правоспособностью, не охватывающей факторинговые операции. Например, в силу п. 4 ст. 18 Закона о государственных и унитарных предприятиях такие юридические лица, основанные на праве хозяйственного ведения, не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с предоставлением займов и уступкой требований, что вряд ли согласуется с природой факторинговой деятельности.
В силу п. 3 ст. 23 ГК РФ, распространяющего на индивидуальных предпринимателей правила о коммерческих организациях, есть основания допускать до ведения факторингового бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Впрочем, на практике нам неизвестно о занятии индивидуальных предпринимателей такой деятельностью.
Как следует квалифицировать договор финансирования под уступку денежного требования, где на стороне финансового агента выступает иной субъект, например гражданин? Здесь многое зависит от того, какой тип факторинга имеет место.
Как право должно реагировать на договоры факторинга, в которых в качестве фактора выступает гражданин, не являющийся индивидуальным предпринимателем? Эта проблема носит универсальный характер и касается множества ситуаций, когда закон допускает до права вступления в те или иные договоры только предпринимателей, но суд сталкивается с нарушением данного императивного предписания. Тут возможны различные решения.
Во-первых, возможна такая логика: гражданам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, закон (правила о купле-продаже и цессии) не запрещает приобретать денежные требования у третьих лиц. Поэтому установленный в комментируемой статье запрет на учас-
Содержание
- ПРИНЯТЫЕ СОКРАЩЕНИЯ
- Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- § 1. Заем
- Статья 807. Договор займа
- (в) Бездокументарные ценные бумаги. Комментируемая норма в действующей редакции, упоминающей ценные бумаги, вступила в силу с 1 июня 2018 г. Ценные бумаги, как известно, могут быть как документарными, так и бездокументарными. Соответственно, заем бездокументарных ценных бумаг (в том числе акций) рассматривается сейчас законом как разновидность договора займа, и к таким договорам применяются общие правила ГК РФ о займе. Такие сделки нередко заключаются на фондовом рынке. Так что решение данного вопроса на уровне ГК РФ следует только приветствовать, так как оно распространяет на эти сделки достаточно сбалансированный правовой режим заемных отношений. Заем безналичных денег мало чем отличается от займа акций: в обоих случаях объектом выступают имущественные права, а не вещи. Было бы странно, если бы эти конструкции регулировались бы принципиально по-разному. Все правила ГК РФ о займе вполне адекватно применяются и в контексте займа акций или иных бездокументарных бумаг.
- 1.4. Возвратность. Третьим квалифицирующим признаком договора займа является возвратность предоставления имущества. Заемщик, получив деньги или иные виды имущества, способные быть объектом предоставления по договору займа, обязан по окончании определенного срока единовременно или по частям вернуть такое же количество (но, как далее будет показано, иногда и отличное количество) аналогичного имущества.
- (ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.). Как уже отмечалось, возвратность является ключевым квалифицирующим признаком договора займа. Но что, если договор предусматривал, что по умолчанию возврат долга предполагается, но при наступлении определенного отменительного условия возвратное обязательство отпадает в целом или в части?
- (з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа. Особая проблема возникает в отношении квалификации в качестве займа договорной конструкции, по которой одно лицо передает другой стороне определенную денежную сумму в обмен на обязательство последней регулярно платить некий процент от указанной суммы без ограничений по сроку, если такой договор блокирует право предоставившего финансирование лица потребовать возврата тела долга. Такие конструкции встречаются на рынке облигаций (так называемые бессрочные или вечные облигации) и в контексте облигаций урегулированы в законе (ст. 25.1 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 27.5-7 Закона о рынке ценных бумаг) (подробнее на тему квалификации таких сделок см. п. 1.2 комментария к ст. 810 ГК РФ; о вечных облигациях см. также комментарий к п. 4 ст. 807 ГК РФ).
- 1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа.
- 1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г. С 1 июня 2018 г. законодательное регулирование изменилось. Теперь закон (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ) говорит о том, что заем является реальным договором только тогда, когда займодавцем является гражданин. По общему же правилу, как указывает абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ, заем может быть как реальным, так и консенсуальным
- 2.3.Комбинированные варианты. Как уже отмечалось в подп. «д»
- 3.1. Право займодавца на отказ от договора. В случае, когда речь идет о реальном договоре займа, вопрос о праве займодавца отказаться
- Статья 808. Форма договора займа
- 2.3. Риски при банкротстве. Следует учитывать, что оформление заемных отношений через передачу наличных денег воспринимается судами критически в случае банкротства заемщика и попытки установления требований займодавца в реестре требований кредиторов заемщика. По большому счету суды часто признают такие «формальнобумажные» доказательства передачи займа недостаточными в контексте банкротства, подозревая должника и займодавца в сговоре с целью потеснить реальных кредиторов в реестре требований за счет мнимых (так называемых нарисованных) долгов. Иначе говоря, если в обычном гражданском деле такой документ может быть признан достаточным доказательством, в контексте банкротства стандарт доказывания судами повышается, и одного лишь факта наличия расписки может оказаться недостаточно. На то, что вместо используемого в обычных гражданских спорах стандарта доказывания («разумная степень достоверности») при установлении требований в реестре требований кредиторов при банкротстве должника используется повышенный стандарт доказывания («ясные и убедительные доказательства»), указывают определения КЭС ВС РФ от 4 июня 2018 г. № 305-ЭС18-413, от 23 августа 2018 г. № 305-ЭС18-3533, от 23 июля 2018 г. № 305-ЭС18-3009 и др.
- Статья 809. Проценты по договору займа
- 2.2. Процентная ставка. Установленная в договоре ставка процента может быть фиксированной или переменной процентной ставкой, выраженной в процентах годовых, которая применяется к сумме займа. Ставка процентов является фиксированной, если одна или несколько процентных ставок, выраженных в фиксированной процентной доле, установлены для всего срока займа. Если в договоре ставка процентов не установлена на весь срок займа, то процентная ставка считается фиксированной на тот промежуток времени, для которого она определена как фиксированная процентная ставка.
- (а) Ограниченная сфера действия. Установленное в комментируемой статье ограничение размера процентов распространяется исключительно на договоры, заключенные гражданами-заемщиками с другими гражданами или с юридическими лицами, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (непотребительские договоры). Такая редукция сферы действия данной нормы предопределена тем, что уровень процентных ставок по потребительским кредитам и займам ограничен специальными нормами Закона о потребительском кредите (займе). Так, ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) ограничивается размер предельного значения ПСК в процентах годовых, рассчитываемый кредитором на момент заключения договора: такой размер не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение ПСК
- (г) По дате заключения договора. В соответствии с п. 3 ст. 9 Закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ последующий судебный контроль условия
- 5.8.Иные санкции. В соответствии с комментируемой нормой суд вправе уменьшить размер установленных по договору займа процентов, если выявит факт взимания ростовщических процентов.
- 6.4.Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа. Если в договоре займа установлена не процентная ставка,
- 6.5.Досрочный возврат и авансированные проценты. Если договором предусмотрена авансовая уплата процентов, вывод о пропорциональном уменьшении процентов при досрочном возврате займа сохраняет свою силу. В этом случае возвращаемая заемщиком сумма займа может зачитываться с суммой избыточно уплачиваемых процентов.
- Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- 2.3.Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях. Если договор займа носил процентный характер, но заемщиком не является гражданин, получающий заем для личных, некоммерческих целей, согласно комментируемому пункту досрочный возврат по общему правилу невозможен, если только такое право не закреплено в договоре или на такой возврат не получено отдельное согласие займо давца. Этот подход применим к займам и кредитам, которые получают любые юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, привлекающие заем в коммерческих целях. Но он также применим к займам, получаемым физическими лицами в целях финансирования своего бизнеса, покупок на фондовом рынке и т.п.
- 3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе.
- Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- 2.1.Концептуальные проблемы. В целом возможны два подхода к объяснению права займодавца досрочно прекратить договорное правоотношение с заемщиком.
- 2.6. Существенность нарушения. К сожалению, п. 2 ст. 811 ГК РФ не содержит ясного указания на то, что акселерация долга возможна только тогда, когда допущенная заемщиком просрочка носит существенный характер. Очевидно, что пропуск заемщиком на один день срока внесения очередного платежа по графику по общему правилу несоразмерен такой крайне болезненной и нередко разрушительной для заемщика санкции, как акселерация всего заемного долга. Чувство справедливости, требующее соблюдения соразмерности между серьезностью проступка и тяжестью санкции, восстает против этого. Кроме того, с экономической точки зрения при отсутствии четкого регулирования данного вопроса в договоре диспозитивное правило должно пытаться уловить то решение, которое считало бы разумным и согласилось бы принять, будь данный вопрос поставлен на обсуждение при переговорах, большинство контрагентов. Вряд ли правило о праве на акселерацию долга при малейшем нарушении графика рассрочки соответствует не только справедливости и разумному балансу интересов сторон, но и ожиданиям большинства контрагентов. В конечном итоге пропустить срок платежа в рамках графика рассрочки на пару дней можно по абсолютно уважительным и чисто техническим причинам.
- 2.11.Причитающиеся проценты. Действующая редакция п. 2 ст. 811 ГК РФ абсолютно корректно говорит о том, что при досрочном возвращении займа займодавцу должны быть уплачены проценты, рассчитанные по день фактического возврата займа. Редакция, действовавшая до 31 мая 2018 г., говорила о необходимости уплаты просто «причитающихся процентов». В принципе, эта формулировка вполне позволяла истолковать норму таким образом, что уплате подлежат проценты, причитающиеся на момент фактического возврата. Но в п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 высшие суды по какой-то неведомой причине указали следующее: «В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена» (курсив мой. – А.К.). Нелепость и несправедливость такого разъяснения абсолютно очевидна, так как оно позволяло займодавцу получить сумму, которая может во много раз превышать все возможные убытки, возникшие в связи с вынужденным изменением срока исполнения обязательства. Займодавец, по сути, мог получить огромное неосновательное обогащение: вернуть заем, выдать средства заново другому заемщику по той же или даже большей ставке, но при этом еще и взыскать с заемщика рассчитанные на будущее неполученные от него из-за досрочного возврата займа проценты.
- Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- 1.2.Безденежность и иные объекты заемного предоставления. В целом термин «безденежность» кажется крайне неудачным в свете очевидной необходимости применения правил настоящей статьи и к случаям, когда речь идет о займе вещей или ценных бумаг. Как бы то ни было, в нынешних условиях суды должны воспринимать «безденежность» как условный термин, не означающий сужение сферы применения ст. 812 ГК РФ только до денежных займов.
- Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- Статья 814. Целевой заем
- Статья 817. Договор государственного займа
- 3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций. Эта процедура регулируется Законом об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг. Эмиссии предшествует определение объемов и финансово-эко- номических параметров планируемых к выпуску ценных бумаг. В соответствии с законодательно установленной бюджетной процедурой Министерство финансов РФ ежегодно утверждает Основные направления бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на будущий финансовый год и плановый период (бюджетная трехлетка), в которых формулируются основные характеристики федерального бюджета с учетом применения основных положений «бюджетных правил». В этом документе определяются размеры доходов, расходов и государственного долга, а также источники финансирования дефицита федерального бюджета. Руководствуясь этим документом, Министерство ежегодно разрабатывает по поручению Правительства РФ программы государственных внутренних и внешних заимствований Российской Федерации, а также условия выпуска и размещения государственных займов Российской Федерации (ст. 165 БК РФ).
- (а) Облигации федеральных займов являются основными инструментами исполнения программы государственных внутренних заимствований (прежде всего, ОФЗ-ПД и ОФЗ-ПК). Они выпускаются Министерством финансов РФ на основании Генеральных условий эмиссии и обращения облигаций федеральных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458.
- (б) Государственные сберегательные облигации (ГСО) являются нерыночными облигациями, которые выпускались в предыдущие годы в целях удовлетворения спроса со стороны российских институциональных инвесторов, осуществляющих размещение средств пенсионных накоплений. Выпуск ГСО был начат после запуска пенсионной реформы в начале 2000-х гг. на основании Постановления Правительства РФ от 6 ноября 2001 г. № 771 «Вопросы эмиссии и обращения государственных сберегательных облигаций» и приказа Минфина России от 19 августа 2004 г. № 68н «Об утверждении Условий эмиссии и обращения государственных сберегательных облигаций».
- Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- 1.Общие замечания. Настоящая статья устанавливает правила, касающиеся частного случая новации (ст. 414 ГК РФ), т.е. соглашения, по которому стороны договариваются о замене одного связывающего их обязательства каким-либо другим, новым обязательством. В результате описанной в комментируемой статье новации первоначальное обязательство прекращается, но участники не порывают правовых связей друг с другом, так как на базе прекращенного возникает согласованное между ними новое (заемное) обязательство.
- 1.5. Субъектный состав. Кредитный договор отличает субъектный состав на стороне кредитора.
- (л) Некоторые итоги. Как мы видим, в контексте нового законодательства нет оснований блокировать любые непроцентные вознаграждения, которые банк согласовывает с заемщиком, привлекающим кредит в коммерческих целях, так как закон не запрещает исчерпывать встречное предоставление исключительно начислением процента. Такие вознаграждения могут быть установлены за некую дополнительную услугу, которую банк соглашается оказывать заемщику в связи с кредитом, за осуществление некоего секундарного права, которое не закреплено законом императивно или вовсе предоставляется за-
- Статья 820. Форма кредитного договора
- Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- (ii) Закон о потребительском кредите (займе) конкретизирует отдельные основания акселерации, определенные в ГК РФ, а также устанавливает дополнительные случаи истребования.
- (i) Неплатеж. Обстоятельства неплатежа заемщика в кредитных договорах нередко формулируются шире и детальнее, нежели в ст. 811 ГК РФ. Основанием досрочного возврата может быть установлена не только неуплата заемщиком в установленный срок части тела долга или процентов, но и любой иной суммы, подлежащей уплате по договору (в том числе комиссионных вознаграждений, неустойки).
- § 3. Товарный и коммерческий кредит
- Статья 822. Товарный кредит
- Статья 823. Коммерческий кредит
- Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- (б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона. Нет ясности в вопросе о последствиях уступки фактором своего обеспеченного требования к клиенту о возврате займа. Перейдет ли к третьему лицу, приобретающему договорное требование фактора к клиенту о возврате займа, и приобретенное фактором у клиента-заемщика в целях обеспечения право требования к некоему должнику (так же как по умолча-
- Статья 825. Финансовый агент
- Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- 2.2.Момент перехода будущего требования. Согласно комментируемому пункту будущее требование (т.е. требование, которое еще отсутствует у клиента на момент заключения договора) переходит к фактору не в момент заключения договора факторинга, а в момент его возникновения у клиента, что согласуется с общим правилом п. 2 ст. 388.1 ГК РФ о цессии. Иначе говоря, согласно закону после заключения договора факторинга, предполагающего уступку будущего права, сначала на логическую секунду требование возникает в имущественной массе цедента
- Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- 3.1.Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга. Закрепленное в комментируемом пункте общее правило присуще безвозвратной модели факторинга, что подтверждается и в п. 1 ст. 831 ГК РФ. Фактор в рамках такой модели факторинга не может отказаться от договора и от оплаты еще не уплаченной цены или ее части, потребовать возврата уплаченного и взыскания убытков, если он не смог добиться погашения долга от должника. Риск дефолта должника лежит на факторе, что неминуемо должно сказываться на цене уступаемого права.
- Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- Статья 834. Договор банковского вклада
- (а) Реальный характер договора вклада. По традиции договор вклада относится к категории реального договора. Обычно этот вывод делается на основе легальной дефиниции договора вклада, закрепленной в комментируемом пункте. Поскольку данный договор реальный, он считается заключенным в момент получения банком вклада (от самого вкладчика или от третьего лица для вкладчика). Простое подписание договора банковского вклада не создает для вкладчика обязательство вносить вклад.
- 2.2.Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся. Если гражданское законодательство не предусматривает ограничений для внесения вкладчиком вклада в банк, то публичное законодательство знает примеры легальной дискриминации. Например,
- Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- Статья 837. Виды вкладов
- Статья 838. Проценты на вклад
- Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- 1.4.Права промиссара после вступления в права дестинатария. Пункт 2 ст. 430 ГК РФ не допускает после вступления третьего лица в права по договору расторжение и изменение договора без согласия третьего лица. Иначе говоря, в силу общей нормы промиссар не выбывает полностью из договорных правоотношений, остается стороной договора и без его воли договор нельзя ни расторгнуть, ни изменить. Более того, именно он вправе расторгать и изменять договор, а учет интересов вступившего в права дестинатария происходит за счет указания на необходимость его согласия на расторжение и изменение договора. В силу правил ст. 173.1 ГК РФ расторжение и изменение договора без согласия дестинатария будут действительны, но могут быть оспорены в судебном порядке дестинатарием. Сам же дестинатарий ни расторгнуть, ни изменить договор в одностороннем порядке или по соглашению с должни-
- 1.10.Судьба начисленных процентов. С учетом существа обсуждаемой конструкции вклада в пользу третьего лица и положений п. 2 комментируемой статьи, согласно которым промиссар обладает всеми правами вкладчика до вступления в права дестинатария, начисленные до этого момента проценты по вкладу могут быть получены промиссаром. Если они не были получены, с момента вступления дестинатария в права такие начисленные ранее проценты причитаются уже дестинатарию. Это следует из идеи правопреемства и положений п. 1 ст. 384 ГК РФ («…к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты» (курсив мой. – С.С.)). Ну и, естественно, дестинатарию, вступившему в права, причитаются капитализированные ранее проценты.
- Статья 843. Сберегательная книжка
- 2.Предъявление сберегательной книжки. Считается, что сберегательная книжка является легитимационным знаком, удостоверяющим права поименованного в ней лица на совершение всех операций по вкладу. В законе указаны права вкладчика, которые он может реализовать при предъявлении сберегательной книжки:
- Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- 1.3.Иные виды сертификатов. Проект реформы ГК РФ содержал еще большее видовое разнообразие сертификатов. Предусматривались сертификаты с фиксированной процентной ставкой и с плавающей процентной ставкой, сертификаты с купонным доходом, сертификаты
- 2.1.Акты Банка России. Банк России ранее устанавливал регулирование вопросов о процентах по сертификатам, некоторые из которых противоречили ГК РФ в прежней редакции, а также противоречат и действующей редакции.
- 5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов.
- § 1. Общие положения о банковском счете
- Статья 845. Договор банковского счета
- 1.6.Денежное обязательство банка и уступка. Все обязанности банка касательно проведения тех или иных операций сопровождают базовое обязательство банка в отношении остатка по счету. Безусловно, данное обязательство в условиях договора банковского счета обладает
- 5.3. Режимы совместного счета. Как и в п. 4 ст. 845 ГК РФ, в комментируемом пункте законодатель использует юридическую фикцию принадлежности денежных средств на совместном счете клиентам банка. Это необходимо для того, чтобы установить правила для нескольких владельцев счета. Из данных правил следует, что законодателем установлены три режима совместного счета:
- Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- Статья 849. Сроки операций по счету
- Статья 850. Кредитование счета
- Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- 1.3.Бремя доказывания наличия оснований для списания. Обязанность доказать правомерность списания денежных средств (в частности поступление соответствующего распоряжения именно от клиента) лежит на банке (определения КГД ВС РФ от 28 апреля 2015 г. № 18-КГ15-48, от 7 февраля 2017 г. № 5-КГ16-228). Эта правовая позиция вполне обоснована, поскольку в тех случаях, когда клиент утверждает, что он не совершал распоряжения, на основании которого осуществлено списание денежных средств со счета, возложение бремени доказывания на него означало бы существенную тяжесть доказывания отрицательного факта. Вопреки распространенному заблуждению, отрицательные факты доказывать можно, но в некоторых случаях настолько затруднительно, что несправедливо возлагать это бремя на соответствующее лицо. Банк же, напротив, вполне может защищать свой интерес, предъявив суду доказательство совершения владельцем счета надлежащего распоряжения. Если банк не может доказать, что списание денежных средств со счета клиента было надлежащим (т.е. произошедшим на основании распоряжения клиента), клиент вправе требовать привлечения его к ответственности (ст. 856 ГК РФ).
- Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- Статья 857. Банковская тайна
- 1.4.Характер обязанности банка. На первый взгляд обязанность банка гарантировать банковскую тайну относится к разновидности обязательства типа praestare – гарантировать, обеспечить. Это не исключает того, что у банка имеется и классическая обязанность facere – сделать (банк обязан совершать соответствующие действия по сохранности релевантной информации), и обязанность non facere – не делать (т.е. не совершать действий, которые могут повлечь разглашение банковской тайны). Тот факт, что обязанность банка состоит в гарантировании банковской тайны, означает, что банк несет ответственность и тогда, когда он осознанно не разглашал банковскую тайну третьим лицам и его поведение абсолютно безупречно, но банковская тайна оказалась тем не менее разглашена по обстоятельствам, находящимся в сфере его контроля.
- Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- 5.3.Исключения. До 1 июня 2018 г. комментируемое законоположение об обязанности банка по выдаче или перечислении остатка денежных средств на счете не имело каких-либо исключений. Это вызывало некоторые проблемы на практике для тех случаев, когда до расторжения договора банковского счета денежные средства на счете были подвергнуты аресту или операции по счету были приостановлены. Действие безусловного права владельца счетов в отношении получения остатка по счету в таких случаях приводило бы к нарушению законных интересов третьих лиц, в пользу которых были приняты названные ограничительные меры.
- 1.5.Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме. Согласно комментируемой норме банк обязан на основании распоряжений клиента выдавать драгметалл в натуре.
- 3.1.Защита при ликвидации банка. Комментируемое законоположение особенно выделяет применимость нормы о защите интересов граждан – владельцев металлосчетов при ликвидации банка, так же как это сделано и для обычных банковских вкладов (см. п. 3.5 комментария
- Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- § 2. Номинальный счет
- Статья 860.1. Договор номинального счета
- 1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- (а) В силу закона… Законодательство о налогах и некоторых других обязательных платежах предусматривает (как представляется, вопреки Конституции РФ) внесудебное обращение взыскания на имущество юридических лиц. Дискуссия о соответствии Конституции РФ такого положения дел уже не ведется в современной доктрине, которая в угоду целесообразности, к сожалению, смирилась с этим. Коль скоро законодательство предусматривает внесудебное обращение взыскания, комментируемая норма также транслирует это положение, причем достаточно общим образом. Списание соответствующих платежей
- Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- § 3. Счет эскроу
- Статья 860.7. Договор счета эскроу
- 1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару. Если банк безосновательно перечислил средства бенефициару, он несет договорную ответственность перед депонентом и обязан восстановить остаток по счету или перечислить ту же сумму депоненту на иной его счет (основной долг банка), а также уплатить проценты по правилам ст. 856 ГК РФ (которая отсылает к начислению процентов по правилам ст. 395 ГК РФ в качестве неустойки и процентов за пользование капиталом, если по счету начислялись проценты) и возместить все убытки в сумме, не покрытой начисленными процентами по ст. 395 ГК РФ (подробнее об ответственности банка перед клиентом за неправомерное списание со счета см. комментарий к ст. 856 ГК РФ).
- Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- § 4. Публичный депозитный счет
- Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- 1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете? ГК РФ не устанавливает, в чей имущественной массе (депонента, бенефициара или лица, открывшего такой счет) находятся права требования к банку в отношении денег, размещенных на публичном депозитном счете. Но из норм п. 1 ст. 860.14 ГК РФ вытекает, что они не находятся в имущественной массе ни депонента, ни бенефициара.
- Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора