5. Правовые формы взаимодействия страховщиков

Страхование может осуществляться посредством организации взаимного страхования, сострахования, перестрахования. Так, взаимное страхование является страхованием имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 1 Федерального закона «О взаимном страховании»).

Общество взаимного страхования — страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК).

Закон об организации страхового дела в связи с этим устанавливает, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»⁶ (ст. 7 Закона).

Особенности страхования в рамках обществ взаимного страхования заключаются в следующем:

1) общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В этом смысле общество взаимного страхования является страховой организацией, предназначенной для страхования своих участников. Не исключено, что общество взаимного страхования, если это предусмотрено его учредительными документами, может осуществлять страхование не только своих членов, но и других лиц. Однако в этом случае оно должно быть образовано в форме коммерческой организации и действовать по отношению к лицам, не являющимся членами общества, в режиме обычной страховой организации;

2) наличие положения, согласно которому общество страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемом в рамках такого общества, — в качестве страхователей могут выступать только его участники;

3) взаимность страхования в рамках общества заключается, как это предусмотрено п. 1 ст. 968 Гражданского кодекса РФ, в том, что, во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.

Пунктом 2 ст. 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имеющее целью извлечение прибыли и не распределяющее полученную прибыль между участниками.

Общества взаимного страхования могут быть использованы для страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Однако страхование таких лиц возможно при одновременном наличии следующих условий:

- возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренная его учредительными документами;

- разрешение (лицензия) на страхование соответствующего вида;

- организация в коммерческой форме;

- соответствие другим требованиям, установленным Законом РФ «Об организации страхового дела» (в частности, требованиям об обеспечении проведения планируемых видов деятельности и выполнения обязательств, принимаемых на себя в качестве страховщика по договорам страхования);

- осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 Гражданского кодекса РФ, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, при страховании обществом лиц, не являющихся членами этого общества, оно должно выступать в качестве обычной страховой организации, проводить страхование по общим правилам и быть созданной при этом в форме, основанной на членстве коммерческой организации, т.е. в форме, предусмотренной п. 2 ст. 50 Гражданского кодекса РФ (а именно, хозяйственного товарищества и общества или производственного кооператива).

Страховые организации могут создавать объединения страховщиков в форме союзов или ассоциаций для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, являясь некоммерческими организациями, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

Сведения об объединении страховщиков подлежат внесению в реестр субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (ст. 14 Закона «Об организации страхового дела»).

Отметим, что согласно ст. 121 Гражданского кодекса РФ объединения страховщиков являются некоммерческими организациями. Члены ассоциации (союза) сохраняют самостоятельность и права юридического лица. Ассоциация (союз) не отвечает по обязательствам своих членов. Члены ассоциации (союза) несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам в размере и порядке, предусмотренным учредительными документами ассоциации.

Страховщики могут создавать также страховые пулы (от англ. pool — общий котел) в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. В рамках страхового пула обычно решаются вопросы совместного страхования (сострахования) крупных страховых рисков, их дополнительного страхования, а также перестрахования этих рисков у тех страховщиков, которые входят в состав данного пула.

В рамках этих пулов страховщики могут координировать деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.

Страховой пул создается на основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это означает, что страховой пул не является юридическим лицом.

Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.

Сострахование — страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

Такое определение сострахования вытекает из ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела» и ст. 953 Гражданского кодекса РФ, посвященных данному институту страхового дела.

В итоге для сострахования характерно следующее: а) страхователем выступает одно лицо; б) страхование осуществляется в отношении одного объекта; в) по одному договору; г) совместно несколькими страховщиками; д) по одному и тому же страховому риску.

Статья 953 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.

Следовательно, в качестве общего правила Гражданского кодекса РФ предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части данной выплаты.

Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае составляется столько договоров страхования, сколько имеется страховщиков, так как страхователь с каждым из них заключает самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела»).

Гражданский кодекс РФ по данному поводу устанавливает следующее: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования» (п. 1 ст. 967 Гражданского кодекса РФ).

В итоге перестрахование можно определить следующим образом.

Перестрахование — страхование страховщиком (именуемого перестрахователем) принятого на себя по договору страхования обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика (именуемого перестраховщиком).

Условия перестрахования определяются договором, заключаемым перестрахователем и перестраховщиком. Закон РФ «Об организации страхового дела» предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13).

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как минимум два договора страхования: первый, именуемый основным договором страхования, заключается между страхователем и страховщиком; второй носит название договора перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхования, выступающим в договоре перестрахования в качестве страхователя, с другим страховщиком.

Субъектами перестраховочного отношения выступают перестрахователь, именуемый также оригинальным страховщиком, первым страховщиком, прямым страховщиком, а по международной терминологии — передающей компанией, или цедентом, и перестраховщик, именуемый также вторым страховщиком, компанией, принимающей риск в перестрахование, или цессионарием.

Перестрахователем является страховщик по основному договору страхования. Следовательно, в роли перестрахователя может выступать только страховая организация.

Перестраховщиком может также выступать только страховая организация, имеющая лицензию на право перестрахования.

Объектом перестрахования выступает имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный перестрахователь выступает в качестве страховщика.

Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения (страховой суммы), риск выплаты которого страховщик по основному договору страхования страхует у перестраховщика.

Перестрахование с точки зрения решения этого вопроса между страхователем и страховщиком по основному договору страхования может быть обязательным и добровольным.

Перестрахование является обязательным, если его проведение предусмотрено основным договором страхования. В этом случае основной договор обычно считается заключенным под отлагательным условием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахования.

При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования в перестрахование — дело самого страховщика, и он решает этот вопрос без согласования со страхователем. Основной страховщик не обязан даже извещать страхователя о заключенном договоре перестрахования.

Однако независимо от того, предусмотрено перестрахование основным договором страхования или нет, страховщик несет ответственность за его исполнение перед страхователем в полном объеме.

Закон РФ «Об организации страхового дела» устанавливает ряд ограничений на перестрахование.

Так, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (п. 2 ст. 13 Закона).

Кроме того, предусмотрено, что страховщики, имеющие лицензии на страхование жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (п. 3 ст. 13 Закона). Этим достигается определенная специализация перестраховочной деятельности.