4. Страховое правоотношение

Особенностями страховых правоотношений является:

Во-первых, страховые отношения являются возмездными, так как страхователь обязан оплатить услуги. Оплата услуг страховщика происходит в рамках страховой премии, уплачиваемой страхователем. Страховщик берет на себя обязанность выплатить страховое возмещение страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования, распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение - страхование на дожитие, по которому страхователь накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размеров выплачиваемой ему страховой суммы (ст. 933 Гражданского кодекса РФ).

Во-вторых, страховые правоотношения являются относительными, т.е. в страховых отношениях управомоченному лицу (страхователю) противостоит как обязанное строго определенное лицо (страховщик). При этом одна из сторон, участвующих в страховании, - страховщик принимает на себя страховой риск другой стороны - страхователя, т.е. его потребность в страховой защите.

В-третьих, страховое правоотношение является алеаторным (т.е. рисковым), так как обязанность страховщика, равно как и страхователя, уплатить сумму денег, равную нанесенному ущербу, стоит в зависимости от наступления предусмотренного страхового события.

В-четвертых, страховые обстоятельства носят в основном двусторонний характер (страхователь - страховщик), но при этом страховые обязательства могут осуществляться, как было показано выше, в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Однако в последнее время встает вопрос о возможности признания некоторых правоотношений, через которые опосредуются определенные виды страхования, трехсторонними или даже многосторонними. В первую очередь здесь речь идет о страховании ответственности неисполнения обязательств.

В-пятых, страховые отношения могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникшими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие отношения должны быть облечены в письменную форму (ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Наконец, в-шестых, страховые правоотношения относятся к одному из видов денежных обязательств, к исполнению которых законодатель предусматривает специальные требования в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 317 Гражданского кодекса РФ.

Итак, страховое правоотношение - это гражданское обязательственное правоотношение, представляющее собой возмездное, договорное или внедоговорное, алеаторное, двустороннее (в иных случаях трехстороннее или многостороннее), относительное денежное обязательство для страховой защиты между страховой организацией и юридическим либо физическим лицом, устанавливающее права и обязанности по выплате первой стороной страхового возмещения и по уплате второй стороной страховых взносов.

Структуру страховых правоотношений составляют следующие элементы: субъекты, объект, содержание.

Субъектами страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

К субъектам страховых отношений относятся пять носителей страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, а также федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (Федеральная служба по финансовым рынкам России). Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры.

Главный субъект страховых правоотношений - страховщик. В соответствии с действующим российским законодательством (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страховщиком может быть только российское юридическое лицо, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Вторая сторона, участвующая в страховых правоотношениях, - страхователь.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В зависимости от объема функций, передаваемых страхователем третьим лицам, возможно появление двух других участников страховых отношений, таких как выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» назначать выгодоприобретателя имеет право страхователь, последний вправе заменить его другим лицом, письменно уведомив страховщика об этом. Это могут быть физические или юридические лица, могущие получать страховые выплаты по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

Другим субъектом страховых правоотношений является застрахованное лицо. Это лицо не является страхователем, хотя его интересы страхуются. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Это может быть сам страхователь, и эта ситуация является наиболее распространенной. Если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ). В отличие от случая с выгодоприобретателем закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования.

Застрахованное лицо - это лицо, с жизнью или профессиональной деятельностью которого страховой договор связывает наступление страхового случая. Последний может быть непосредственно связан с личностью застрахованного или обстоятельствами его жизни при личном страховании или затрагивающего его имущественные интересы или имущество при имущественном страховании. Законодатель, как правило, использует термин «застрахованное лицо» применительно к личному страхованию. Однако следует отметить, что застрахованные лица могут присутствовать при страховании ответственности (ч. 1 ст. 955 Гражданского кодекса РФ).

Застрахованное лицо в договоре страхования назначается страхователем. Согласно ст. 955 Гражданского кодекса РФ замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Только при страховании ответственности, предусматривающем застрахованное лицо, страхователь имеет право заменить его другим лицом в любое время до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика. В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования.

Рассмотрим два факультативных субъекта страховых правоотношений, которые выполняют в страховании вспомогательные функции, являясь страховыми посредниками.

Действующее законодательство (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») предусматривает два вида страховых посредников: страховые брокеры и страховые агенты.

Страховыми агентами признаются физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Функции страховых агентов могут выполнять физические и юридические лица, в том числе и граждане, находящиеся на службе страховой компании, т.е. работающие по трудовому договору. Страховой агент может представлять как одну, так и несколько страховых компаний и действовать только от имени этих компаний. Следовательно, страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить.

Страховой брокер является юридическим или физическим лицом, зарегистрированным в установленном порядке как предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Федеральную службу по финансовым рынкам России извещение о намерении выполнять посредническую деятельность по страхованию и зарегистрироваться в качестве юридического лица или предпринимателя.

Как видно, правовое положение агентов и брокеров различно. Страховой агент является представителем страховой организации, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Иной статус у брокера. Он является субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Вознаграждение выплачивается ему страхователем в размере той премии, которую он платит, или страховщиком в размере скидки или процента от суммы, принятой на риск.

Итак, субъектами страховых правоотношений прежде всего являются страховщик и страхователь, в качестве двух других лиц - выгодоприобретатель и застрахованное лицо, наконец, посредники страховых правоотношений - агенты и брокеры.

В качестве субъектов страховых отношений могут выступать и страховые актуарии.

Страховыми актуариями являются граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность, связанную с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, а также с оценкой инвестиционных проектов. Их деятельность не подлежит лицензированию, но они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированная и профессиональная.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Объектами страхования являются личные и имущественные интересы. К объектам личного страхования отнесены имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законодательством. В то же время законодательством разрешается страхование объектов, относящихся к различным видам имущественного или личного страхования, так называемое комбинированное страхование.

Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности субъектов страховых правоотношений.