34.2. Кредитний договір

Кредитний договір є різновидом договору позики, невипад­ково до кредитних відносин застосовуються положення договору позики, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК).

Загальними принципами банківського кредитування є: а) за­безпеченість кредиту; б) його строковість; в) оплатність; г) цільо­вий характер.

Для отримання кредиту позичальник звертається до банку з листом, заявкою, клопотанням тощо. Банк аналізує діяльність потенційного клієнта, визначає його кредитоспроможність (за­безпеченість власними коштами, репутацію, оцінку продукції, яка ним виробляється, кон'юнктуру ринку) та приймає рішення про надання чи відмову в кредиті.

Кредити можуть бути забезпечені: а) заставою (майном, май­новими правами, цінними паперами); б) гарантією іншого банку, фінансами чи майном третьої особи; в) порукою; г) свідоцтвом страхової компанії. Крім того, існують бланкові (не забезпечені) кредити. Вид і характер забезпечення безпосередньо впливає на розмір відсотків за користування кредитом.

В кредитному договорі сторони повинні визначити:

• суму кредиту;

• його мету;

• строк повернення;

• умови повернення;

• зобов'язання банку (відкрити рахунок позичальнику, за­ безпечити його консультаційними послугами тощо);

• зобов'язання позичальника (використовувати кредит за призначенням, забезпечити повернення кредиту та відсотків з користування, надавати бухгалтерський баланс та звітні доку­ менти тощо);

• права банку (перевіряти забезпеченість позики, а також заставних можливостей поручителей та гарантів, обмежити на­ дання кредиту за недостатності його забезпеченості тощо).

Кредитний договір повинен укладатися в письмовій формі, порушення якої має наслідком його нікчемність.

Як випливає із визначення кредитного договору, він за своєю правовою природою належить до категорії консенсуальних дого-

260

261

ворів, тобто вважається укладеним з моменту досягнення всіх істотних умов договору в належній формі.

Оскільки одним із принципом кредитування є його від плат­ність, позичальник зобов'язаний сплатити за користування кредитом встановлені договором відсотки, розмір яких визна­чається з урахуванням кредитного ризику, наданого забезпечен­ня, попиту та пропозиції, що склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки Національного банку України та інших чинників.

Позичальник відповідає за:

• нецільове використання кредиту;

• неповернення кредиту у встановлений строк;

• несплату відсотків за користування кредитом.