§ 2. Имущественное страхование
Согласно п. 1 ст. 929ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется возместить причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано только в пользу того лица, который имеет интерес в сохранении этого имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930ГК РФ). Интерес в сохранении имущества может базироваться на праве лица в отношении имущества (как вещном, так и обязательственном), так и на его обязанности обеспечить сохранность имущества <1>.
--------------------------------
<1> См.: пункт 4Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, прилагаемого к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.
Договор может быть заключен в пользу как страхователя, так и выгодоприобретателя. Например, ломбарды страхуют заложенное или переданное им на хранение имущество в пользу залогодателя (поклажедателя). При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор является недействительным. Переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу влечет переход к этому лицу прав и обязанностей по договору страхования. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно уведомить об этом страховщика в письменной форме;
2) риск гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также договорной ответственности. Особенностью страхования риска гражданской ответственности является то, что договор во всех случаях считается заключенным в пользу лиц, перед которыми страхователь или застрахованное лицо должны нести ответственность (в пользу потерпевшего, контрагента), даже если договор заключен в пользу иных лиц или не сказано, в чью пользу он заключен.
По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности как страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо). Например, на железнодорожном, воздушном и внутреннем водном транспорте перевозчик обязан застраховать свою ответственность за возможное причинение вреда жизни и здоровью пассажира, на воздушном - также за причинение вреда багажу и ручной клади. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, согласно п. 2 ст. 587ГК РФ одним из существенных условий договора ренты, по которому под выплату ренты передается денежная сумма или иное движимое имущества, является условие, устанавливающее обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение этих обязательств либо предоставить обеспечение исполнения его обязательств. Причем застрахован может быть только риск ответственности самого страхователя, в противном случае договор является ничтожным (ст. 932ГК РФ);
3) предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя и только в пользу самого страхователя.
Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, она определяется соглашением сторон. Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; страховая стоимость предпринимательского риска - это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947ГК).
Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Это так называемая пропорциональная система расчета страхового возмещения. Договором может быть предусмотрена система первого риска, когда убытки возмещаются в полном объеме, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости (ст. 949ГК РФ).
Если предусмотренная договором страховая сумма ниже страховой стоимости, то такое страхование называется неполным (ст. 949ГК РФ), и страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование как у того же, так и у другого страховщика. При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости, в противном случае на стороне страхователя (выгодоприобретателя) может возникнуть неосновательное обогащение. Если же страховая сумма, указанная в договоре или нескольких договорах, превышает страховую стоимость, то договор по общему правилу является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951ГК РФ). При единовременной уплате страховой премии излишне уплаченная ее часть возврату не подлежит. При уплате премии в рассрочку страховые взносы, оставшиеся на момент установления превышения страховой суммы, должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
От двойного страхования следует отличать страхование от разных страховых рисков (ст. 952ГК РФ). Такое страхование может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и у разных страховщиков. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
По договору имущественного страхования страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право на суброгацию - переход к нему в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, или невозможности осуществления этого права по его вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности - 2 года (ст. 966ГК РФ).
- Гражданское право
- О.А. Чаусская
- Глава 1. Гражданское право как отрасль российского права
- § 1. Предмет гражданского права
- § 2. Метод гражданского права
- § 3. Принципы и функции гражданского права
- § 4. Источники гражданского права
- Глава 2. Гражданские правоотношения
- § 1. Понятие и элементы гражданских правоотношений
- § 2. Понятие и виды юридических фактов
- § 3. Виды гражданских правоотношений
- Глава 3. Граждане как субъекты гражданского права
- § 1. Имя и место жительства гражданина
- § 2. Правоспособность гражданина
- § 3. Дееспособность гражданина
- § 4. Опека и попечительство
- § 5. Признание гражданина безвестное отсутствующим
- Глава 4. Юридические лица как субъекты гражданского права
- § 1. Понятие и признаки юридического лица
- § 2. Создание, реорганизация и ликвидация юридического лица
- § 3. Коммерческие организации
- § 4. Некоммерческие организации
- Глава 5. Объекты гражданских прав
- § 1. Понятие и виды объектов гражданских прав
- § 2. Вещи
- § 3. Деньги. Ценные бумаги
- § 4. Нематериальные блага и их защита
- Глава 6. Сделки
- § 1. Понятие и виды сделок
- § 2. Условия действительности сделок
- § 3. Понятие и основания недействительности сделок
- § 4. Последствия недействительности сделок
- Глава 7. Осуществление и защита гражданских прав
- § 1. Осуществление гражданских прав
- § 2. Защита гражданских прав
- § 3. Исковая давность
- Глава 8. Представительство в гражданском праве
- § 1. Понятие и признаки представительства
- § 2. Доверенность
- Глава 9. Право собственности
- § 1. Общая характеристика права собственности
- § 2. Основания возникновения права собственности
- § 3. Основания прекращения права собственности
- § 4. Особенности права общей собственности
- § 5. Защита права собственности
- Глава 10. Общие положения об обязательствах
- § 1. Понятие и элементы обязательства
- § 2. Множественность лиц в обязательстве.
- § 3. Прекращение обязательств
- Глава 11. Исполнение обязательств
- § 1. Понятие и основные начала исполнения обязательств
- § 2. Обеспечение исполнения обязательств
- Глава 12. Гражданско-правовая ответственность
- § 1. Понятие и особенности гражданско-правовой
- § 2. Основание и условия гражданско-правовой
- § 3. Виды гражданско-правовой ответственности
- § 4. Меры (формы) гражданско-правовой ответственности
- Глава 13. Общие положения о договоре
- § 1. Понятие и содержание договора
- § 2. Виды договоров
- § 3. Заключение договора
- § 4. Изменение и расторжение договора
- Глава 14. Купля-продажа
- § 1. Общая характеристика договора купли-продажи
- § 2. Права и обязанности сторон по договору купли-продажи
- § 3. Отдельные виды договора купли-продажи
- Глава 15. Мена. Дарение
- § 1. Договор мены
- § 2. Договор дарения
- Глава 16. Рента. Пожизненное содержание с иждивением
- § 1. Общие положения о ренте
- § 2. Постоянная рента
- § 3. Пожизненная рента
- § 4. Пожизненное содержание с иждивением
- Глава 17. Аренда
- § 1. Общая характеристика договора аренды
- § 2. Права и обязанности сторон по договору аренды
- § 3. Расторжение договора аренды
- § 4. Отдельные виды договора аренды
- Глава 18. Наем жилого помещения
- § 1. Понятие и виды договора найма жилого помещения
- § 2. Договор коммерческого найма жилого помещения
- § 3. Договор социального найма жилого помещения
- Глава 19. Подряд
- § 1. Общая характеристика договора подряда
- § 2. Права и обязанности сторон по договору подряда
- § 3. Отдельные виды договора подряда
- Глава 20. Перевозка
- § 1. Общая характеристика договора перевозки грузов
- § 2. Права и обязанности, ответственность
- § 3. Договор перевозки пассажиров
- Глава 21. Заем. Кредит
- § 1. Договор займа
- § 2. Кредитный договор
- Глава 22. Банковский вклад. Банковский счет
- § 1. Договор банковского вклада
- § 2. Договор банковского счета
- Глава 23. Хранение
- § 1. Общая характеристика договора хранения
- § 2. Права и обязанности сторон по договору хранения
- § 3. Отдельные виды договора хранения
- Глава 24. Страхование
- § 1. Общая характеристика договора страхования
- § 2. Имущественное страхование
- § 3. Личное страхование
- Глава 25. Поручение. Комиссия. Агентирование
- § 1. Сравнительная характеристика договоров поручения,
- § 2. Договор поручения
- § 4. Агентский договор
- Глава 26. Обязательства вследствие причинения вреда
- § 1. Понятие и условия возникновения обязательств
- § 2. Ответственность за вред, причиненный источником
- § 3. Ответственность за вред, причиненный
- § 4. Ответственность за вред, причиненный жизни
- Глава 27. Обязательства вследствие неосновательного обогащения
- § 1. Понятие и условия возникновения обязательств
- § 2. Содержание обязательства
- Глава 28. Наследственное право
- § 1. Понятие наследования
- § 2. Наследование по закону
- § 3. Наследование по завещанию
- § 4. Приобретение наследства
- Глава 29. Авторское право и смежные права
- § 1. Объекты авторского права
- § 2. Субъекты авторского права
- § 3. Права авторов произведений науки,
- § 4. Авторский договор
- § 5. Понятие смежных прав
- § 6. Защита авторских и смежных прав
- Глава 30. Патентное право
- § 1. Объекты патентного права
- § 2. Субъекты патентного права
- § 3. Оформление патентных прав
- § 4. Права авторов изобретений, полезных моделей
- § 5. Защита прав авторов и патентообладателей