4.1.6. Современные тенденции развития рынка розничных переводов("Универсальная коммерция")

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние различных типов электронных платежных механизмов или так называемая "универсальная коммерция". Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.

Под универсальной коммерцией подразумеваются:

транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;

платежи по телефону, по почте или по факсу;

совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (е-commerce, m-commerce);

платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.

Фактически речь идет о выходе Visa на те сегменты рынка электронных розничных платежных систем, где она ранее не присутствовала. Причем для достижения этой цели используются самые передовые технологии. Такой подход дает компании Visa серьезные преимущества перед конкурентами.

Один из новых проектов Visa на этом направлении - "Мобильный Банк - Verified by Visa". Его суть заключается в предоставлении online-ycлуг управления банковскими счетами, которые опираются на существующие международные стандарты в области безопасной обработки удаленных финансовых операций. Пользователи этого сервиса получают круглосуточный контроль над движением средств по карточному счету, могут проводить оплату товаров и услуг при помощи мобильного телефона. К проекту могут подключиться любое количество магазинов и принимать платежи, осуществляемые с использованием мобильного телефона.

Проект "Мобильный Банк - Verified by Visa" отражает стратегию Visa в области электронной коммерции: дальнейшее развитие технологий аутентификации удаленных клиентов с использованием международного стандарта 3-D Secure и Visa Authenticated Payment Program. Проект такого масштаба впервые запущен в рамках международной платежной системы. На территории России и стран СНГ внедряется технология, которая может изменить представление о безопасности удаленных финансовых транзакций и установить один из стандартов Мобильной коммерции. Управление личными финансами становится легким, быстрым и доступным, благодаря новым мобильным технологиям.

С помощью мобильных банковских услуг становится возможным получение в любом месте и в любое время сверх оперативной информации о состоянии счета, такой как: уведомлений о проведении транзакций по банковским карточкам и счетам, данных об остатке на счете и выписок по счету или карте.

Информационные услуги, предоставляемые пользователям в рамках "Мобильный Банк - Verified by Visa", позволяют производить информационный обмен. Банк получает возможность сообщать клиенту о новых услугах и продуктах, рекламировать их, доводить до сведения клиента изменения в правилах и законодательстве. Клиент имеет всю информацию о своих счетах и карточках и в случае необходимости может заблокировать свою карту. Путем изменения конфигурации системы можно расширять перечень типов уведомлений. Банк также имеет возможность предоставлять пользователю информацию о своих услугах. Уведомления формируются на любых языках и настраиваются на стороне банка. Можно привести следующие примеры информационных услуг, используемых в проекте:

рассылка уведомлений о списании со счета карты, включая все авторизованные запросы, уведомлений платежных систем о проведении авторизации от лица эмитента, уведомлений о пополнении счета карты;

сообщения о текущем состоянии счета карты при поступлении соответствующего запроса со стороны клиента;

информация о новых банковских продуктах и услугах;

персональные сообщения клиенту.

По запросу пользователь может получить информацию такого характера как баланс по счету (доступный остаток на карте) или данные о последних операциях с картой.

"Мобильный Банк - Verified by Visa" - это не только предоставление информации о движении денежных средств, но и услуги, дающие Вам возможность покупать то, что Вам необходимо в любой момент, где бы Вы ни находились. Можно оплачивать услуги различных сервис-провайдеров, таких как GSM-операторы, интернет-провайдеры, кабельное телевидение, коммунальные платежи. Становятся доступными покупка товаров и заказ услуг в электронных магазинах за несколько секунд.

Список доступных клиенту платежей отображается в меню пользователя. Формирование меню пользователя в апплете, загруженном на SIM-кар-ту, каждый банк выполняет по своему усмотрению путем загрузки скриптов. Платежи, доступные клиенту, могут проводиться и через Интернет.

Пользователю доступны такие услуги как оплата услуг сервис-провайдеров, коммунальные платежи, а также любые другие денежные переводы. Держатель нескольких карт может осуществлять платежи, выбрав любую из своих зарегистрированных в системе карточек, используя функциональность приложения на SIM-карте.

Платежи осуществляются следующим образом. Начиная платеж, пользователь отправляет сообщение с параметрами платежа. Получив запрос на оплату услуги или товара, система выполняет необходимые проверки и инициирует стандартную транзакцию 3-D Secure с использованием мобильной аутентификации. В случае успешного результата аутентификации система инициирует перевод средств со счета клиента в банке-эмитенте на счет получателя платежа в банке-эквайере. После завершения перевода средств результат выполнения транзакции передается в банк клиента. Далее клиенту отправляется уведомление.

Платежные транзакции могут осуществляться клиентом с заданной периодичностью, т.е. существует возможность выставления "постоянных" платежных поручений. Осуществляются они по такой же схеме, как и обычные.

Новые высокотехнологичные услуги повышают уровень безопасности и конфиденциальности предоставляемых услуг в операциях с банковскими картами. Доступ к услугам осуществляется при помощи PIN-кода, известного только зарегистрированному в системе держателю карт. Наличие дополнительных факторов аутентификации повышает безопасность проведения удаленных транзакций по сравнению со стандартным способом проведения транзакций в среде Интернет. Становится возможным оперативная блокировка карты при ее утере или хищении: пользователь может заблокировать любую из своих карт, зарегистрированных в системе, сразу после обнаружения ее утраты.

В рамках проекта пользователям предоставляется ряд услуг, основанных на аутентификации клиента. Среди них:

процедура временного подключения или отключения услуг по зарегистрированной карте;

блокировка карты держателем;

смена PIN-кода владельцем;

установка региона действия карты ("по умолчанию", локальный, международный);

генерация одноразовых паролей (например, при интернет-покупках);

обеспечение доступа к интернет-банку, корпоративному порталу и т.д.

Предлагаемые в данном проекте решения имеют ряд серьезных особенностей и преимуществ. Они позволяют обеспечить высокотехнологичными финансовыми услугами клиентов, имеющих счета в различных банках и регионах России и СНГ. Наличие развитой сети приема карт международных платежных систем в России и мире, а также межбанковской платежной инфраструктуры, придает проекту соответствующий международный статус, гарантирует эффективные расчеты и повышает доверие клиентов. Использование открытых спецификаций 3-D Secure, принятых Visa и MasterCard, позволяет обеспечить расширение и дальнейшее внедрение данного решения на другие банки и платежные системы. Использование Java-апплета, размещенного на SIM-карте мобильного телефона и возможность динамического управления меню клиента на телефоне, позволяют учесть индивидуальные особенности клиентов и решить задачу повышения лояльности клиентов к выбранному оператору сотовой связи. Расширенная функциональность банковского апплета позволяет применять данное решение не только для платежей, но и для оказания других услуг. Предлагаемые сервисы соответствуют требованиям клиентов по современным финансовым розничным услугам, которые быстро появляются в России и СНГ.