1.6. Методы осуществления банковских платежей

Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод "по цепочке" (serial). Банк может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по поводу взимания банковских комиссий и т.п. В этом случае корреспондент банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств далее, копируя в своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут выплачены их конечному получателю. Таким образом, осуществляются практически все межбанковские платежи. Этот метод достаточно часто применяется и при проведении клиентских переводов. На схеме 9 можно увидеть, как выглядят информационные потоки в случае использования метода перевода средств "по цепочке".

Второй метод, называемый платеж "с покрытием" (cover), используется в основном при переводах средств клиентов. Заключается он в следующем. Банк, который инициирует перевод, отправляет два платежных поручения: одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему корреспонденту. В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются реквизиты получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и др. Второе поручение называется платежом покрытия (cover payment). Этой платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель указывает своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было отправлено первое платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и валюты этих поручений всегда совпадают. В первом документе обязательно указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка бенефициара другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно делает в прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий номер платежа покрытия. Организация информационных потоков в случае использования метода платежа "с покрытием" показана на схеме 10.

Осуществление платежей "с покрытием" имеет смысл в тех случаях, когда средства переводятся в банк, который не является клиринговым в стране, где валюта операции находится в обращении. В противном случае корреспондент банка отправителя проведет перевод в пользу банка получателя через местную клиринговую систему. Указывать расчетную систему в качестве корреспондента банка получателя в прямом платежном поручении не принято.

"Схема 9"

"Схема 10"

Очень важно, что для осуществления платежа "с покрытием" прямое поручение должно быть ключеванным, т.е. банк-отправитель и банк бенефициара должны иметь действующие между ними телеграфные ключи или ключи SWIFT. В международной практике используется также прием ключевания телексных сообщений через третий банк. Он заключается в том, что отправитель платежного документа указывает телеграфный ключ, действующий между ним и третьим банком, у которого в свою очередь есть ключи с банком получателя поручения. Одновременно отправитель направляет в этот третий банк сообщение, в котором информирует, что им был использован ключ для другого банка. Банк бенефициара в свою очередь посылает запрос в банк, через который заключевана платежка с просьбой подтвердить правильность ключа. Получив положительный ответ, он может исполнять прямое платежное поручение.

Считается, что после процедуры аутенфикации прямой платеж может быть исполнен, не дожидаясь платежа покрытия. Ответственность за соответствие сумм и дат валютирования, а также за то, что платеж покрытия вообще осуществлен, несет банк-отправитель. Но вот на практике многие банки сначала дожидаются поступления покрытия, а затем исполняют прямые платежи.

В чем преимущества и недостатки описанных методов осуществления платежей? Первый способ менее трудоемок - сделать одну платежку, по идее, легче, чем две. Здесь также меньше вероятность допустить ошибку при составлении поручения, ведь оно всего одно, а не два. Присутствует полная ясность о расходах на проведение операции, так как тарифы корреспондентов всегда известны заранее. Кроме всего прочего, это наиболее простой способ - надо просто передать корреспонденту все реквизиты платежа.

Второй метод более надежен - значительно снижается риск того, что при прохождении через несколько банков будет потеряна часть информации о платеже, а такое случается. При наличии соответствующего программного обеспечения трудозатраты на осуществление такой операции невелики - платеж покрытия формируется автоматически. Поэтому и вероятность ошибок здесь не более, чем в первом случае. С предварительным расчетом расходов на платеж, конечно, сложнее, но и эту проблему можно минимизировать, обмениваясь с банками тарифами комиссионного вознаграждения.

Очень важно иметь в виду, что европейские банки наиболее широко применяют в своей практике именно платежи с покрытием. А вот многие американские банки не только не осуществляют платежи с покрытием по поручению своих клиентов, но и не принимают их в пользу своих клиентов. Такое положение вещей сложилось исторически. Скорее всего, это связано со стремлением американцев к максимальной автоматизации банковских операций. Автоматизировать же обработку платежей с покрытием - задача не из самых легких.

Вот собственно и все, что в минимальном объеме дает теоретическое представление о том, как осуществляются международные денежные переводы. Чтобы перейти к рассмотрению более конкретных практических вопросов, необходимо посмотреть, как организованы и как работают платежные механизмы в различных странах. Имеется в виду, какие клиринговые системы существуют в том или ином государстве, каковы особенности их функционирования, какая практика и обычаи проведения платежных операций здесь сложились. Так как основными валютами международных расчетов являются доллары США и евро, то далее речь пойдет о платежных системах Соединенных Штатов и стран Европейского Союза.