Тема 25. Кредитный договор

Формируемые компетенции:

В результате изучения данной темы студент должен быть способен:

В области знания:

- описать особенности кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров;

- распознавать товарный и коммерческий кредит (ОК-3, ОК-4).

В области умения:

- применять нормы закона при составлении и анализе кредитного договора; - различить товарный и коммерческий кредит;

- разработать проект кредитного договора и протоколы разногласий;

- сравнить кредитный договор и договором займа, аренды, ссуды;

- дискутировать по проблемным вопросам договорного права (ОК-3, ОК-4, ОК-7, ПК-4, ПК-5, ПК-6, ПК-7).

В области ценностных ориентаций:

- дать оценку существующим правилам правового регулирования кредитных договоров;

- оценить значение кредитных договоров во всех сферах деятельности для каждого и общества в целом (ОК-1, ОК-9).

Вопросы:

1. Понятие, общая характеристика кредитного договора.

2. Форма и порядок заключения.

3. Содержание и исполнение кредитного обязательства.

4. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязанностей сторонами.

Методика занятия: комментирование; творческие задания - решение ситуационных задач, анализ конкретных юридических ситуаций; займи позицию; мозговой штурм.

Продолжительность занятия: 2 академических часа.

Рекомендуемые нормативно-правовые акты и материалы судебной практики:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ в ред. от 13.05.2008 // СЗ РФ. 1994. № 32. ст. 3301; 2008. № 20. ст. 2253.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 06.12.2007 // СЗ РФ. 1996. № 5. ст. 410; 2007. № 50. ст. 6247.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ в ред. от 01.12.2007, с изм. от 06.12.2007 // СЗ РФ. 1998. № 31. ст. 3882; 2007. № 50. ст. 6246.

4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" в ред. от 08.04.2008г. // СЗ РФ. 1996. № 6, ст. 492; 2008. № 15. ст. 1447.

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" в ред. от 24.07.2007г. // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 40; 2007. № 31. Ст. 4011.

6. Закон Кемеровской области от 20 июля 1998г. № 38-03 в ред. от 15.07.2004 «О привлечении кредитов Администрацией Кемеровской области, о предоставлении бюджетных кредитов, государственных гарантий юридическим лицам в Кемеровской области» // СПС «Консультант Плюс»;

7. Постановление Пленума ВС и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998г. (ред. от 04.12.2000г.) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11; Вестник ВАС РФ. 2001. № 3.

Рекомендуемая литература:

1. Бевзенко Р.С. Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит// Законодательство. 2003. № 10.

2. Белов В.А. Денежные обязательства. - М., 2001.

3. Брагинский М. И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.

Том 1: Договоры о займе, банковском кредите, факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. - М.: Статут, 2006.

4. Витрянский В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности. // Хозяйство и право. 1997. № 8.

5. Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. 2004. № 4.

6. Голышев В. Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. № 2.

7. Ефимова Л. Г. Теория и практика заемно-кредитных правоотношений // Юридический мир. 2000. № 1, 2, 3.

8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. - М., 2000.

9. Иоффе ОС. Обязательственное право. - М., 1975. Он же. Избранные труды: в 4 т. Т.III. Обязательственное право – СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004.

10. Каримуллин. Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. № 10.

11. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчётах.- М., 1967.

12. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А. Павлодский. – М.: Волтерс Клувер, 2006.

13. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М., 2000.

14. Попова О. В. Форма кредитного договора // Юрист. 2004. № 11.

15. Николаева А.В. Проценты в договоре займа и кредита // Юридический мир. 2001. № 12. С. 33-39.

16. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам.- М., 2000.

17. Розенберг М.Г. Правовая природа годовых процентов по денежным обязательствам (практические и теоретические аспекты применения новых положений ГК РФ). / В кн. Гражданский Кодекс России. Проблемы. Теория. Практика: Сборник памяти С.А. Хохлова. - М., 1998.

18. Романец Ю.М. Система договоров в гражданском праве России. - М., 2001. С. 451-460.

19. Сапожников Н., Гавриченкова Е. Банковское кредитование публично - правовых образований. // Законность. 2002. № 4.

20. Толкушин А.В. Комментарий к Федеральным законам от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» и от 30 декабря 2004г. № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О кредитных историях”» // СПС «Гарант».

21. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. – М., 1956.

22. Шакирова Р. Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. № 7.

23. Хохлов С.А. Заем и кредит (глава 42) // В кн. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова.- М., 1996.

Мозговой штурм:

1.Какие условия кредитного договора относятся к существенным?

2.В каком случае к отношениям сторон могут быть применены правила о коммерческом кредите?

Займи позицию:

1.Правовая природа кредитного договора.

Творческие задания:

1.Проведите сопоставление между собой в форме таблицы следующих договоров: займа, кредита, аренды, ссуды, товарного кредита.

2.Решите задачи:

1. Индивидуальный предприниматель Прибылов обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредита сроком на шесть меся­цев. Управляющий банком на заявлении Прибылова сделал надпись «Вы­дать». После наступления срока возврата кредита банк списал с расчетного счета Прибылова сумму кредита и начисленные на нее проценты в раз­мере применяемой им ставки по кредитам. Заемщик против списания с него основной суммы долга не возражал, однако потребовал возврата суммы процентов за пользование кредитом, так как считал, что поскольку в поданном им в банк заявлении на получение кредита не содержалось обязательства уплаты процентов, то выданный ему кредит следует счи­тать «беспроцентной ссудой». Кто прав в споре?

2. Кредитным договором, заключенным между Связьбанком и ООО «Икар», было предусмотрено предоставление кредита сроком на 1 год. Через полгода необходимость в кредите отпала, и заемщик перечис­лил банку сумму основного долга и проценты, начисленные за пери­од фактического пользования кредитом. В письме банку ООО «Икар» сообщало о возврате кредита и просило вывести из-под залога цен­ные бумаги, переданные банку в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства. Одновременно заемщик сообщал, что от­казывается от получения следующего кредита, который в соответствии с уже заключенным договором должен быть предоставлен ООО «Икар» через месяц на тех же условиях, что и первый кредит.

Банк считал, что досрочный возврат денежных средств заемщиком произведен неправомерно, а потому не прекращает кредитного дого­вора, и отказал в выводе ценных бумаг из-под залога. При этом банк выразил готовность перечислить возвращенную сумму кредита на расчетный счет заемщика. Что же касается отказа ООО «Икар» от пре­доставления нового кредита, то, по мнению банка, такой отказ являет­ся незаконным и юридически ничтожным, т. к. односторонний отказ от обязательства не допускается.

Решите спор.

3. Коммерческий банк (кредитор) обратился в арбитражный с уд с иском к заемщику и поручителю о взыскании 240 000 рублей (основная сумма долга, проценты за пользование кредитом и пени за просрочку возврата). Суд установил, что между коммерческим банком (кредитором) и заемщиком был заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. Исполнение кредитного договора обеспечивалось договором поручительства, согласно которому поручитель отвечал перед креди­тором солидарно с должником. По истечении срока возврата кредита банк и заемщик заключили дополнительное соглашение, которым продлили срок возврата кредита на 3 месяца. Кредитором было пред­ставлено в суд его письмо о пролонгации кредитного договора, направленное поручителю после заключения дополнительного согла­шения с заемщиком. В данном письме не указан конкретный срок воз­врата кредита, установленный дополнительным соглашением к кредитному договору.

Подлежит ли иск удовлетворению?

4. Банк «Промстрой» обратился с иском к Главному финансовому управлению Администрации Кемеровской области (ГФУ АКО) долга и пеней по кредитному договору в связи с неисполнением обязанности по возврату кредита. ГФУ АКО возражало против удовлетворения иска со ссылкой на ничтожность кредитного договора. По мнению ответчика, поскольку заемные средства предназначались для пополнения бюджета области и покрытия бюджетных расходов, порядок заключения данной сделки должен соответствовать бюджетному законодательству. Этот порядок был нарушен, т.к. договор заключен не уполномоченным органом (договор мог быть заключен только Администрацией КО). Кроме того, необходимо было принятие специального закона об одобрении кредитного договора. Государственный кредит как гражданско-правовой договор мог быть заключен только путем эмиссии и покупки банком соответствующих облигаций внутреннего займа КО.

Истец же указывал, что договор кредита заключенный ГФУ АКО является общегражданской сделкой, которая была одобрена уполномоченным органом Администрацией КО, т.к. сумма кредита была включена в годовой отчет об использовании бюджета в текущем году.

Каким должно быть решение суда?

5. Банк «Альянс» обратился к заемщику – АО «Балтремонт» с иском о взыскании суммы кредита и процентов за пользование им по договору от 02.12.2007г. на общую сумму 2 млн.234 тыс. рублей. Ответчик в отзыве на исковое заявление указал, что банк без его согласия и распоряжения после учета данной суммы на открытом ему, заемщику, ссудном счете, зачислил ее в счет погашения долга АО по другому кредиту, полученному ранее, в 2006г.

Правомерны ли требования банка? Каков порядок и способы исполнения обязанности банком по перечислению кредита?