§5.7. Порядок страхования жилых помещений

Для гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может проводиться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством (ст. 21 ЖК РФ). Регулирование отношений по страхованию осуществляется на основании законодательства не только федерального, но и субъектов Федерации. Это не в полной мере соответствует пункту "о" статьи 71 Конституции России, предусматривающей, что гражданское законодательство (в том числе законодательство о страховании) находится в исключительном ведении России. Следовательно, субъекты Федерации не могут принимать акты, содержащие нормы о страховании. Однако на практике не только субъекты, но и муниципальные образования принимают подобные акты.

Несмотря на многочисленные дискуссии по поводу обязательного страхования жилых помещений (по аналогии с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств), законодатель не установил обязательного страхования жилых помещений, что соответствует части 1 статьи 935 ГК РФ, в соответствии с которой на указанных в Кодексе лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Вопросы добровольного страхования жилых помещений были отражены и ранее в федеральных законах и в законах субъектов Федерации*(98).

Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, в том числе жилых помещений, не является обязательным видом страхования и не влечет последствий, установленных в статье 937 ГК РФ для случаев нарушения правил об обязательном страховании, что подтверждено Определением Судебной коллегии Верховного Суда России от 12 февраля 1999 г. В соответствии с частью 3 статьи 935 ГК РФ допускается установление в законе обязанности страхования имущества страхователя, но только если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Норм о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключать со страховщиком договор о страховании его имущества Гражданский кодекс не содержит. На гражданина может лишь возлагаться обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед другими лицами.

Приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. N 149 "Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе" предусматриваются следующие виды страхования жилых помещений (или сочетания нескольких):

- страхование жилищного фонда или жилого помещения его собственником;

- страхование жилого помещения его владельцем, нанимателями;

- страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц, а также собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;

- страхование ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страхование ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилищного фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (значительное кратковременное повышение давления в системах водо- и теплоснабжения может стать причиной аварий, а резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения - возможной причиной пожаров);

- страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.

Система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для той или иной территории. По выбору местной администрации это могут быть, например, пожары, взрывы бытового газа, проникновение воды через кровлю или в результате применения средств пожаротушения, аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока, террористические акты и противоправные действия третьих лиц.

Правительство Москвы приняло постановление от 15 августа 1995 г. N 694 "О системе страхования в городе Москве жилых помещений", на основании которого в городе последовательно развивается социально ориентированный комплекс мер защиты имущественных интересов и жилищных прав москвичей с использованием механизмов страхования. Страхование жилых помещений проводится на принципе добровольности и с учетом гарантий Правительства Москвы. Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" - это уполномоченная Правительством Москвы организация, реализующая систему страховой защиты жилищного фонда города*(99). Отбор страховых организаций для участия в системе страхования в городе Москве жилых помещений ведется на конкурсной основе. Победившие в конкурсе страховые организации заключают договоры с Государственным учреждением города Москвы "Городской центр жилищного страхования".

Правительство Москвы рекомендовало уполномоченным страховым организациям формировать и использовать резервы для финансирования мероприятий, направленных на предупреждение и снижение вероятности наступления страховых событий в жилищном фонде города, в размере не менее 10% страховых взносов, полученных по договорам страхования жилых помещений. Согласно Положению о системе страхования в городе Москве жилых помещений, утвержденному постановлением Правительства Москвы от 1 октября 2002 г. N 821-ПП (далее - Положение о страховании в Москве), цель системы страхования - защита имущественных интересов собственников жилья и жилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых воздействием случайных неблагоприятных обстоятельств, а также обеспечение сохранности жилищного фонда города. Страхование жилых помещений с учетом гарантируемых правительством Москвы мер защиты жилищных прав граждан, проживающих в этих жилых помещениях, добровольно и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.

Страхователями жилых помещений могут выступать их собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда города, постоянно проживающие и зарегистрированные в них по месту жительства, а также родители, усыновители, опекуны или попечители, выступающие от имени несовершеннолетних или недееспособных собственников, нанимателей жилых помещений. Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может быть по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников, постоянно проживающий и зарегистрированный в застрахованном жилом помещении.

Страхователями не могут выступать иностранные граждане и лица без гражданства.

Страховщиками жилых помещений могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для ведения страховой деятельности, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страхования того или иного вида и прошедшие конкурсный отбор.

Объект страхования - жилое помещение (квартира, комната), включая его конструктивные элементы, элементы отделки и внутренних коммуникаций, инженерное оборудование, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение. Застраховать можно жилые помещения, расположенные в домах жилищного фонда города, на содержание которых выделяются дотации из бюджета города Москвы.

Не могут служить объектами страхования жилые помещения:

- признанные в установленном порядке аварийными;

- имеющие физический износ более 60%;

- расположенные в домах, включенных Правительством Москвы в ежегодный перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

- на которые обращено взыскание по обязательствам;

- подлежащие конфискации;

- в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Положение о страховании в Москве признает страховыми случаями повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения в результате следующих событий:

1) пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;

2) взрыва газа, применяемого в системах газоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного жилого помещения;

3) аварий*(100)систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков (включая места соединения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения;

4) сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Повреждение (уничтожение) застрахованного жилого помещения вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) жилого помещения вследствие самих аварий таких систем.

К водопроводным, отопительным, канализационным системам относятся системы коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, включающие разрешенные строительными нормами и правилами для применения в инженерных сетях трубопроводы, элементы, устройства, оборудование, приборы.

Не относятся к указанным системам:

- бытовые водопотребляющие устройства,

- приборы, в том числе стиральные, посудомоечные машины, включая элементы, служащие для их подключения к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей это подключение,

- дополнительные (не предусмотренные проектами строений, в которых расположены застрахованные жилые помещения) санитарно-технические приборы и оборудование, смонтированные с нарушением порядка переустройства жилых помещений, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей их подключение к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации.

При повреждении жилых помещений, застрахованных уполномоченными страховыми организациями с учетом Положения о страховании в Москве, Правительство Москвы несет вместе со страховщиком ответственность за возмещение убытков в виде выплат страховых субсидий.

Страховая субсидия - целевые бюджетные средства, предназначенные исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения. Если страхователь не целевым образом использует эти средства, он может быть лишен права на получение страховой субсидии.

Величина страховой субсидии при повреждении жилого помещения в результате страхового случая рассчитывается исходя из величины причиненных убытков и установленного размера ответственности правительства Москвы. Величина причиненных убытков рассчитывается исходя из действительной (страховой) стоимости жилого помещения, которая определяется на основании учетных данных МосгорБТИ и правовых актов органов исполнительной власти города Москвы, принимаемых для целей страхования. При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) правительство Москвы гарантирует (с учетом установленных долей ответственности) страхователю-собственнику - предоставление другого жилого помещения взамен утраченного либо возмещение убытков в размере страховой стоимости, а страхователю-нанимателю - предоставление другого жилого помещения взамен утраченного.

Гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое жилое помещение (квартира), благоустроенное применительно к условиям города Москвы, отвечающее санитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актами города Москвы, соответствующее норме предоставления жилого помещения.

Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании у граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Если иное, кроме уничтоженного, жилище соответствует норме предоставления, то другое жилое помещение взамен утраченного не предоставляется и возмещение убытков в части ответственности Правительства Москвы не производится. Страхователям-собственникам жилое помещение взамен утраченного в результате страхового случая передается в собственность.

При признании страховщиком факта наступления страхового случая и выплате страхового возмещения материалы страхового расследования передаются страховщиком в Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" для реализации страхователем права на возмещение убытков в части обязательств (гарантий) правительства Москвы. Если есть признаки уничтожения жилого помещения, то при его осмотре и составлении акта обязательно должен присутствовать представитель "Городского центра жилищного страхования".

Убытки, причиненные жилому помещению, определяются как сумма убытков, причиненных в результате страхового случая конструктивным элементам, элементам отделки, инженерному оборудованию, элементам внутренних коммуникаций, относящимся к этому помещению и соответствующим типовому проекту строения, в котором расположено застрахованное жилое помещение. Расчет убытков производится в соответствии с правовыми актами органов исполнительной власти города Москвы. При этом изменение процента износа конструктивных элементов и элементов отделки квартиры за время действия договора не учитывается. Не учитываются и повреждения, связанные с предыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступления последнего страхового случая или с событиями, произошедшими до начала или после окончания действия договора.

Документальным основанием для исполнения обязательств правительства Москвы являются договоры между Государственным учреждением города Москвы "Городской центр жилищного страхования" и уполномоченными страховыми организациями, договоры страхования жилых помещений (страховые полисы, свидетельства, сертификаты), заключенные в соответствии с Правилами страхования жилых помещений в городе Москве и Положением о страховании в Москве.

"Городской центр жилищного страхования" по результатам рассмотрения материалов страхового расследования принимает решение о возмещении убытков в части ответственности Правительства Москвы. Если размер убытков не превышает 10% от страховой суммы и факт наступления страхового случая установлен страховщиком, может быть принято решение о возмещении убытков без предоставления документов компетентных органов. "Городской центр жилищного страхования" вправе запросить у страхователя, страховщика и компетентных органов дополнительные документы, необходимые для принятия решения.

Выплата страховой субсидии производится путем безналичных расчетов на счет страхователя (выгодоприобретателя) или по его поручению специализированной подрядной организации, производящей восстановительный ремонт квартиры на основании договора со страхователем (выгодоприобретателем).

При уничтожении жилого помещения причиненные убытки определяются в размере страховой стоимости, а страховое возмещение - в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования. Компенсация убытков может быть произведена по заявлению страхователя в натуральной форме. При этом страховщик на основании заявления страхователя перечисляет денежные средства в размере страховой суммы в бюджет города Москвы.

Размер страховой субсидии по каждому очередному страховому случаю (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению) не может превышать разницу между установленной в договоре страховой стоимостью и ранее произведенными выплатами по предыдущим страховым случаям, произошедшим за период действия договора. Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя (выгодоприобретателя), то принятие решения о возмещении убытков в части ответственности правительства Москвы приостанавливается до окончания расследования или судебного решения.

Если страхователь получил, полностью или частично, возмещение убытков от лица, виновного в их причинении, Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" освобождается от обязанности по их возмещению в размере, равном полученному страхователем возмещению (пропорционально установленной доле ответственности). Если возмещение убытков по договору страхования произведено, то страхователь обязан возвратить "Городскому центру жилищного страхования" средства в размере страховой субсидии.

Условия страхования жилых помещений по договорам, заключенным с 1 января 2003 г., изменились следующим образом:

- размер ежемесячного страхового взноса возрос с 40 коп. за 1 кв. м до 50 коп. за 1 кв. м, т.е. на 25%;

- страховая стоимость 1 кв. м жилого помещения увеличилась на 50%, с 6 тыс. руб. до 9 тыс. руб.;

- ответственность Правительства Москвы при возмещении ущерба уменьшилась с 70% до 50%, а ответственность компании-страховщика возросла с 30% до 50%.

Например, согласно постановлению Правительства г. Москвы от 1 октября 2002 г. N 821-ПП, чтобы застраховать квартиру площадью 50 кв. м, необходимо ежемесячно платить по 25 руб. Страховая стоимость по договору страхования составила с 1 января 2003 г. 450 тыс. руб.*(101)С 2003 г. размер средней выплаты по страховому случаю возрос в полтора раза по сравнению с 2002 г. и составил более 10 тыс. руб.