Договор банковского счета. Правовые аспекты договора
По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету. Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций.
Виды банковских счетов: депозитные; расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям; текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и представительствам юридического лица; валютные; корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).
Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую лицензию Центрального банка России.
Банк обязан: заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях; обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств; совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота и т.д.
В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете.
Клиент вправе: требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну; расторгнуть договор в любое время.
В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет. После этого банк закрывает счет клиента.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Основания списания денежных средств со счета клиента: распоряжение клиента; решение суда; другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требованиям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.
При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удовлетворения всех требований, списание денежных средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность списания денежных средств: 1 очередь - исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов; 2 очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам; 3 очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ; 4 очередь - платежные документы, предусматривающие платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; 5 очередь - исполнительные документы, предусматривающие удовлетворение других денежных требований; 6 очередь - другие платежные документы.
Списание средств по требованиям одной очереди производится в порядке очередности их поступления или наступления сроков платежа.
Расчетные обязательства: понятие, форма расчетов. Расчеты платежными поручениями и чеками
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Расчеты между юридическими лицами или с участием граждан, которые связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, должны производиться в безналичном порядке.
Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, по уплате налоговых и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах. Суть расчетных обязательств в том, что при безналичных расчетах средством платежа служат не деньги, а права требования к банку. При осуществлении гражданско-правовых сделок кредитор по денежному обязательству взамен переданных должнику товаров, выполненных для него работ или оказанных услуг при безналичных расчетах получает от должника не деньги, а имущественные права требования к обслуживающему должника банку, которые трансформируются в права требования к банку, обслуживающему кредитора. В результате безналичных расчетов права требования должника к банку (остатки денежных средств на его счете) уменьшаются с одновременным увеличением объема прав требований кредитора к обслуживающему его банку.
Закон не содержит исчерпывающего перечня форм безналичных расчетов, которые могут быть использованы участниками имущественного оборота, а ограничивается регулированием основных из них: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. Стороны по договору вправе избрать любую из существующих форм расчетов. При этом их выбор ограничен формами расчетов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также иными формами расчетов, которые имеют место в соответствии с применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Расчеты платежными поручениями:
Банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты.
Расчеты чеками:
Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (при оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов). Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль). Представление чека в банк на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Последствия неоплаты чека – в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов. Иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
- Общая характеристика континентальной гражданско-правовой системы права
- 8. Система частного права в зарубежных правопорядках
- Применение гражданского законодательства
- Гражданское правоотношение: понятие, особенности, виды
- Субъекты, объекты и содержание гражданских правоотношений
- Основания возникновения, изменения и прекращения гражданских правоотношений. Юридические факты и их классификация
- Опека и попечительство по гражданскому праву. Патронаж
- Гражданско-правовое положение индивидуального предпринимателя. Банкротство гражданина.
- Возникновение и прекращение юридических лиц
- Основные теории сущности юридического лица
- Виды юридических лиц и их классификация
- Гражданско-правовое положение полного товарищества и товарищества на вере (коммандитного товарищества)
- Общества с ограниченной и дополнительной ответственностью как участники гражданских правоотношений
- Акционерное общество. Виды.
- Гражданско-правовое положение производственных и потребительских кооперативов
- Некоммерческие организации как юридические лица
- Реорганизация юридических лиц
- Банкротство юридического лица
- Филиалы и представительства. Правовой статус
- Публично-правовые образования как участники гражданских правоотношений
- Осуществление гражданских прав и исполнение обязанностей: понятие, принципы, способы.
- Гражданско-правовой договор: понятие, содержание, форма и виды
- Договор продажи недвижимости (содержание, форма)
- Договоры мены и дарения
- Договор пожизненного содержания с иждивением
- Договор аренды: понятие, виды и элементы
- Договор проката
- Аренда транспортных средств
- Договор финансовой аренды (лизинга)
- Договор безвозмездного пользования имуществом (ссуды)
- Договор подряда: понятие, виды и элементы
- Договор бытового подряда
- Договор строительного подряда
- Договоры на выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ
- Патентно-лицензионные договоры
- Авторский договор: понятие, виды и элементы(отменен Частью 4 гк рф)
- Договор коммерческой концессии: понятие, элементы, содержание
- Договор перевозки груза. Особенности перевозки груза на отдельных видах транспорта
- Договор транспортной экспедиции
- Договор хранения: понятие, виды и элементы
- Договор хранения вещей на товарном складе
- Специальные виды хранения, общая характеристика
- Договор поручения
- Действия в чужом интересе без поручения
- Договор доверительного управления имуществом
- Договор имущественного страхования
- Договор личного страхования
- Договор займа
- Кредитный договор: понятие, содержание, разновидности
- Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)
- Договор банковского вклада
- Договор банковского счета. Правовые аспекты договора
- Расчеты по аккредитиву и по инкассо
- Вексель и вексельные обязательства
- Договор простого товарищества (о совместной деятельности).
- Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств