2. Организация информационного обслуживания вкладчиков по вопросам страхования вкладов.

Согласно Закону о страховании вкладов банки - участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 2 ч. 3 ст. 6), а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 3 ч. 3 ст. 6).

В свою очередь, вкладчики имеют право получать от банка, в котором они размещают вклад, информацию об участии банка в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ч. 1 ст. 7), а АСВ имеет право требовать от банков размещения вышеуказанной информации в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 6 ч. 2 ст. 15).

Порядок предоставления указанной информации содержится в Рекомендациях о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, принятых решением правления АСВ от 30 июня 2005 г. (протокол N 48). Целью Рекомендаций является оказание банкам организационно-технического содействия в информировании вкладчиков по вопросам страхования вкладов.

В Рекомендациях предложены унифицированные варианты информирования вкладчиков, позволяющие формировать положительное отношение к системе страхования вкладов и операциям банков по привлечению средств населения, а также порядок использования банками зарегистрированного Агентством в качестве промышленного образца знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов". Агентство рекомендует банкам, участвующим в системе страхования вкладов, размещать в помещениях, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, следующие материалы:

1) полный текст федерального закона;

2) цветную копию свидетельства Агентства о включении банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов;

3) объявление (буклет, памятку) о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, включающее информацию о вкладах, которые застрахованы, определение страхового случая и размера возмещения по вкладам, краткое описание порядка обращения вкладчика в Агентство за возмещением по вкладам и порядка выплаты возмещения по вкладам, а также указание на право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством;

4) уведомление вкладчиков о необходимости своевременного представления ими информации об изменениях в представленных при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета сведениях (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, почтового адреса, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность), а также о возможных негативных последствиях невыполнения таких действий в случае наступления в отношении банка, в котором размещен вклад, страхового случая (в частности, увеличение сроков рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате страхового возмещения при невозможности идентифицировать Агентством личность вкладчика);

5) изображение зарегистрированного Агентством знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов";

6) реквизиты Агентства: полное наименование, почтовый адрес, адрес электронной почты, номера телефонов "горячей линии", адрес сайта в Интернете.

3. Организация выплаты вкладчикам возмещения по вкладам осуществляется АСВ в соответствии с указанием ЦБ РФ от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" и Порядком и размером получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", принятым решением Правления АСВ от 30 июня 2005 г. (протокол N 48).

Банк, включенный Агентством в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, обязан обеспечить учет обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать на любой день реестр обязательств. В состав сведений, включаемых в реестр обязательств, входят также данные о встречных требованиях банка к вкладчикам. Обязательства банка перед вкладчиками, а также встречные требования банка к вкладчикам учитываются в валюте обязательства (требования). Если обязательства банка перед вкладчиками или встречные требования банка к вкладчикам выражены в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в АСВ. Такой реестр направляется банком в АСВ в электронном виде либо на бумажном носителе. АСВ обязано еженедельно сообщать банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, о суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

В соответствии с Законом о страховании вкладов страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик или его представитель вправе обратиться непосредственно в АСВ или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Законе.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре обязательств банка перед вкладчиками. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также в печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

В 2007 г. среди банков - участников системы страхования вкладов произошло 15 страховых случаев. Всего же в 2007 г. Агентство обеспечивало возможность получения страхового возмещения вкладчикам 25 банков, в которых страховые случаи наступили в 2005 - 2007 гг. В 2007 г. за выплатой страхового возмещения обратилось 3845 вкладчиков 19 банков. Общая сумма выплат составила 308,9 млн. руб., представляющих в совокупности 80% страховой ответственности Агентства по этим банкам.

В десяти страховых случаях для выплаты страхового возмещения на конкурсной основе привлекались банки-агенты, что создавало для вкладчиков оптимальные условия получения средств. На примере "Фундамент-Банка" была опробирована технология выплаты возмещения по вкладам в многофилиальном банке с привлечением двух банков-агентов и ФГУП "Почта России" <1>.

--------------------------------

<1> Годовой отчет государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" за 2007 год. Утвержден советом директоров Агентства 17 марта 2008 г. С. 7.

В двух случаях выплаты осуществлялись банком-агентом и Агентством. Семь раз Агентство самостоятельно осуществляло платежи без привлечения банков-агентов в связи с незначительным объемом обязательств и количеством вкладчиков.

По состоянию на 1 января 2008 г. при Агентстве в качестве банков-агентов были аккредитованы 18 банков-агентов. Филиальная сеть аккредитованных банков охватывает большинство субъектов Российской Федерации, в которых зарегистрированы банки - участники системы страхования, за исключением четырех: Магаданской области, Республики Мордовия, Республики Калмыкия, Республики Ингушетия. В целях создания дополнительного варианта системы расчетов с вкладчиками АСВ заключило договор с ФГУП "Почта России" на осуществление выплаты страхового возмещения почтовыми переводами.

4. Организация формирования фонда страхования вкладов и управление этим фондом в интересах общества в целом. В рамках указанного направления организационная деятельность АСВ включает сбор страховых взносов, а также размещение и (или) инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Законом о страховании вкладов.

В соответствии со ст. 19 Закона о страховании вкладов АСВ вправе устанавливать ставку страховых взносов, а также утверждать порядок расчета страховых взносов. Порядок расчета страховых взносов утвержден решением совета директоров АСВ 3 февраля 2004 г. (протокол N 3).

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется указанным Порядком как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств, которые не подлежат страхованию в соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года.

На этапе становления системы страхования вкладов размер ставки был установлен на максимальном уровне - 0,15% расчетной базы за расчетный период. С 1 июля 2007 г. совет директоров Агентства принял решение о снижении ставки страховых взносов банков с фонда обязательного страхования вкладов с 0,15 до 13% расчетной базы. Ставка страховых взносов была снижена в результате достижения динамического баланса в соотношении размеров страховой ответственности Агентства и фонда обязательного страхования вкладов.

В соответствии с Законом о страховании вкладов финансовой основой системы страхования вкладов является фонд обязательного страхования вкладов. По состоянию на 1 января 2008 г. размер фонда страхования вкладов составил 61,68 млрд. руб. <1>.

--------------------------------

<1> С учетом взносов IV квартала 2007 г. по состоянию на 18 февраля 2008 г. размер фонда составляет 67,9 млрд. руб.

В целях защиты от инфляции и пополнения фонда Агентство осуществляет размещение (инвестирование) временно свободных денежных средств на рынке на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности.

В течение 2007 г. размещение средств фонда осуществлялось в соответствии с Положением об инвестировании временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов на 2007 г., утвержденным решением совета директоров Агентства от 27 ноября 2006 г. (протокол N 4). В течение 2007 г. инвестирование средств велось в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также в корпоративные облигации и акции российских эмитентов. В 2007 г. АСВ была продолжена работа с управляющими компаниями - победителями конкурса на право доверительного управления средствами фонда. По результатам управления с двумя управляющими компаниями (ООО "Управляющая компания "КапиталЪ", ЗАО "УК УралСиб") договор доверительного управления был прекращен, а двум лучшим компаниям (ООО "УК "Атон-менеджмент", ООО "Управляющая компания "Альфа-Капитал") было передано дополнительно по 300 млн. руб. Таким образом, в общей сумме в доверительное управление по состоянию на конец 2007 г. Агентством было передано 1800 млн. руб. из средств фонда.

В течение 2007 г. Агентство последовательно проводило политику диверсификации вложений. На 1 января 2008 г. 33% средств фонда были размещены в облигации федерального займа Российской Федерации нескольких серий с погашением в 2008 - 2036 гг., балансовая стоимость которых (включая переоценку по рыночным котировкам) составляла 19977 млн. руб. В облигации субъектов Российской Федерации с погашением в 2008 - 2015 гг. и балансовой стоимостью 8452 млн. руб. было инвестировано 14% средств фонда. Кроме того, 36% средств фонда было инвестировано в корпоративные облигации с погашением в 2008 - 2016 гг., балансовая стоимость которых составляла 22574 млн. руб., а 12% средств фонда были размещены в акции со стоимостью по балансу 7133 млн. руб. В доверительном управлении находилось 4% средств фонда.

Общая сумма доходов от инвестирования средств фонда за 2007 г. составила 3654 млн. руб., а общая доходность инвестирования средств фонда - 7,2% годовых. Средняя доходность размещения через управляющие компании составила 11,3% годовых (9,6% - за вычетом вознаграждения управляющим компаниям), при этом разница в доходности по отдельным компаниям составила от 7,7 до 18,7% годовых <1>.

--------------------------------

<1> Материал взят из годового отчета государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" за 2007 год.