5. Обязательства по страхованию договорной ответственности

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) характеризуется рядом принципиальных особенностей.

Во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом, но не иным правовым актом или договором (п. 1 ст. 932 ГК).

Во-вторых, страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск ответственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхователем-должником на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Не соответствующий этому требованию договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

В-третьих, выгодоприобретателем всегда признается кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица [либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК)].

В-четвертых, как и при страховании внедоговорной ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК), а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования.

В-пятых, право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения, в отличие от правила п. 4 ст. 931 ГК, не связано никакими ограничениями.

В-шестых, невозможность суброгации.

ГК закрепляет два случая страхования ответственности по договору¹: страхование ответственности плательщика ренты по до-

¹В цивилистической литературе имеет место отнесение к данному виду страхования также страхования ломбардом в пользу поклажедателя принятых на хранение вещей (п. 4 ст. 919 ГК) и страхования заложенного имущества (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК) (см.: Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей. С. 214;Рахмиловт В. А. Указ. соч. С. 524). Однако обязательства по «ломбардному» и «залоговому» страхованию отличны от страховых обязательств в отношениях ренты и банковских. Объектом страхования последних выступает риск наступления договорной ответственности страхователя-должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств: плательщика ренты – за невыплату ренты (или ее просрочку), банка – за невозврат вкладов граждан. В обязательствах по ломбардному хранению и залогу имущества страхованию подлежат не имущественные интересы страхователя-должника, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные нарушением договорного обязательства, а само имущество, на которое у сторон существует определенное вещное право.

говору ренты (п. 2 ст. 587) и страхование ответственности банков повкладам граждан (абз. 1 п. 1 ст. 840), причем какобязательное¹. Механизм страховой защиты банковских вкладов предусматривается также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности»²путем создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38) или фондов добровольного страхования (ст. 39).