3. Заключение договора банковского счета
Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Договор банковского счета не может существовать в устной форме.
Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах в учреждениях Госбанка СССР»2 для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляетсязаявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т. д.). Счет открываетсяпо разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т. п.)3.
Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае,
1См.: ст. 5, 848 ГК, ст. 6 Закона о Банке России.
2 Закон. 1997. № 1.
3Аналогичные документы представляются и для открытия счетов индивидуальными предпринимателями (п. 4 письма Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. № 359 «О порядке открытия счетов предпринимателям» // Закон. 1997. № 1). Следует иметь в виду, что ситуация не меняется и в том случае, когда гражданину открывается счет по вкладу (оформляется карточка лицевого счета с проставлением образца подписи клиента, а при'открытии «карточного» счета составляется также единый документ, подписываемый сторонами).
когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора1. Если договор банковского счета заключается путемобмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т. е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт). Такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов). Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами. Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 ГК) или соглашением сторон.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК.
Возложение на банк обязанности заключить договор банковского счета с клиентом, а также предоставление последнему права
1Попытка представить рассматриваемые действия в качестве оферты и акцепта привела к появлению небесспорной точки зрения о том, что подписанный сторонами единый документ, как правило, объединяет два соглашения – предварительный договор об открытии счета и соглашение, определяющее условия работы по такому счету (см.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред.Е. А. Суханова. С. 143).
предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК, позволило в теории сформулировать вывод о публичности договора банковского счета. Однако этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов. Представляется также, что он не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств. Кроме того, различается и объем операций, выполняемых банком в интересах владельца счета. Все это свидетельствует о том, что банк должен иметь право на дифференцированный подход к вопросам кредитования счета, оплаты его расходов на совершение операций по счету, установления процентов за пользование банком средствами, находящимися на счете, и т. д.1
В связи с этим к договору банковского счета не могут применяться правила, установленные ст. 426 ГК. Аналогичную позицию занимает судебно-арбитражная практика. Согласно п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»2(далее – постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5) при заключении этого договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Только в случае, когда банком на основании действующего законодательства, а также банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. Отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК.
1В отношении расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, эта обязанность банка корреспондирует установленному п. 1 ст. 861 ГК праву гражданина осуществлять расчеты в безналичном порядке без каких-либо ограничений.
2Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.
- Гражданское право: в 2 т. Том II, полутом 2: Учебник / Отв. Ред. Проф. Е.А. Суханов. М.: Издательство бек, 2000.
- 2. Виды договорных обязательств по оказанию услуг
- § 2. Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
- 1. Понятие договора возмездного оказания услуг
- 2. Условия договора возмездного оказания услуг
- § 3. Содержание договора возмездного оказания услуг
- 1. Права и обязанности исполнителя
- 2. Права и обязанности заказчика
- § 4. Виды договоров возмездного оказания услуг
- 1. Система договоров возмездного оказания услуг
- 2. Услуги связи
- 3. Медицинские услуги и услуги социального характера
- 4. Аудиторские услуги
- 5. Правовые услуги
- 6. Туристско-экскурсионные услуги
- 7. Услуги общественного питания
- 8. Гостиничные услуги
- Глава 43. Договор возмездного оказания услуг § 1. Понятие и виды обязательств по оказанию услуг
- 1. Понятие обязательств по оказанию услуг в гражданском праве
- 2. Виды договорных обязательств по оказанию услуг
- § 2. Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
- 1. Понятие договора возмездного оказания услуг
- 2. Условия договора возмездного оказания услуг
- § 3. Содержание договора возмездного оказания услуг
- 1. Права и обязанности исполнителя
- 2. Права и обязанности заказчика
- § 4. Виды договоров возмездного оказания услуг
- 1. Система договоров возмездного оказания услуг
- 2. Услуги связи
- 3. Медицинские услуги и услуги социального характера
- 4. Аудиторские услуги
- 5. Правовые услуги
- 6. Туристско-экскурсионные услуги
- 7. Услуги общественного питания
- 8. Гостиничные услуги
- Глава 44. Транспортные и экспедиционные обязательства § 1. Понятие транспортных обязательств и транспортного законодательства
- 1. Понятие транспортного обязательства
- 2. Основания возникновения транспортных обязательств
- 3. Транспортное законодательство
- § 2. Виды транспортных договоров
- 1. Система транспортных договоров
- 2. Договоры об организации перевозок грузов
- 3. Договор перевозки грузов
- 4. Договоры перевозки пассажира и багажа
- 5. Договор буксировки
- § 3. Договоры перевозки грузов различными видами транспорта
- 1. Правовые особенности договора перевозки на различных видах транспорта
- 2. Договор железнодорожной перевозки грузов
- 3. Договор воздушной перевозки грузов
- 4. Договор воздушного чартера
- 5. Договор морской перевозки грузов
- 6. Договор перевозки грузов по внутренним водным путям
- 7. Договор автомобильной перевозки грузов
- 8. Договор централизованной перевозки грузов автотранспортом
- 9. Договор перевозки грузов в прямом смешанном сообщении
- § 4. Ответственность за нарушение транспортных обязательств
- 1. Основания ответственности
- 2. Пределы ответственности
- 3. Ответственность перевозчика за просрочку доставки груза
- 4. Общая и частная авария
- 5. Ответственность грузоотправителя и грузополучателя
- 6. Претензии и иски в транспортных обязательствах
- § 5. Экспедиционные обязательства
- 1. Понятие и виды экспедиционных обязательств
- 2. Договор как основание возникновения экспедиционного обязательства
- 3. Содержание и исполнение договора транспортной экспедиции
- 4. Ответственность по договору транспортной экспедиции
- Глава 45. Договор хранения § 1. Общие положения о договоре хранения
- 1. Сущность хранения
- 2. Понятие договора хранения
- 3. Предмет договора хранения
- 4. Возмездность договора хранения
- 5. Обязанности сторон договора хранения
- 6. Форма договора хранения
- 7. Ответственность поклажедателя
- 8. Хранение и иные виды обязательств
- § 2. Договор хранения вещей на товарном складе
- 1. Сущность хранения на товарном складе
- 2. Понятие и стороны договора хранения на товарном складе
- 3. Предмет договора хранения на товарном складе
- 4. Исполнение договора хранения на товарном складе
- 5. Оформление договора хранения на товарном складе
- § 3. Специальные виды обязательств хранения
- 1. Понятие специальных видов хранения
- 2. Хранение в ломбарде
- 3. Хранение в коммерческом банке
- 4. Хранение в камерах хранения транспортных организаций
- 5. Хранение в гардеробах
- 6. Хранение в гостиницах
- 7. Хранение в порядке секвестра
- Глава 46. Договоры поручения, комиссии и агентирования § 1. Договор поручения
- 1. Понятие юридических услуг
- 2. Понятие договора поручения
- 3. Содержание и исполнение договора поручения
- 4. Прекращение договора поручения
- § 2. Договор комиссии
- 1. Понятие договора комиссии
- 2. Содержание договора комиссии
- 3. Исполнение договора комиссии
- 4. Прекращение договора комиссии
- 5. Отдельные виды договора комиссии
- § 3. Агентский договор
- 1. Понятие агентского договора
- 2. Содержание агентского договора
- 3. Исполнение и прекращение агентского договора
- Глава 47. Договор доверительного управления имуществом § 1. Понятие доверительного управления имуществом
- 1. Доверительное управление как институт обязательственного права
- 2. Субъекты отношений доверительного управления
- 3. Объекты доверительного управления
- § 2. Содержание и исполнение договора доверительного управления имуществом
- 1. Понятие и содержание договора доверительного управления
- 2. Исполнение договора доверительного управления
- 3. Прекращение договора доверительного управления
- § 3. Доверительное управление ценными бумагами
- 1. Договор доверительного управления эмиссионными ценными бумагами
- 2. Договор доверительного управления акциями, находящимися в федеральной собственности
- Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг Глава 48. Обязательства по страхованию § 1. Понятие и значение страхования
- 1. Страхование как экономическая категория
- 2. Историческая эволюция страхования
- 3. Законодательство о страховании
- § 2. Понятие и система обязательств по страхованию
- 1. Понятие обязательств по страхованию
- Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:
- 2. Формы обязательств по страхованию
- 3. Виды обязательств по страхованию
- 4. Основания возникновения обязательств по страхованию
- § 3. Участники страхового обязательства
- 1. Страховщик
- 2. Объединения страховщиков
- 3. Общества взаимного страхования
- 4. Страховые агенты и страховые брокеры
- 5. Страхователь
- 6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
- § 4. Страховой договор
- 1. Понятие и виды страхового договора
- 2. Форма страхового договора. Страховой полис
- 3. Страховой интерес
- 4. Срок в обязательстве по страхованию
- § 5. Содержание и исполнение страхового обязательства
- 1. Обязанности страхователя
- 2. Страховой риск
- 3. Страховой случай
- 4. Обязанности страховщика. Страховая сумма
- 5. Исполнение обязательств по страхованию
- 6. Суброгация
- 7. Исполнение обязательства по личному страхованию
- 8. Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат
- 9. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
- 10. Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
- § 6. Обязательства по имущественному страхованию
- 1. Виды обязательств по имущественному страхованию
- 2. Обязательства по страхованию имущества
- 3. Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности
- 4. Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности
- 5. Обязательства по страхованию договорной ответственности
- 6. Обязательства по страхованию предпринимательского риска
- § 7. Обязательства по личному страхованию
- 1. Виды обязательств по личному страхованию
- 2. Обязательства по страхованию жизни
- 3. Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней
- 4. Обязательства по медицинскому страхованию
- Глава 49. Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования § 1. Договор займа
- 1. Понятие договора займа
- 2. Содержание и исполнение договора займа
- 3. Вексель
- 4. Облигация
- 5. Иные разновидности договора займа
- § 2. Кредитный договор
- 1. Понятие кредитного договора
- 2. Содержание и исполнение кредитного договора
- 3. Отдельные разновидности кредитного договора
- 4. Договоры товарного и коммерческого кредита
- § 3. Договор финансирования под уступку денежного требования
- 1. Понятие факторинга
- 2. Понятие договора финансирования под уступку денежного требования
- 3. Содержание договора финансирования под уступку денежного требования
- 4. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования
- Глава 50. Договоры банковского счета и банковского вклада § 1. Понятие договора банковского счета
- 1. Определение и юридическая природа договора банковского счета
- 2. Субъекты договора банковского счета
- 3. Заключение договора банковского счета
- 4. Расторжение договора банковского счета
- § 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
- 1. Права и обязанности сторон договора банковского счета
- 2. Списание денежных средств с банковского счета
- 3. Ответственность банка по договору банковского счета
- § 3. Виды банковских счетов
- 1. Система банковских счетов
- 2. Расчетный счет
- 3. Текущие счета
- 4. Специальные счета
- § 4. Понятие договора банковского вклада
- 1. Определение договора банковского вклада (депозита)
- 2. Правовая природа договора банковского вклада
- 3. Стороны договора банковского вклада
- 4. Условия договора банковского вклада
- 5. Форма договора банковского вклада
- § 5. Содержание и исполнение договора банковского вклада
- 1. Содержание договора банковского вклада
- 2. Исполнение договора банковского вклада
- § 6. Виды банковских вкладов
- 1. Вклады до востребования и срочные вклады
- 2. Иные виды банковских вкладов
- 3. Депозитные операции Банка России
- Глава 51. Обязательства по расчетам § 1. Понятие и правовое регулирование наличных и безналичных расчетов
- 1. Наличные и безналичные расчеты
- 2. Особенности безналичных расчетов
- § 2. Наличные расчеты
- 1. Наличные расчеты (платежи) как форма исполнения денежных обязательств
- 2. Оформление наличных расчетов
- 3. Ответственность за нарушение правил совершения наличных расчетов
- § 3. Общие положения о безналичных расчетах
- 1. Понятие и содержание безналичных расчетов
- 2. Особенности расчетных правоотношений
- 3. Формы безналичных расчетов
- § 4. Расчеты платежными поручениями
- 1. Понятие и содержание платежного поручения
- 2. Исполнение платежного поручения
- 3. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения
- § 5. Расчеты по аккредитиву
- 1. Понятие и виды аккредитива
- 2. Исполнение аккредитива
- 3. Ответственность банка за нарушение условий аккредитива
- 4. Закрытие аккредитива
- § 6. Расчеты по инкассо
- 1. Понятие расчетов по инкассо
- 2. Исполнение инкассового поручения
- 3. Ответственность банка за неисполнение инкассового поручения
- § 7. Расчеты чеками
- 1. Понятие чека
- 2. Порядок оплаты чека или передачи прав по нему
- 3. Отказ от оплаты чека и ответственность чекодателя и плательщика
- Раздел XIV. Обязательства по совместной деятельности Глава 52. Договор простого товарищества (о совместной деятельности) § 1. Понятие договора простого товарищества (о совместной деятельности)
- 1. История развития договора простого товарищества
- 2. Понятие договора простого товарищества
- 3. Условия договора простого товарищества
- 4. Права и обязанности товарищей
- 5. Участники договора простого товарищества
- 6. Порядок заключения и форма договора простого товарищества
- § 2. Содержание договора простого товарищества
- 1. Договор простого товарищества как многосторонняя сделка
- 2. Договор простого товарищества как фидуциарная сделка
- 3. Договор простого товарищества как возмездная сделка
- § 3. Исполнение договора простого товарищества
- 1. Внесение вкладов
- 2. Правовой режим общего имущества товарищей
- 3. Ведение общих дел товарищества
- 4. Распределение прибыли и убытков простого товарищества
- 5. Ответственность товарищей
- § 4. Прекращение договора простого товарищества
- 1. Основания прекращения договора простого товарищества
- 2. Последствия прекращения договора простого товарищества
- § 5. Виды договоров простого товарищества
- 1. Виды простых товариществ
- 2. Простое торговое (коммерческое) товарищество
- 3. Простое гражданское (некоммерческое) товарищество
- 4. Договор о совместной деятельности по созданию или реорганизации юридического лица
- 5. Негласное товарищество
- Глава 53. Учредительный договор § 1. Понятие и содержание учредительного договора
- 1. Понятие учредительного договора
- 2. Участники учредительного договора
- 3. Существенные условия учредительного договора
- 4. Порядок заключения и форма учредительного договора
- § 2. Юридическая природа учредительного договора
- 1. Юридические признаки учредительного договора
- 2. Функции учредительного договора
- 3. Корпоративное правоотношение и исполнение учредительного договора
- 4. Учредительный договор и устав юридического лица
- § 3. Изменение и расторжение учредительного договора
- 1. Общие основания изменения или расторжения учредительного договора
- 2. Изменение состава участников юридического лица (корпорации)
- 3. Прекращение учредительного договора
- Раздел XV. Обязательства из односторонних действий Глава 54. Обязательства из односторонних сделок и действий в чужом интересе § 1. Понятие и виды обязательств из односторонних сделок
- 1. Понятие обязательств из односторонних сделок
- 2. Виды обязательств из односторонних сделок
- § 2. Обязательства из публичного обещания награды
- 1. Понятия обязательства из публичного обещания награды
- 2. Исполнение обязательства из публичного обещания награды
- § 3. Обязательства из публичного конкурса
- 1. Понятие обязательства из публичного конкурса
- 2. Исполнение обязательства из публичного конкурса
- 3. Отмена или изменение условий публичного конкурса
- § 4. Обязательства из проведения игр и пари
- 1. Понятие и особенности обязательств из проведения игр и пари
- 2. Содержание и исполнение обязательств из проведения игр и пари
- § 5. Обязательства из действий в чужом интересе без поручения
- 1. Понятие и виды действий в чужом интересе
- 2. Условия возникновения обязательств из действий в чужом интересе
- 3. Содержание и исполнение обязательств, возникающих из совершения действий в чужом интересе
- Раздел XVI. Внедоговорные обязательства Глава 55. Обязательства из причинения вреда § 1. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- 1. Основные признаки внедоговорных обязательств и их отличие от обязательств договорных
- 2. Виды внедоговорных обязательств
- 3. Функции внедоговорных обязательств
- § 2. Понятие обязательства, возникающего вследствие причинения вреда
- 1. Понятие деликтного обязательства
- 2. Юридическая природа деликтного обязательства
- 3. Соотношение деликтной и договорной ответственности
- 4. Возникновение деликтного обязательства. Понятие генерального деликта
- § 3. Основание и условия деликтной ответственности
- 1. Понятие основания деликтной ответственности
- 2. Вред как основание деликтной ответственности
- 3. Условия деликтной ответственности
- 4. Противоправность поведения причинителя вреда
- 5. Причинная связь между действием (бездействием) причинителя вреда и вредом
- 6. Вина причинителя вреда как условие деликтной ответственности
- § 4. Обязательства, возникающие в связи с предупреждением причинения вреда
- 1. Понятие обязательства, возникающего в связи с предупреждением причинения вреда
- 2. Содержание обязательства, возникающего в связи с предупреждением причинения вреда
- § 5. Субъекты, объект и содержание деликтного обязательства
- 1. Понятие и виды субъектов деликтного обязательства
- 2. Причинитель вреда как субъект деликтного обязательства
- 3. Совместное причинение вреда несколькими лицами
- 4. Потерпевший как субъект деликтного обязательства
- 5. Объект деликтного обязательства
- 6. Содержание деликтного обязательства
- 7. Учет вины потерпевшего
- 8. Учет имущественного положения причинителя вреда
- 9. Способы возмещения вреда
- § 6. Ответственность за вред, причиненный публичной властью
- 1. Понятие и субъекты ответственности за вред, причиненный публичной властью гражданам или юридическим лицам
- 2. Условия ответственности за вред, причиненный публичной властью
- 3. Ответственность за вред, причиненный гражданам незаконными действиями правоохранительных и судебных органов
- § 7. Ответственность за вред, причиненный несовершеннолетними и недееспособными гражданами
- 1. Ответственность за вред, причиненный несовершеннолетними в возрасте до 14 лет
- 2. Ответственность за вред, причиненный несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет
- 3. Ответственность за вред, причиненный гражданином, признанным недееспособным
- 4. Ответственность за вред, причиненный гражданином, не способным понимать значение своих действий
- § 8. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности
- 1. Понятие источника повышенной опасности
- 2. Владелец источника повышенной опасности
- 3. Субъективные основания ответственности за вред, причиненный источником повышенной опасности
- 4. Основания освобождения владельца источника повышенной опасности от ответственности за причинение вреда
- § 9. Ответственность за вред, причиненный в связи со смертью гражданина или повреждением его здоровья
- 1. Понятие и содержание ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью граждан
- 2. Возмещение утраченного потерпевшим заработка или иного дохода
- 3. Возмещение потерпевшему дополнительных расходов и морального вреда
- 4. Возмещение вреда, причиненного смертью кормильца
- 5. Порядок выплаты возмещения вреда,
- § 10. Ответственность за вред, причиненный недостатками товаров, работ или услуг
- 1. Общие условия ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара, работы или услуги
- 2. Специальные условия ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара, работы или услуги
- Глава 56. Обязательства вследствие неосновательного обогащения § 1. Понятие и основания возникновения обязательства из неосновательного обогащения
- 1. Понятие обязательства из неосновательного обогащения
- 2. Условия возникновения обязательств из неосновательного обогащения
- § 2. Формы неосновательного приобретения или сбережения имущества
- 1. Получение недолжного
- 2. Сбережение имущества за счет посягательства на чужие права
- § 3. Содержание и исполнение обязательств из неосновательного обогащения
- 1. Содержание обязательства из неосновательного обогащения
- 2. Неосновательное обогащение, не подлежащее возврату
- § 4. Субсидиарное применение обязательств из неосновательного обогащения
- 1. Случаи субсидиарного применения обязательств из неосновательного обогащения
- 2. Кондикционное требование и требование о возврате исполненного по недействительной сделке
- 3. Кондикционный и виндикационный иск
- 4. Кондикционное требование и требование стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством
- 5. Кондикционный иск и требование о возмещении вреда