logo
Гражданское право / Гражданское право Суханов / Гражданское право Суханов Том 2 полутом 2

1. Виды обязательств по личному страхованию

Личное страхование, появившись значительно позже имущественного (его полноценное развитие начинается лишь с конца XVII в., когда в Великобритании впервые были разработаны и применены основные методологические принципы и элементы страхования жизни), существенно изменило само назначение всего института страхования, выполняя помимо универсальной рисковой и сберегательную функцию [извлечение заинтересованными лицами определенного дохода (накопление денежных средств) на вложенный «страховой капитал» (страховую премию»)].

ГК не содержит видовой классификации обязательств по личному страхованию. Однако он закрепляет принципиально важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция договора личного страхования в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Страховщик не вправе оказывать предпочтение тем или иным страхователям – потребителям услуг в сфере личного страхования1– в отношении заключения такого договора, что, однако, не исключает для него возможности устанавливать те или иные особые условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.).

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного,

1На данные отношения в полной мере распространяется также действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» в редакции Федеральных законов от 9 января 1996 г., от 17 декабря 1999 г. // ВВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140; 1999. № 51. Ст. 6287.

так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей1.

Видовая классификация личного страхования проводится в Условиях лицензирования страховой деятельности (Приложение № 2), которые выделяют:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование2.