3.1. Динамика развития института добровольного медицинского страхования

По данным статистики, доля ОМС составила 86% за 2015 год, а ДМС - 14 % из общих объемов медицинского страхования в России. По итогам 2015 года объемы рынка по ДМС составил 95 млрд. рублей (не учитывая страхование лиц, выезжающих за рубеж), а объем рынка ОМС приблизился к отметке в 604 млрд. рублей. В сравнении с темпами прошлого года рост рынка ДМС увеличился на 13,3%, а рынок ОМС возрос на 24,3%. Подъем рынка ОМС был связан с наращиванием тарифа страховых взносов по ОМС работающего населения с 3,1% до 5,1%, а еще с наращиванием взносов за безработное население²³.

По мнению А.В. Анищенко, у договора добровольного медицинского страхования есть очевидные плюсы.

- прямая финансовая выгода (налоговые льготы по взносам, уплачиваемым работодателем по таким договорам, а также льготы при начислении обязательных страховых взносов);

- наличие подобного договора серьезно стимулирует работников трудиться именно в этой компании, особенно если договор распространяется также на членов семьи;

- существует возможность дополнительного страхования сотрудников, выезжающих в командировки как по России, так и за рубеж;

- этот вид страхования повышает самооценку сотрудников, так как они понимают, что работодатель их ценит;

- наличие в компании договора добровольного медицинского страхования повышает престиж компании на рынке труда;

- следует отметить более низкие показатели заболеваемости и, соответственно, меньшие потери из-за этого (расходы на больничные листы и потери из-за отсутствия нужного специалиста на рабочем месте). Страховая компания проконтролирует выставленные клиниками счета, таким образом, чтобы не было «приписок», т.е. чтобы стоимость предоставленного клиенту лечения не была завышенной, при этом организация лечения и все административные моменты находятся в ведении страховщика;

- сокращается рабочее время, теряемое сотрудниками на посещение поликлиник по месту жительства и в очередях за медицинской помощью;

- появляется возможность в отдельных случаях получать медицинскую помощь прямо на рабочем месте. Кроме этого, в период массовых эпидемий это позволяет избежать контактов с инфицированными;

- сотрудникам предоставляется качественное санаторно-курортное обеспечение на максимально выгодных условиях;

- это возможность в короткий срок организованно и на льготных условиях проводить ежегодные диспансеризации, вакцинации, а также плановые обследования работников на тех рабочих местах, где это необходимо в силу закона или с согласия работников.

К сожалению, у договора добровольного медицинского страхования есть минусы:

- оформление такого договора является ответственным мероприятием, и при ошибках в его составлении можно понести существенные финансовые потери;

- относительно высокая стоимость самого договора. Помимо стоимости услуг клиник в цену полиса закладывается процент страховой компании;

- в налогооблагаемую базу по налогу на прибыль включается страховая премия в размере не более 6% от фонда оплаты труда. Хотя, по некоторым данным, это экономит до 20 % средств по сравнению с оплатой услуг частных клиник²⁴;

- дополнительная работа по оформлению и учету увеличивает документооборот компании;

- в случае существенного нарушения страховщиком договора судебные разбирательства будут проводиться от имени и за счет работодателя;

- в случае недобросовестного отношения работников к предоставляемым услугам ответственность за такие действия перед страховщиком несет работодатель как страхователь по договору;

- некоторым работникам, например "удаленным", трудно пользоваться услугами медицинских организаций, к которым они прикреплены;

- процесс оплаты услуг медицинских организаций зависит от страховщика, который может сам допускать ошибки или пожелает неправомерно "сэкономить" на застрахованных работниках;

- Так как страховая компания, является коммерческой организацией и ее главная цель - получение прибыли, она не станет работать себе в убыток и оплачивать слишком затратное лечение многих заболеваний. Так, плановые операции не входят в покрытие ДМС;

- некоторые распространенные хронические заболевания не включаются в базовый пакет добровольного медицинского страхования, и при их обнаружении застрахованный исключается из перечня застрахованных лиц, при этом, как правило, страховщики страховую премию в данной части не возвращают.

В докризисные годы рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) рос в первую очередь за счет увеличения численности застрахованных, числа компаний, страхующих своих сотрудников. Так, в первом полугодии 2014 г. рынок прибавил 10,3%. В Москве цена полиса на тот период составляла в среднем 20 000-40 000 руб. на одного сотрудника, в регионах — 3000-7000 руб. Стоимость ДМС «Помощи» для физлиц (только детские программы от 0 до 17 лет) — 35 000 руб., для юридических — в среднем 15 000 руб.

В больших компаниях примерно у 90% сотрудников есть полисы ДМС.

Для физических лиц стоимость услуг традиционно выше. Это объясняется эффектом масштаба: доля продаж полисов ДМС физическим лицам — не более 2% рынка. По статистике ЦБ, на физических лиц приходится около 5% рынка добровольного страхования²⁵. 

Можно утверждать, что при выходе российской экономики из рецессии восстановятся докризисные темпы роста ДМС, по-прежнему за счет коллективных договоров. Застой в экономике будет означать, что темпы роста будут либо нулевые, либо крайне незначительные.