1.2. Нормативно-правовое регулирование добровольного медицинского страхования

Правоотношения по добровольному медицинскому страхованию носят комплексный характер, поскольку в формировании правовой базы данных отношений принимают участие нормы не только страхового законодательства, но и законодательства о защите прав потребителей, а также медицинского законодательства.

Правовая природа медицинского страхования заложена ст. 970 ГК РФ, по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в гл. 48 ГК РФ. Таковым специальным законом на данный момент является Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. (ред. от 03.07.2016) № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»⁷.

Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" не распространяется на ДМС.

Гражданско-правовые отношения в сфере ДМС регулируются только Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 г. (ред. от 03.07.2016) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"⁸, которые содержат лишь общие положения о договорах страхования.

Правовые гарантии ДМС содержит п. 2 ст. 19. Федерального закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»⁹: «Каждый имеет право на медицинскую помощь в гарантированном объёме, оказываемую без взимания платы в соответствии с программой государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, а также на получение платных медицинских услуг и иных услуг, в том числе в соответствии с договором добровольного медицинского страхования».

В некоторых случаях приобретение полиса ДМС не право, а обязанность. Так, согласно п. 14 ст. 13.2 Федерального закона от 25 июля 2002 г. (ред. от 03.07.2016) N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации"¹⁰ высококвалифицированные специалисты и прибывшие в страну члены их семей (супруги, дети) должны быть застрахованы по договору ДМС.

В настоящее время действуют Правила предоставления платных медицинских услуг, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 4 октября 2012 г. N 1006¹¹. В данных Правилах установлена обязанность информирования граждан посредством размещения сведений на интернет-сайте медицинской организации или на информационном стенде, в том числе о перечне платных услуг с указанием цен и порядка их оплаты, о медицинских работниках, участвующих в оказании таких услуг, графике их работы. Установлена ответственность исполнителя за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, и определен порядок осуществления контроля за оказанием платных медицинских услуг.

Порядок предоставления медицинской помощи иностранным гражданам регламентирован Постановлением Правительства РФ от 6 марта 2013 г. N 186 "Об утверждении Правил оказания медицинской помощи иностранным гражданам на территории РФ"¹². Указанными Правилами определено, что медицинская помощь иностранным гражданам, временно пребывающим (временно проживающим) или постоянно проживающим в Российской Федерации, оказывается медицинскими и иными осуществляющими медицинскую деятельность организациями независимо от их организационно-правовой формы, а также индивидуальными предпринимателями, осуществляющими медицинскую деятельность.

Из подзаконных актов также следует указать Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"¹³.

Наконец, низовой уровень – локальные акты страховых компаний. Они принимают Правила, в которых указываются все норма добровольного медицинского страхования, выполняемые указанной компанией. Содержание Правил может быть следующим:

1. Субъекты страхования.

2. Объект страхования.

3. Страховые случаи и страховые риски.

4. Порядок определения страховой суммы.

5. Срок страхования.

6. Порядок определения страхового тарифа, страховой премии, страхового взноса.

7. Договор страхования - порядок его заключения, исполнения, прекращения, внесения в него изменений и дополнений.

8. Права и обязанности сторон по Договору страхования.

9. Порядок и условия оказания услуг Застрахованным и осуществления страховых выплат.

10. Основания отказа в страховой выплате.

11. Ответственность сторон.

12. Порядок рассмотрения споров.

13. Глоссарий – термины, используемые в Правилах.

В данной работе использовались следующие акты:

Правила добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления трудовой деятельности (типовые (единые)), утверждены Приказом ПАО «Росгосстрах» № 193 от 04.04.2016 г. М., 2016.

Правила добровольного медицинского страхования (редакция 5.0) ООО «Группа Ренессанс Страхование», утверждены Приказом Генерального директора от 25 марта 2014 г. № 22. Москва, 2014.

Правила ДМС ООО «СК «ДАЛЬ-РОСМЕД», утверждены Генеральным директором 25 ноября 2015 г. № 44

Таким образом, хотя нормативная база относительно невелика, она включает в себя федеральные законы, Постановления Правительства РФ и Правила добровольного медицинского страхования страховых компаний.