3.2. Основные проблемы института добровольного медицинского страхования и пути их решения

Кроме кризисных явлений в экономике, острым вопросом остается конкуренция, очень жесткая и часто не рыночная. Монополизация страхового рынка налицо. Как отмечает Т. Садковская, 80% крупных страхователей находятся в одной страховой компании²⁶.

Речь идет о компании АО «СОГАЗ» (см. приложение). СОГАЗ предлагает своим клиентам обслуживание в 5 700 лечебно-профилактических учреждениях по всей стране и за рубежом. В настоящее время действуют более 500 договоров на обслуживание пациентов в Москве и Московской области и около 5 тысяч – в регионах России. Среди партнеров Группы – 1500 поликлиник, 1300 стационаров, 1600 специализированных стоматологий и 500 санаторно-курортных учреждений. СОГАЗ сотрудничает с более чем 100 клиниками и санаториями в Германии, Италии, Чехии, Греции, Словении, Хорватии, Израиле, Китае и ряде других стран.

Корпоративные договоры сопровождают врачи-кураторы, которые консультируют клиентов по вопросам получения медицинских услуг, оказывают помощь в организации специализированной помощи и исследований, контролируют ход лечения и качество оказываемых услуг. В штате компании работают более 120 врачей-экспертов по основным врачебным специальностям, включая стоматологию, кардиологию, неврологию, акушерство и гинекологию, терапию, хирургию, педиатрию²⁷.

В настоящее время получает развитие программа ОМС+, когда пакет ОМС дополняется услугами из пакета ДМС. Это консультации по телефону, внеочередное медицинское обслуживание, расширение программы помощи на дому и т.д.

Будущее ДМС за ОМС-дополняющими технологиями. Это приведет к росту конкуренции между медицинскими учреждениями за пациентов. Стоимость медицинских услуг снизится, качество выиграет, здравоохранение станет более доступным.

О.А. Гераскина отмечает: родъем рынка ДМС произошел за счет темпов инфляции. Мониторинг его становления в высшей степени неблагоприятен и вероятность возникновения новых стимулов роста довольно мала, поскольку формирование клиентской базы уже завершено. Дальнейшее развитие рынка ДМС возможно только при условии, если программы ДМС станут доступны физическим лицам и снизится стоимость полисов ДМС. В ближайшие годы прогнозируется размер рынка ДМС в пределах 140 млрд. рублей при отсутствии глобальных макроэкономических изменений или изменений законодательства²⁸. 

По мнению А.В. Мозалева, перспективные направления развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации:

а) осуществление страховыми медицинскими организациями системы ОМС добровольного медицинского страхования тех лиц, которые  застрахованы в этих организациях по обязательному медицинскому страхованию;

б) широкое внедрение в практику добровольного медицинского страхования денежной формы страхового возмещения;

в) разработка и внедрение коммерческими и взаимными страховыми организациями страховых продуктов по долгосрочному добровольному медицинскому страхованию;

г) расширение практики включения лиц, застрахованных по коллективным договорам добровольного медицинского страхования, в финансовые отношения по таким договорам путем привлечения их к частичной оплате  страховой премии;

д) широкое использование в индивидуальных и коллективных договорах добровольного медицинского страхования таких методов снижения  убыточности, как выжидательный период и франшиза, которую должны оплачивать застрахованные лица;

е) использование метода взаимного страхования для осуществления добровольного медицинского страхования²⁹.

В настоящее время ДМС в России занимает незначительную долю в предоставляемых медицинских услугах (см. схему в приложении). Однако при экономическом росте в стране и соответственно росте доходов населения, его доля объективно будет возрастать.

Заключение

В настоящее время в России действуют два вида медицинского страхования: обязательное и добровольное.

По договору добровольного медицинского страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), организовывать и финансировать единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) за предоставляемые медицинские и иные услуги сверх программ обязательного медицинского страхования, оказываемые гражданам в соответствии с согласованной страховой программой, составляющей неотъемлемую часть настоящего договора.

Договор страхования является взаимным (двусторонне обязывающим), возмездным (необходимым условием добровольного медицинского страхования является уплата страховой премии (страховых взносов) и страхового тарифа), целевым (обеспечение возможной потребности). Для него характерна непредсказуемость (случайность) событий, составляющих страховой случай. Такой договор носит рисковый характер.

Договор о ДМС регулируется на федеральном уровне (федеральные законы и Постановления Правительства, Указания Банка России) и локальном (Правилам о ДМС, принимаемом страховыми компаниями).

Большинство договоров добровольного медицинского страхования коллективные, это работодатель страхует своих работников, и лишь незначительное количество договоров индивидуальное.

В договоре о коллективном ДМС обязательно должны быть следующие пункты:

1. Срок действия договора.

2. Момент вступления договора в действие.

3. Период, с которого застрахованные работники могут получать медицинскую помощь по заключенному договору.

4. Необходимо указать численность и имена застрахованных лиц (как правило, этот список оформляют в виде приложения к договору). При заключении договора добровольного медицинского страхования работодателем в отношении своих работников он является страхователем, а работники - застрахованными лицами.

5. Должны быть указаны виды страховых случаев и исключения из них, на которые не распространяется действие страховки.

6. Должны быть подробно и однозначно прописаны размер, сроки и порядок внесения страховых взносов.

7. Размер страховой суммы.

Также в договоре, как правило, прописаны взаимные права и обязанности, ответственность сторон, причины прекращения или расторжения договора.

В настоящее время большинство договоров о ДМС заключено с одной компанией – СОГАЗ, предлагающим крупным компаниям наиболее удобные условия. Однако и другие страховые компании постепенно формируют свою нишу на рынке. Наиболее удачной является программа ОМС+, когда пакет ОМС дополняется услугами из пакета ДМС. Это консультации по телефону, внеочередное медицинское обслуживание, расширение программы помощи на дому и т.д.

Каковы перспективы развития договора ДМС?

а) осуществление страховыми медицинскими организациями системы ОМС добровольного медицинского страхования тех лиц, которые  застрахованы в этих организациях по обязательному медицинскому страхованию;

б) широкое внедрение в практику добровольного медицинского страхования денежной формы страхового возмещения;

в) разработка и внедрение коммерческими и взаимными страховыми организациями страховых продуктов по долгосрочному добровольному медицинскому страхованию;

г) расширение практики включения лиц, застрахованных по коллективным договорам добровольного медицинского страхования, в финансовые отношения по таким договорам путем привлечения их к частичной оплате  страховой премии;

д) широкое использование в индивидуальных и коллективных договорах добровольного медицинского страхования таких методов снижения  убыточности, как выжидательный период и франшиза, которую должны оплачивать застрахованные лица;

е) использование метода взаимного страхования для осуществления добровольного медицинского страхования.

Таким образом, можно прогнозировать то, что договор добровольного медицинского страхования будет унифицироваться в рамках страховой кампании, особенно по отношению к коллективным застрахованным. В более же редком случае индивидуального договора остается большая свобода установления норм, существенно отличающихся от стандартных.

Список использованной литературы