68 Понятие и значение страхования. Законодательство о страховании. Субъекты страхового правоотношения

Страхование может толковаться с двух позиций – экономической и юридической.

Экономическая сторона вопроса о страховании. С точки зрения экономики страхование – это некий инструмент, с помощью которого минимизируются экономические риски (то есть инструмент для снижения экономических рисков).Это означает, что при страховании риски одного лица будут распределены на многих лиц, тем самым для конкретного лица эти риски становятся меньше.

Распределяются они за счёт того, что потери одного лица будут возмещаться за счёт неких централизованных фондов денежных средств, которые, по сути, сформированы за счёт большого количества других лиц.

С точки зрения права страхование – это некое страховое обязательство.

Страховое обязательство – это такое обязательство, при котором одно лицо (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (или выгодоприобретателю), а страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховщику вознаграждение (страховую премию, иначе говоря) за оказание данных услуг.

Страхование делится на страхование личное и на страхование имущественное.

Имущественное страхование делится на три вида:

1. Страхование имущества.

2. Страхование риска гражданской ответственности (ОСАГО).

   1. Страхование деликтной ответственности (за причинение вреда, то есть).

3. Страхование договорной ответственности (по договору).

4. Страхование предпринимательского риска. Это если в результате договора контрагент обязательство не исполнил, в результате – куча убытков, их возмещает страховая компания.

Законодательство, которое регулирует страховые отношения. Есть занятная особенность: практически ни одна из норм в ГК по этим отношениям не содержит отсылок типа «если иное не установлено в федеральном законе…». Вот статья о страховании договорной ответственности, где это отсылается.

У нас в своё время был договор, который назывался «О страховании». Он сейчас и есть, и нету. В него после принятия ГК РФ были внесены изменения – и всё, что касалось договора страхования из этого закона было изъято, извлечено. И одновременно изменили название закона – он теперь «Об организации страхового дела в РФ». И там теперь содержатся вопросы не регулирования обязательство страхования, а именно организации – требования к страховщиками, к лицензированию их, условия к их деятельности… То есть этот закон не регулирует страховые обязательства.

Субъекты страховых правоотношений.

Основным субъектом, является страховщик (страховая компания).

Страховщик – это коммерческая организация, которая имеет соответствующую лицензию на осуществление данного вида страхования.

Лицензия не выдаётся на страхование вообще как таковое, она выдаётся на отдельные его виды.

Для того, чтобы получить лицензию, нужно удовлетворять ряду лицензионных требований . Без лицензии заниматься этой деятельностью нельзя.

Страховщики – это коммерческие организации.

Есть очень специфичная группа страховщиков: «Общество взаимного страхования». И самое страхование, которым они занимаются – оно тоже называется «взаимном».

Взаимное страхование осуществляет страхование не кого попало, а только тех, кто входит в состав этой организации, только своих участников.

Следующий субъект, который участвует в страховых отношениях – это страхователь.

Страхователь – в самом простом виде это «тот, кто со страховщиком заключает договор страхования». Вот кто сторона договора – тот и есть страхователь.

К нему никаких специальных требований не предъявляется – это любой субъект. Но этот субъект, по общему правилу, должен иметь «страховой интерес» (эфемерное, но важное требование). Это требование работает только в том случае, когда в договоре страхования не участвует выгодоприобретатель.

Следующий субъект, который может участвовать в этих правоотношениях – это выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу заключён договор страхования. То лицо, что будет получать страховые выплаты.

Требование одно – у выгодоприобретателя должен быть страховой интерес.

Статья – раз уж страхователь назначал выгодоприобритателя, то он и в любой может заменить.

Если выгодоприобретатель назначен с согласия застрахованного лица, то заменить его можно тоже только с согласия этого лица. А вообще, если в обязательстве есть застрахованное лицо, то и назначение выгодоприобретателя всегда требует согласие этого лица.

Следующий субъект – застрахованное лицо.Застрахованное лицо – это то лицо, с которым связан страховой интерес.

Застрахованное лицо может быть далеко не во всех видах страхования. Он может быть в страховании личном и из имущественного страхования – в страховании деликтной ответственности.

Застрахованное лицо назначается страхователем и страхователь в любой момент может заменить застрахованное лицо, но – не всегда.

В сфере страхования участвуют и такие специфичные субъекты, как страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это всё равно, что поверенный по договору поручения. Ему страховщик поручает действовать от своего имени, то есть страховой агент – это представитель страховщика при заключении сделки.

Страховой брокер – может действовать как по поручению страховщика, так и от страхователя, и от собственного имени.Участвуют эти субъекты не всегда, но на рынке страхования присутствует.

Следующий субъект – это не субъект обязательства, в договорных отношениях страхователя и страховщика он не присутствует, но вообще на рынке присутствует.

Страховой актуарий – это особый субъект, который аккредитован федеральной службой по страховому надзору, который осуществляет проверку деятельности страховых компаний (по сути – ревизор).