1. Понятие правового статуса кредитной организации

Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права:

- в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности - нормами конституционного права;

- непосредственно, как правовой статус субъекта гражданско-правовых отношений - нормами гражданского права;

- как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения

- правил проведения банковских операций - нормами банковского права.

Правовой статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения юридического лица, которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Стало быть, следует различать конституционный, гражданско-правовой, а также - банковский статусы кредитной организации.

Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные отношения кредитной организации.

Во-первых, сюда входит организационно-правовая форма кредитной организации. Правда, как будет показано дальше, ее специфика применительно к кредитным организациям, а также отношения между кредиторами и должниками, дополнительно регулируются еще и банковскими законами.

Во-вторых, это все те сделки, которые может заключать кредитная организация со своими клиентами (договор банковского вклада, договор банковского счета, договор банковского кредита и другие сделки участником которых может выступать кредитная организация). А затем, на основании этих сделок, кредитная организация проводит ту или иную банковскую операцию, предусмотренную банковским правом. Поэтому между гражданско-правовым статусом и банковским статусом кредитной организации есть взаимосвязь.

В ГК РФ были внесены изменения. Федеральным законом от 8 июля 1999 пункт 3 статьи 87 "Основные положения об обществе с ограниченной ответственностью" ГК РФ был дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций", а пункт 5 статьи 90 настоящего Кодекса дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Этим же Федеральным законом пункт 3 статьи 96 ГК РФ дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. Пункт 1 статьи 101 ГК РФ был дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций".

Таким образом, пределы банковского права расширились. Расширились и права Банка России в тех случаях, когда они предусмотрены не его же нормативными актами, а банковскими законами, то есть "законами, регулирующими деятельность кредитных организаций".

Следует различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций.

Общий правовой статус кредитной организации - это статус ее обычных условий деятельности. Однако в условиях, когда кредитная организация находится на грани краха, к ней могут быть применены меры по предупреждению ее несостоятельности. В этих условиях на основании и в порядке предусмотренными Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" к ней могут быть применены Центральным банком меры ограничивающие права ее участников и органов управления кредитной организацией. Такой правовой статус кредитной организации можно назвать специальным.

Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе.

Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес.

Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса - с другой.

Пока же Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", на наш взгляд, предусматривает примитивный набор возможностей для выбора организационно-правовых форм банковского предпринимательства.

Если анализировать только догму банковского права, то получается, что банковское законодательство предусматривает только универсальные банки и другие кредитные организации. В ряде случаев закон не содержит признаков такого понятия, как государственный банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными. Нет в законодательстве понятий специализированного и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен.

Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России.

Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской системе, как раз было бы полезным использование разнообразных организационно-правовых форм и видов кредитных организаций. Причем это должны быть не просто экономические или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет. Поэтому банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков.

В других странах эти вопросы решены однозначно.

Скажем, банковская система Италии предусматривает государственные банки.

Или, например, посмотрим на банковскую систему Швейцарии. Это гибкая и разветвленная система. В ней есть крупные банки, есть частные банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные кассы. В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые "домашние банки" кантонов, которые работают именно и, прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они универсальны. То же относится и к сберкассам и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее, вне зависимости от формы собственности целевой рынок здесь является локальным. Самая многочисленная (более 1000) - группа ссудных касс, организованная по немецкой системе Райффазена. Кредиты эти кассы выдают только своим членам*(106).

Можно было бы приводить и другие примеры того, что во многих современных зарубежных странах существует разветвленная банковская система и в действующем законодательстве предусмотрены различные виды банков, а не только их общий правовой статус.