Правовые основы страховой деятельности. Понятие и виды страхования.

Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ: Утв. ВС РФ 27 нояб. 1992 г.

Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности – деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст.2 ГК РФ). Риск – это вероятность (большая или меньшая) наступления вредоносных событий.

Сущность отношений по оказанию страховых услуг можно рассматривать с точки зрения частного и публичного интереса. С позиции частного интереса отношения сторон по договору страхования сводятся к обязательству страховщика при наступлении страхового случая, приносящего ущерб определенному имуществу (имущественное страхование) или личным неимущественным благам (личное страхование), в которых выгодоприобретатель (страхователь или третье лицо) имеет имущественный интерес, выплатить выгодоприобретателю определенную договором страхования сумму (страховое возмещение или страховое обеспечение). Ключевым здесь является страх перед риском наступления вредоносных событий, побуждающего страхователя обеспечить свои имущественные интересы на этот случай. С позиции публичного интереса значение рынка страховых услуг сводится к макроэкономическому требованию стабильности оборота, который может быть нарушен наступлением в отдельных звеньях экономических процессов таких вредоносных событий, которые могут расстроить эту стабильность. Общественно-экономической предпосылкой страхования является идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли.

Для достижения цели страховых услуг - сложения с субъекта риска и перераспределения его между многими субъектами - используется страховое правоотношение, которое может возникать на основе закона или договора.

Страховое правоотношение – это возникшее на основании договора или закона и урегулированное страховым законодательством отношение между специальным участником рынка - страховой организацией (страховщиком), с одной стороны, и имеющим интерес в объекте страхования лицом или лицами (страхователем, выгодоприобретателем), с другой стороны, в силу которого при условии получения страховой премии страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму в порядке, определенном действующим законодательством и договором страхования.

Соответственно под рынком страховых услуг понимается совокупность осуществляемых специальными участниками рынка - страховыми организациями (страховщиками) - услуг по страхованию законных интересов юридических и ФЛ, связанных с их имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т.п., предоставляемых по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов, направленных на перераспределение рисков наступления негативных последствий для имущества и личных благ указанных лиц, путем выплаты последним страховых сумм при наступлении определенных в договорах страхования страховых случаев.

СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

Как вид предпринимательской деятельности страхование характеризуется следующими особенностями. Эта деятельность:

1. Является лицензируемой, при этом лицензия выдается на отдельные виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ). Лицензии выдает федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Федеральная служба страхового надзора). При выдаче лицензии на отдельные виды страхования федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью утверждает правила страхования этого вида и страховые тарифы.

2. Подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. Является исключительной. Это означает, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, с одной стороны, и с другой стороны, никакие иные субъекты оборота, кроме специализированных страховых организаций, имеющих соответствующую лицензию, не имеют права оказывать услуги по страхованию.

4. Связана с формированием страховых фондов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы.

5. Направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования. Законодательство содержит понятия страхового агента и страхового брокера, выступающих в качестве посредников при продаже страховых услуг и позволяющих страховым организациям постоянно пополнять страховые фонды за счет таких продаж.

6. Как правило, связана с принятием страховыми организациями на себя самых разнообразных рисков. Для их равномерного распределения по страховой системе используется институт перестрахования, т.е. переложения страховой организацией части рисков на другую страховую организацию, в результате чего риски равномерно распределяются по всей экономической системе.

Предпринимательская деятельность на рынке страховых услуг, состоит из:

- продажи услуг, т.е. заключения договоров страхования;

- сбора страховых премий, формирования и размещения страховых резервов и фондов;

- осуществления страховых выплат по наступившим страховым случаям;

- прекращения или расторжения договора страхования.

Само страхование также делится по отраслям в зависимости от объекта страхования: личное, имущественное (и страхование ответственности). Отрасль личного страхования включает следующие подотрасли: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, cтрахование жизни. Подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхование ответственности.

В рамках подотрасли имущественного страхования - страхования имущества - можно выделить много видов страхования, особенности которых определяются:

(а) видовыми характеристиками имущества (т.е. здания, средства транспорта, движимое имущество и т.п.),

(б) его принадлежностью (страхование имущества граждан и юридических лиц),

(в) родом опасностей, от которых имущество страхуется (страхование зданий от пожара, средств транспорта от угона, урожая от засухи и т.д.).

страховая сумма не может превышать страховой стоимости имущества, а страховая выплата – стоимости действительного ущерба, причиненного имуществу страховым случаем.

Для страхования предпринимательских рисков характерно то, что для данного вида страхования существенное значение имеет личность страхователя: допускается страхование риска только самим страхователем (который при этом должен быть предпринимателем, т.е. зарегистрированным в надлежащем порядке субъектом оборота) и только в свою пользу.

- страхование ответственности - включает случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности. При страховании ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лица, пострадавшего от действий страхователя или застрахованного лица, если таковое назначено страхователем. Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем по указанному виду страхования, однако это лицо определяется непосредственно в момент причинения вреда.

В рамках подотрасли личного страхования - страхования от несчастных случаев - встречается множество видов страхования, добровольного и обязательного, включая обязательное государственное и так называемое государственное личное страхование. Виды страхования в этой группе определяются: (а) категорией застрахованных лиц (дети, государственные служащие, военнослужащие, пассажиры и т.д.) и (б) страховым риском в виде несчастного случая, который может причинить вред жизни или здоровью застрахованных.

Подотрасль медицинского страхования включает два вида страхования - обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование (ОМС), осуществляемое с участием страховых организаций, охватывает не только собственно страхование, но и структуру формирования и распределения централизованных государственных фондов. Добровольное медицинское страхование осуществляется по классической страховой схеме, причем на рынке представлены услуги как по рисковому, так и по накопительному медицинскому страхованию. В добровольном страховании отсутствует элемент формирования и использования централизованных государственных фондов.

Среди видов страхования, относящихся к подотрасли страхования жизни, выделяют страхование на случай смерти и страхование на случай определенных жизненных событий: на дожитие до определенного возраста, на случай бракосочетания, на оплату обучения, страхование пенсий и т.д.