54. Договор банковского вклада. Элементы договора. Права вкладчика. Ответственность сторон Элементы:

Стороны - кредитная организация ( банки и небанковские кредитные организации) и вкладчик( гражданин и юр.лицо). Граждане приобретают право самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими с 14 лет. Предмет - единственное существенное условие - денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.

Форма - письменная. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, обязанности по нему лежат только на одной стороне - кредитной организации, у вкладчика имеются только корреспондирующие им права: - право требовать возврата вклада при наступлении срока или условия, установленного договором (вкладчик-гражданин может получить вклад по первому требованию, исковая давность на это требование не распространяется)

-требовать по истечении каждого квартала выплаты процентов ( в договоре может устанавливаться и иная периодичность выплат)

Ответственность: смотри вопрос 53

53. Договор банковского вклада: ответственность сторон. Соотношение норм о договоре банковского вклада с нормами о договоре банковского счета. В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты (за пользование чужими денежными средствами) в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: 

а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; 

б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; 

в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; 

г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. 

Во всех перечисленных случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случаях имущественная ответственность банка состоит в обязанности уплатить вкладчику неустойку в размере банковской ставки (в судебной практике это ставка рефинансирования цб рф, исчисленная на день возврата долга), а также возместить убытки в части, не покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 гк рф). В третьем случае, когда вклад принят от гражданина лицом, не управомоченным на осуществление банковской деятельности (т. Е. В отсутствие лицензии на право осуществления банковских операций), гражданско-правовая ответственность строже: лицо, принявшее вклад, обязано уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования, а сверх того возместить вкладчику- гражданину все причиненные убытки. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада является недействительным (п. 2 ст. 835 гк рф), и банк обязан возвратить сумму вклада с начисленными на нее процентами в размере ставки рефинансирования (ст. 1103, п. 2 ст. 1107 гк 

рф). И, наконец, наиболее распространенный случай - задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по нему. 

Соотношение норм о договоре банковского вклада и договора банковского счета:

Банковский счет – форма (технический регламент), банковский вклад – содержание.

Дог-р банковского вклада односторонне обязывающий, дог-р банковского счета – двухсторонне обязывающий.

Договор банковского вклада: вклад в статике, договор банковского счета – в динамике, можно использовать денежные средства. Схема из лекции