55. Договор банковского счета: порядок заключения, исполнения и расторжения

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Порядок заключения и исполнения: По общему правилу каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов в любой валюте и в любом банке. Чтобы открыть счет, клиент должен обратиться в банк с заявлением об открытии счета, составленным по установленной форме.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (п.2 ст.846). При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК (в суд с понуждением к заключению договора).

Банк заключает договор двумя основными способами: 1) путем составления единого документа; 2) без составления единого договора. Первый способ характеризуется тем, что одновременно заключается договор в виде единого документа, а также на заявлении клиента единоличным исполнительным органом банка проставляется разрешительная надпись на открытие счета. При заключении договора вторым из названных способов договор считается заключенным в момент совершения разрешительной надписи на заявлении клиента. На основании договора банковского счета клиенту открывается счет соответствующего вида. Банковский счет считается открытым с момента внесения записи об открытии банковского счета в Книгу регистрации открытых счетов. Такая запись должна быть сделана не позднее одного рабочего дня, следующего за днем заключения договора. По каждому счету (или нескольким счетам) одного клиента формируется банковское дело, в которое помещаются документы (представленные клиентом, договор, о сообщении налоговым органам, переписка с клиентом, др.).

В ГК лишь одна обязанность клиента названа – это обязанность оплатить расходы банка на совершение операций по счету. Банк: -совершает для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором (прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета). -оплачивает проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете (сумма процентов зачисляется на счет ежеквартально или в срок, установленный в договоре) -гарантирует тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. -предоставляет кредит клиенту при отсутствии денежных средств на счете, если это предусмотрено договором (овердрафт) Расторжение: -по заявлению клиента в любое время

-по инициативе банка: если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (859) -по требованию банка:

*когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

*при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.