57. Договор банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги — вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение не менее двух лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада — письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Виды вкладов

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 ГК):

1)выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

2)возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Обязанности банка:

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК);

б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявле нии сберегательной книжки (п. 2 ст. 843 ГК);

в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявления состояние (п. 2 ст. 843 ГК);

г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК);

д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК);

е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором (п. 1 ст. 838 ГК), а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов — выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ;

ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем:

• обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов;

• введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков в случаях, установленных законодательством (п. 1 ст. 840 ГК);

• добровольного страхования вкладов;

в использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК);

з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (ст. 841 ГК);

и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку (п. 3 ст. 844 ГК).

Права банка:

• привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом (п. 1 ст. 835 ГК);

• изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК).

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада (п. 3 ст. 838 ГК).

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК) в следующих случаях:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада (п. 4 ст. 840 ГК);

б) при ухудшении условий обеспечения (п. 4 ст. 840 ГК);

в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (п. 2 ст. 835 ГК). В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков;

г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.