62. Дог-р банк счета

Дог-р б счета- соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), ден средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче соотвутствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Клиентом могут выступать любые юл, обособленные структурные подразделения, и.п. без образования ю.л., нотариусы адвокаты, ф.л. С другой стороны выступают кредитные организации. Дог-р консенусл-й, возмезд, двустрононий. Обяз-ть открыть счета и хранить инф-ю, составляет банковскую тайну, независимо от того есть ли деньги или нет. Обяз-ть зачислить от клиента поступающ-е ден-е средства,. банк обязан заключить дог-р б.с. с любым лицом кот-е обратилось с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соотв-х требованиям з-на и банковским правилам. Это публичный дог-р. Дог-р б.с. закл по соглашению сторон, стороны сами определяют условия банковского обслуживания. Клиенту откр-т счет на условиях согласованных сторонами., но если имеются единые правила, единые условия, то любой кто к нему обратится имеет п. на закл дог-ра на соответ-х условиях. срок дог-ра з-нодательно не уст, он уст по соглаш сторон. Открытие банковского счета: для открытия счета клиент должен предоставить в банк документы, перечень кот-х установлен ЦБ. Ф.Л.- док-т удостовер. личность, банковская карточка, док-ты подтверждающие полномочия лиц указан-х в банковских карточках, свидет-во о постановки на налоговый учет. Ю.Л.- свидет-во о гос регистрации, учредительные документы, лицензии на осущ-е отдельных видов деятельности, банковская карта, док-ты подтвержд. полномочия лиц указанных в карточках, док-ты подтвержд-е полном-я единоличного исполн-го органа ю.л., свид-во о постановке на налоговый учет. И.П.- док-т удостовер. личность,банковская карточка, док-ты подтвержд. полномочия лиц указанных в карточке, свидет-во о постановке на налоговый учет, лицензии. к и.п. приравнивается нотариусы и адвокаты. Банк присваивает персональный № счета. Открытие счета завершается, а счет явл открытым внесением записи об открытии счета в книгу регистрации открытых счетов банка. Основания прекращения дог-ра БС: 1)заявление клиента, дб в писм форме. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечисл остатка ден средств при расторж дог-ра. Дог-р прекращается с момента получения банком писменного заявления клиента, если более поздний срок не указан в самом заявлении. 2)сли иное не предусм-о дог-ром, при отсутствии в течение 2лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения дог-ра БС, предупредив в письменной форме об этом клиента. Дог-р считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.3) По требованию банка дог-р БС мб расторгнут судом в следующих случаях: -когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже мин размера, предусмотренного банковскими правилами или дог-ром, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;-при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено дог-ром. Расторжение дог-ра банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Совершение операций по счету (ведение счета)- может быть разделена на 2 вида операций: расходные, приходные. 1)-списание денежных средств со счета. осуществляется на основании распоряжения самого клиента и 3х лиц(в силу з-на или дог-ра). 2)-зачисление ден средств на счет клиента. ден сред-ва на счет клиента могут поступать как от него самого так и от 3х лиц.Сроки: по ГК- ден ср-ва на счет клиента д.б. зачислены не позднее дня след-го за днем поступления в банк соотв-го плат-го док-та, если иной срок не уст з-ном. По зн-у о бибд- + или дог-ром, т.е. срок м.б. как сокращен так и увеличен. По ГК срок мб только меньше. Срок зачисления не м.б. позднее след-го операц-го дня.

63. Дог-р банковского вклада.

ГК РФ: по дог-ру банк-го вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % за нее на условиях и в порядке, предусмотренных дог-ром.

Данный дог-р явл-ся: 1реальным (тк п. возвратить вклад и % по нему и обяз-сть банка возвратить вклад и % по нему возникает только с момента передачи денег в банк); 2 односторонне обязывающим (у банка только обяз-сти, у вкладчика – только права); 3 возмездным ( всегда, даже если в дог-ре отсутствует условие об уплате %).

Отом дог-ра б вклада м. быть только деньги, кот передаются в &ть банка (если наличная форма) и в полное распоряжение банка (если безналичная форма).

Sный состав: вкладчиками м. быть как ФЛ, так и ЮЛ; а др сторона м.б. представлена не только банком, но еще и НКО и НДКО. Регулирование отношений, вытекающих из этого дог-ра, отличается в завис-сти от того, кто явл-ся вкладчиком: физ или ЮЛ. Из опр-ния дог-ра следует, что основная обяз-сть банка – возврат суммы вклада и уплата % за нее.

Форма дог-ра банк-го вклада(Бв).Дог-р бв дб заключен в письменной форме. Письм. ф. соблюдена, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику док-м, отвечающим требованиям, предусм-м для таких док-тов зак-м. Несоблюдение письм формы дог-ра бв влечет недействит-ть этого дог-ра. Такой дог-р явл-ся ничтожным.

Возврат вклада м. быть осущ-н в 2 ф: надлежащей и в уст-ный з-ном или дог-ром срок.1) в надлежащей форме. Для ФЛ: вклад мб возвращен в наличной ф. через кассу банка, и в безналичной ф.-на счет ФЛ. Для ЮЛ: только посредством перечисления суммы вклада на расчетный счет юл; 2) в установл-й срок. По вкладам до востребования – по первому требованию вкладчика, а по срочным вкладам – по истечении опр-нного срока или по наступлении обстоятельств, указанных в дог-ре. Базовая классификация вкладов: срочные и до востребования. Для срочного вклада момент исп-ния – день, указанный в дог-ре, или истечение срока, или наступление события, о котором говорится в дог-ре, однако у ФЛ есть доп п. потребовать досрочного возврата вклада в любое время и банк вправе пересчитать % по такому требованию по ставке вклада до востребования, если в дог-ре не установлено иное. Также обяз-стью банка явл-ся обяз-сть выплаты % по сумме вклада. П.вая природа %: 1тз - % явл-ся ценой кредита, выданного вкладчиком банку или платой за пользование заемными средствами; 2тз - % явл-ся прибылью, доходом вкладчика, или составной частью результата оказываемой банком услуги. Исходя из норм ГК, % следует считать доходом вкладчика. Размер % устанавливается в дог-ре банк вклада, но если стороны не предусмотрели этот момент, то это не влечет недействит-ть дог-ра. ГК устанавливает, что размер 5 опр-ся по ставке банк-го %а, кот приравн-ся им к ставке рефинансирования в месте нахождения или жит-ва заемщика (вкладчика), однако, это совершенно разные понятия: ставка рефинансирования устанавл-ся императивно, а ставка банк-го 5 явл-ся дог-рной величиной, и она м. быть разной в разных регионах РФ=>ставка рефинансирования должна применяться только в самом крайнем случае. Также сущ-ют ограничения %ных ставок: в отношении банков, для которых введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов; если обяз-ва в рублях, то предельный размер устанавливается в 2/3 ставки рефинансирования; если обяз-ва в иностранной валюте, то применяется %ная ставка по краткосрочным валютным кредитам в данной местности; также ограничение, связанное с публичностью дог-ра банк вклада, если вкладчиком явл-ся физ лицо: этот вклад явл-ся публичной сделкой со всеми последствиями, напр, банк не вправе предусматривать льготы для отдельных категорий потребителей, условия дог-ра дб одинаковы для всех=>акционеры и работники банка не имеют преим-в перед др вкладчиками. ГК устанавливает, что, если дог-ром не установлено иное, банк вправе по вкладу до востребования изменять %ную ставку, но новая ставка начинает действовать по истечение месяца с момента соотв-го сообщения.; по срочному вкладу: если вкладчик физ лицо=> размер %в не мб в одностороннем порядке уменьшен банком, если иное не предусмотрено з-ном, и ФЗ «О банках…» разрешает уменьшение размера %, если это предусмотрено дог-ром=>конкуренция з-нов=>применяется ГК (КС РФ); если вкладчик юл=> дог-ром мб предусмотрена возможность уменьшения %й ставки по инициативе банка. Также если (для физ лиц) истек срок возврата по срочному вкладу и вкладчик не обращается за ден средствами=> такой вклад трансформируется во вклад до востребования и банк будет по нему начислять соответствующие %; для ЮЛ не прокатывает такая тема – банк будет обязан вернуть ден средства на счет, который указало ЮЛ. % начисляются: - по ставке фиксированных %в; -по ставке плавающих %в (ставка рефинансирования +0,5% годовых); - по формуле простых %в (% начисляются на остаток суммы по вкладу); - по формуле сложных %в (вклады с капитализацией). По общ правилу, % выплачиваются ежеквартально отдельно от суммы вклада, но в дог-ре можно предусмотреть иное. Начисленные, но не востребованные % по вкладу увеличивают сумму вклада (тн капитализация в силу з-на).