Lektsia_GP_osnova

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада – это договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад) обязуется возвратить вкладчику данную сумму и выплатить проценты на нее.

Правовая природа договора банковского вклада вызывала достаточно много споров. Существует три основных точки зрения по данному вопросу:

Договор банковского вклада есть разновидность договора займа
Договор банковского вклада есть разновидность хранения. На это указывает и закон о банках и банковской деятельности
Договор банковского вклада – смешанный договор, сочетающий в себе элементы займа и хранения.

Наиболее верной является первая точка зрения. Данный договор по сути представляет собой договор денежного займа со специальным субъектным составом. Заемщиком выступает банк.

Признаки договора:

Обязательственный договор
Реальный договор
Односторонний (у вкладчика только права, у банка только обязанности)
Возмездный (проценты, т.е. плату за заем платит банк. Если бы банковский вклад был разновидностью хранения, то плату вносил бы вкладчик)

Субъекты:

Банк, т.е. коммерческая организация, которая имеет лицензию на осуществлении банковской деятельности. Если банк принимает вклады граждан, то для этого требуется дополнительное разрешение ЦБ
Вкладчик. Им может быть как гражданин, так и юридическое лицо. Если вкладчиком является гражданин, то договор является публичным. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей специальному законодательству, т.е. подлежат применению правила данного закона о предоставлении информации потребителю, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и льготам по уплате государственной пошлины.

Денежные средства могут быть внесены во вклад на имя вкладчика другим лицом по уже заключенному договору. Кроме того допускается заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица.

Форма договора банковского вклада

Закон требует письменной формы под страхом ничтожности договора. Договор банковского вклада может быть оформлен путём выдачи сберегательной книжки или банковского сертификата.

Сберегательная книжка бывает именной и на предъявителя. Последняя считается предъявительской ценной бумагой. Сберегательная книжка отражает внесение средств по вкладу и всё их движение (приход, расход, остаток).

Банковские сертификаты бывают 2 видов: сберегательные (вклад вносит гражданин) и депозитные (вклад вносит юридическое лицо). Сертификат удостоверяет право вкладчика на возврат вклада с процентами. Сертификаты являются ценными бумагами и могут быть предъявительскими или именными. Последние относятся к числу ректа-бумаг.

Существенные условия договора

Единственное существенное условие – это предмет, то есть условие о возврате суммы вклада. Указание суммы обязательно. Проценты предусматриваются договором банковского вклада. Если они не указаны, то применяется ставка рефинансирования. Проценты выплачиваются по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты причисляются к сумме вклада (на них в свою очередь начисляются проценты). Договором может быть предусмотрено иное.

Срок возврата вклада может не указываться.

Вклады бывают срочными и до востребования. В любом случае, банк должен вернуть сумму вклада по первому требованию вкладчика (немедленно), но тогда при досрочном возврате срочного вклада проценты выплачиваются в пониженном размере как по вкладу до востребования.

Банк не вправе уменьшить процентную ставку по срочным вкладам граждан. Уменьшение ставки по вкладу до востребования и вкладам юридических лиц допускается в случаях, предусмотренных договором. Возврат вкладов физическим лицам обеспечен системой страхования банковских вкладов.

При банкротстве банка или отзыве у него лицензии гражданин-вкладчик имеет право на получение страховой выплаты в пределах 700 тыс. руб. по вкладу или вкладам в одном банке. Страховая выплата производится Агентством по страхованию вкладов, которое действует в форме государственной корпорации. Договор страхования в данном случае не заключается.

Содержание