logo
Lektsia_GP_osnova

Договор банковского счёта

Договор банковского счёта– это договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять на счёт, открытый другой стороне (клиенту) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств со счёта, а также по проведению других операций по счёту.

Правовая природа

В литературе были высказаны разные точки зрения, в частности, данный договор предлагалось рассматривать как поручение, комиссию, заём, оказание услуг, смешанный договор. Законодатель конструирует этот договор как самостоятельный договор как самостоятельный вид договора рамочного типа.

Признаки договора банковского счёта

  1. Это обязательственный договор (вопрос дискуссионный).

  2. Это консенсуальный договор.

  3. Может быть как возмездным, так и безвозвозмездным. В возмездном договоре банк взимает плату с клиента за расчётно-кассовое обслуживание.

  4. Возмездный договор является взаимным, а безвозмездный – односторонним.

Стороны договора

  1. Банк – то есть коммерческая организация, имеющая лицензию на проведение банковских операций.

  2. Клиент, в качестве которого могут выступать любые лица. При этом требуется указывать наименование владельца счёта (клиента), так как в РФ номерные счета запрещены. В номерном сёте владелец индивидуально не определён, данные счета часто используются банками, расположенными в авшорных зонах. Банк должен заключить договор банковского счта с лицом, которое обратилось за открытием счёта, кроме случаев, предусмотренных законодательством (например, лицо представило неполный пакет документов, необходимых для открытия счёта).

Условия договора

Единственное существенное условие – предмет, то есть оказание услуг по расчётно-кассовому обслуживанию. На основании договора клиенту открывается банковский счёт. Клиент представляет в банк документы о лицах, которые могут подписывать от имени клиента банковскую документацию (чеки на выдачу наличных, платёжные поручения и т.д.). Этим документом, как правило, служит карточка с образцами подписей.

Сроки проведения операций

Банк должен не позднее, чем на следующий операционный день списать, выдать или зачислить деньги на счёт клиента. Операционный день – это время в пределах рабочего дня банка, в которое банк осуществляет банковские операции. Определяется это время самим банком. За нарушение сроков взимается законная неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, или договорная неустойка.

Банк выплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счёте, если иное не предусмотрено договором.

Денежные средства по общему правилу списываются со счёта по распоряжению клиента. Клиент может предоставить право списания денег со своего счёта другому лицу, например лизингополучатель лизингодателю. Но для этого необходимо оговорить предоставление данного права в договоре банковского счёта или отдельным соглашением с банком. Кроме того, без распоряжения клиента деньги списываются со счёта по решению компетентных государственных органов, например, суда или налоговой инспекции.

Очерёдность списания денежных средств со счёта определяется ст. 855 ГК РФ, которая устанавливает 6 очередей. В пределах одной очереди списание производится в порядке календарной очерёдности поступления документов.

Ограничение распоряжения денежными средствами клиента не допускается за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановление операций по счёту в случаях, предусмотренных законодательством. Например, такое приостановление возможно по решению налогового органа, если в установленный срок юридическим лицом не предоставлена налоговая декларация.

Клиент вправе в любое время отказаться от договора банковского счёта, направив в банк соответствующее заявление. В течение 7 дней остаток денег выдаётся клиенту или перечисляется на указанный им счёт.

Банк вправе отказаться от договора банковского счёта, если в течение двух лет отсутствуют операции по счёту. Кроме того, он может потребовать расторжения договора банковского счёта по основаниям, указным в п. 2 ст. 859 ГК РФ.

При прекращении договора банковского счёта банковский счёт закрывается.